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然后，在我退休之前的累积期当中，我的账户资金就会按照保险公司当期的结息率来累积收益，直到我退休。
在我退休的那个时刻，这张保单会根据一张保险公司所提供的“养老年金领取转换表”，把我账户中所有的钱，转换为一笔长期养老金现金流，派发时间最短不得少于10年，最长则是终身。可以选择在签订保险合同购买时锁定当期转换表，或者选择在到达约定的开始领取年龄时才锁定转换表。可考虑购买时锁定转换表，防止未来利率下行和生命周期等情况变化导致减少每年领取金额，但这个未来的事情也难以确定。
什么叫“年金领取的转换”？一款养老年金险在“累积期”都可以看做是一个单纯的储蓄险，直到到达“累积期”的最后一天，这张保单才会“转换”为一份真正的年金。
有了这笔钱，我们就可以从容地面对我们的养老生活了，是不是想想都开心呢？
首先，专属商业养老保险是国家政策支持的项目，是符合养老第三支柱个人养老金标准的，如果用个人养老金账户中的钱购买，每年1万2千元以内的部分可以抵扣个人所得税。
其次，专属商业养老保险是账户化运作的养老年金险，收费和收益结算清晰透明，更让人感到放心。
再次，专属商业养老保险的账户不仅有比较不错的保底利率，而且从2021和2022年的实际结算利率水平来看，也非常不错，大多数账户2022年的结算利率都是在5%上下，可以说是攻守兼备了。
从优点上来看：
• 第一，它是专属的养老保险产品，符合国家战略，积极应对人口老龄化与养老金第三支柱的发展；
• 第二，60周岁才可以领取，专门用来解决居民的养老问题；
• 第三，拥有较高的潜在非保证收益，长期所能获取的收益大概率会比当前3.5%预定利率定价的养老年金险要高；
• 第四，扣费透明，收益计算清晰，因此费用成本也不会太高，利益偏向于消费者；
• 第五，可以包含重疾、护理、意外等其他保险责任，为居民提供综合性的保障。
为了积极应对人口老龄化，国家当前面临的一个非常重要的任务，就是要推进商业健康险和商业养老保险的发展。
专属商业养老一开始是希望针对一些新业态的灵活就业人员进行推广的，如网约车司机、外卖骑手、快递员、网络主播等，后来也被纳入个人养老金中，可享受每年1.2万元的扣税额度。
它是指资金长期锁定、用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品。
专属商业养老保险在2021年和2022年的结算利率表现相当不错。这些产品一般有两个账户，一个是稳健型账户（保底利率大多是在2%~3%之间），一个是进取型账户（保底利率大多是在0%~1%之间）。
从2021~2022年结算利率上看，稳健型账户的结算利率大多是在4%~5%之间，而进取型账户的结算利率大多是在5%~6%之间。
在2022年这样一个万能账户结算利率不断下行的情况下，专属商业养老保险能做出这样的成绩，一方面是希望政策导向的产品能给市场一定的亮眼感，另一方面应该是各家公司包括佣金和费用上对客户的让利，这是一般商业养老保险做不到的。如果这类产品被大家广泛认知，对于传统代理人渠道以及经代渠道销售的普通养老保险，可能会形成降维打击。
专属商业养老保险相对于普通商业养老保险有很大区别，其中有几个点需要关注：
一是初始扣费。当前的部分产品为了吸引资金是不收初始扣费的，后面追加保费也不收初始费，一般扣除比例不超过3%。
二是账户选择。不同投资组合的保证利率是可以不同的，而保证利率一经确定，就会写入保险合同，不得调整。
三是投资组合转换。在积累期内，投保人不仅可以追加到其他的账户，还可以把原来的账户价值免费变更到另一个账户。
四是退保取回现价。客户可以在积累期内是可以选择退保的，但是所能退回的现金价值有所不同，如果迫不得已，尽量≥11年退保，这样损失较小：
前5个保单年度内≤累计已交保费；
第6-10个保单年度内≤累计已交保费+75%账户累计收益；
第10个保单年度后≤累计已交保费+90%账户累计收益；
罹患重大疾病或达到伤残1-3级可申请特殊退保，取回所有账户价值。
五是灵活性。从退保情况看，专属商业养老保险的灵活性并不算太差，退保的大部分钱都可以自行支配，而且在进入领取期后身故也可以退回未领取部分权益，保证不亏。作为养老为目的我们尽量不退保为好，因为它提供了领取一生的稳定现金流，让我们的晚年生活更有安全感。
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