茶颜悦色联名卡、王者荣耀联名卡、抖音联名卡……此前几年间，随着各类IP、品牌走向火热，银行也玩起了“跨界联名”，各式各样的联名卡层出不穷，为消费者的个性化支付打开了一片“新天地”。但不少联名卡推出后，却关注度寥寥，很快淡出了消费者的视野。
近期，包括交通银行、邮储银行、长沙银行、浙江民泰商业银行等多家银行接连发布公告，宣布停止发行部分联名卡。联名信用卡对年轻人来说为啥不“香”了？停发的联名信用卡还能正常使用吗？需要换卡吗？
多家银行停发联名信用卡
近日，来自美国的连锁会员制仓储式购物超市Costco宣布，因业务调整，与平安银行联名信用卡合作将于2024年6月30日终止。”
无独有偶，根据浙江民泰银行发布的公告，该行将于2024年4月1日起，停止发行民泰银行京东联名卡。据悉，京东联名卡是浙江民泰银行与京东金融合作、面向细分客户推出的信用卡。
今年以来，已有多家银行发布停止发行部分联名信用卡的公告。比如，邮储银行停发广东粤通卡ETC联名卡；中信银行停发腾讯和平精英联名信用卡、家乐福联名信用卡；长沙银行停发京东金融联名信用卡、京东金融爱奇艺联名信用卡、京东金融出行联名信用卡等。
对于停发原因，多家银行在公告中解释为“业务策略调整”“合作期满”等。
那么，联名信用卡停发后，客户所持有的信用卡应该怎么处理？对此，多家银行在公告中表示，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。若客户持有的联名信用卡到期或需要补换卡等，银行将根据持卡情况，为客户核发银行发行的其他类型信用卡。
联名卡为何“短命”？
近年来，为了抢占客户，一些银行与知名品牌或商家合作，推出联名信用卡，这些卡片往往具有独特的外观设计，并且提供丰富的专属优惠和权益，如消费折扣、积分回馈、会员特权等。但不少联名卡推出不到2年的时间就宣布停发。
既能让消费者“薅羊毛”，又能为银行带来更多客流，看似是香饽饽的联名卡，为什么会如此“短命”？
“都是套路，刚办联名卡时的确‘薅’了不少羊毛，但这些福利基本仅限于新用户或者办卡首年。”有网友对媒体称，“联名卡的使用限制通常比较多，并不如普通信用卡方便。”
“之前我办了一张原神联名信用卡，纯粹是被这个游戏IP吸引，想要收藏这个卡面。现在手里有四五张信用卡，根本想不起来使用。”一名资深的“二次元”持卡人透露。
星图金融研究院副院长薛洪言接受媒体采访时认为，“联名平台或商家可供挖掘的客群是有限的，联名信用卡的发卡量达到峰值后通常会陷入增长停滞，导致发卡行和商家继续投入资源的意愿下降，继而信用卡对存量持卡人和潜在用户吸引力下降，交易额与活跃度下滑。”
巨丰投顾高级投资顾问张丽洁认为，一方面，由于合作品牌或商家的限制，联名信用卡的使用场景可能相对有限，不一定能满足所有消费者的需求。另一方面，部分联名信用卡的年费较高，或者需要达到一定的消费额度才能享受优惠，这对一些消费者来说可能是负担。张丽洁认为，如果联名卡的发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发以控制成本。
信用卡业务如何转型？
“信用卡大规模发卡、通过联名卡跑马圈地的时代已经过去了，目前已经步入精耕细作、差异化的发展阶段。如何通过联名信用卡的权益吸引客户，来维持信用卡的交易量，从而增加信用卡的收益，目前看来已经不是信用卡业务发展的重点。”上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉直言。
中国支付清算协会2024年1月发布的数据显示，截至2023年三季度末，信用卡发卡量较年初减少近2000万张，连续四个季度出现下降。同时，媒体查询一些上市银行披露的2023年半年报发现，多家银行的信用卡交易金额下降。
当信用卡市场进入存量竞争，未来业务发展重点在哪里？如何更高效精准满足客户需求？
薛洪言建议，发卡行可转变信用卡运营思路，将信用卡视作高黏性的零售客户入口和管理平台，以此为支点撬动全行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户资产负债的高度绑定，也同步完成对信用卡业务的再定位。
“信用卡业务重点已经从获客转向存量，银行更看重存量用户信用卡的使用频率。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，未来信用卡业务将继续与数字技术结合，无卡信用卡，线上、移动信用卡将成为主流。信用卡业务也更加倾向于个性化定制，以用户画像为基础，推出更符合用户消费偏好的信用卡。信用卡业务也需更重视合规性，以降低信用卡业务相关风险。
招联首席研究员董希淼对媒体建议，银行应推出更加灵活多样的信用卡产品和服务，满足持卡人多样化的消费需求，并加大和深化金融科技发展，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新。
《中国信用卡消费金融报告》指出，以用户为中心的数字化转型成为信用卡业务战略发展方向。随着信用卡线上服务便利化政策进一步放开，银行信用卡业务数字化转型也将迎来更多机遇。
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