【87】阿里互相保：互联网王八坑

前言 

上个星期17号啊，是我们中国的传统节日，重阳节。按照习俗，重阳是个敬老的节日，这个老，本来指的是我们父母，爷爷奶奶这辈儿人。不过这两年啊，我们这些创业的年轻人，天天996，老的不是一般的快，您要北京西二旗地铁站，看见个白发老头，您上去打声招呼，说大爷早上好，看您保养的不错啊，您今年高寿? 人家八成捋一捋胡子，笑着告诉您，不大，今年三十有二啦。你瞅瞅，这是有多辛苦啊？那现如今敬老恨不得就跟敬自己一样，那拿什么去才最能体现对人的关爱啊？这年头不用说，上保险啊！爸妈爷爷奶奶这辈儿不用说了，创业者这边，每到冬天天一冷还没上暖气那会儿，心肌梗死的CEO排着队一天恨不得就得一个。就算不死，随便感一次冒，咔咔一万多出去一点不稀奇，去趟ICU俩创业项目没了。与其坐以待毙，咱不如给自己买份儿保险，万一天灾人祸，咱也给自己和家人有个照应不是？

保险这个行当，老早就有了，但是对于老百姓来说，有两个大门槛，第一个，条款太多，随便搞个破保险100页密密麻麻小字文件，生怕你看清楚了，您要是上的是款眼科保险，估计看完了条款直接就拉出去理赔就行了。麻烦是其一，其二，上保险容易理赔难，真到节骨眼要用钱了，要不单据没了，要不当年办理的人没了，再加上指不定碰上哪个倒霉催的条款，到时人俩手一摊不赔，你一破小老百姓一点招儿没有，这两条加一块，成了保险2C业务里面最大的痛点。

那这么大的痛点，有没有人来解决呢？诶，传统大保险公司每年赚得盆满钵满，肠满脑肥，自然没动力解决，这事儿啊，还是得靠互联网公司，这不，重阳节的时候，阿里跳出来，推出了一款叫“互相保”的产品，具体怎么玩呢，得跟您支付宝那个芝麻分挂钩，650分及以上的人员，只要您还在60岁以下，就无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。所谓互相保，简单来说，就是大家一起凑钱，保费是每月自动分摊，从您支付宝里面扣，如果有人患病，需要产生赔付时，所有人再参与费用分摊，如果是自身患病，就能一次性领取保障金。按具体的情况，多的能领30万，少的也能领10万。真所谓人人为我，我为人人，互助精神，不就是保险的最好体现么？

产品分析 

产品一推出来，立马火了，当天就冲到了300万人，截止到今天不到半个月，有1000万人都参与到这个保险产品里面本来，如果晓云老师记得不错的话，上一次这么爆火的互联网产品，还是微信红包那会儿呢，真是小母牛坐飞机，是牛逼上天了，那这么火的产品，背后究竟是为什么呢? 听晓云老师给您分析分析：

第一个人家做的特别好的一点，叫门槛低，受众广。现在您说没有钱包有人信，说没有支付宝谁信啊？虽说还有个微信支付在哪儿怼着，但是支付宝基本也是人手一个。我这产品，不用你新签东西，也不用你新下载app，就在你手机现有的app里把事儿解决了，支付都是默认扣款，还有比这更方面的么？这所有互联网产品第一道最难的坎，装机量，人家直接搭着支付宝的顺风车就把事情解决了。其他保险巨头需要保险员去扫楼发传单的那些跑腿的业务，人家直接就已经送到用户手机里面了。要不说巨头创业容易呢，摩天大楼上踩个板凳，都比你屁股里插火箭飞得高，您说不服行么？

第二点成为爆款的原因，叫杠杆高，刚才不是说人人为我，我为人人了么，好了？你一款保险产品的保费，这么多人分担，就算您当期赔付一共是大几千万，真到每个人头上，也就是几块钱的事儿，人越多，分摊到每个人的越少，每月块儿八毛的保费，就能享受上限几十万的赔付待遇，这杠杆水平，就快赶得上6000点牛市起点那会儿配资炒股的水平了。连晓云老师这种铁公鸡都压抑不住想去看看，一般老百姓更抵御不了这诱惑了，说不心动的那些人，肯定是家里有好几个矿的。

最后一点，叫信用背书好。啥意思啊？你原来买保险找谁啊，但凡懂点风险控制的，肯定是找大保险公司啊，但是大保险公司门难进脸难看，哪儿有阿里这么亲民呢? 再加上这两年，类似支付宝这种业务，都快取代银行现金了。阿里这块金字招牌，对于一般老百姓来说，说出去甚至比什么人保、泰康、太平洋保险知名度还高，芝麻分现在都快成替代中小贷款公司的风控模型了，更别说马爸爸现在是广大热血青年的精神领袖，这几条加在一起，您把钱放进去，心里可不是特别踏实么？

有了以上三条，您就明白，为什么不到半个月，人家1000万实实在在用户就直接到手了。传统保险行业欲哭无泪，NND我线下为了让人装个app，磨破了嘴皮子，成本恨不得100块一个用户，让保险员挨个去签个约，一来二去半个月弄不下来，比便秘还痛苦。您这可好，随便点两下屏幕，咔咔几千万流水就往上来，印钞机也没这么快啊，要不说我们国家是互联网的试验田呢，洋鬼子干了这么多年，破移动支付扫个二维码都搞不定，咱国家支付已经都玩累了，马爸爸已经带着几亿人向保险业蓝海进军了，这种商业手腕，我们说第二，撂在哪个国家敢说第一呢？

互相保的问题 

不过啊，话又说回来。像晓云老师这样比较谨慎的人，就会提问了，三块钱保30万是吧？这杠杆率跟中彩票也差不了太多了，这种天上掉馅饼的好事儿，凭什么砸我头上啊？难道说一般保险公司，产品设计就真跟屎一样，这些年就是因为没有广大用户的app预装基础，未来就只能吃土了么？这个事儿啊，您得看晓云老师给您好好分析分析。

这第一个问题，从投保人这边来。原来传统保险，您要投保，基本身体健康情况，各种审核，门槛是挺高的，但是只要您越过了这个门槛，这份保单就只对您一个人负责，跟别人没关系。现在好了，您1000万用户是吧，这里面，由于参与门槛实在是太低，具体您是不是真的健康，您这650分芝麻分，是刷上去的还是真有的，有好多说不清道不明的事儿。而且人家互相保明说了，这份保单可不是只对您一个人负责的，是对所有这1000万用户负责，您现在核定保单的门槛这么低，赔付这么高，各种骗保，诈保，带病投保，薅羊毛的不排着队往里进啊？别说互相保了，这两年被羊毛党薅死的小金融机构，没有上千也有几百了，老子交了钱，不养自己养骗子，我有病啊？

这第二个问题，是保障没你想象的高。您老看那最高赔付30万，您得看小字儿啊，那是30-39岁，您要是40-59岁得病，不好意思，这赔付可就变成10万了，60往上，您连参与资格都没有了，啥意思啊？说白了，您年轻健康的没啥事儿的时候，我赔的多，等年纪大点该生病了，不好意思，反而赔的就少，甚至根本不赔了。您老觉得三块钱保30万算账算得精，您也不想想，您买东西的，算账能算过卖东西的？而且最可怕的，人家这里还有一条，叫产品停售无法续保，意思就是，万一这产品过两年没了，您这保费也就打水漂了，别赖我。您想想，这两年，互联网项目撑得过3年的，连1%都没有，您这还有30年要等着赔付呢，30年以后，马爸爸是不是去西天取经了都不知道，阿里巴巴是不是倒台也拿不准，一个小小的产品，有多大概率能到您大病用钱的那时候啊？

这第三个问题，是赚钱逻辑的问题，市面一般保险产品，您每年交的越多，保险公司赔给您的越少，保险公司就越赚钱，互相保可不是这个逻辑，人家说了，管理费是按赔的金额算的，赔的越多管理费抽水就越多，而且最关键的，赔付风险自己不担着，全都是池子里面一起玩这帮人的，只要这池子里的人还给得起钱，咱们就一起继续玩，哪天赔不起不愿意玩了，咱就直接撤摊儿了，阿里自己也不用负责任，不用负责，又能赚钱，这如意算盘打的，真是piapia直响啊！

结语 

讲到这儿啊，大家有点明白了，阿里这互相保的大饼，似乎也没他说的那么好看啊！晓云老师拍拍您肩膀，这事儿啊，您别琢磨了，晓云老师这账早就帮您算好了，按照阿里现在放出来的这个互相保的条款，依据保险精算的这个费率来算，其实一点也不便宜，说的那个每个月几块钱，一年一百不到，一方面其实很难达到，另一方面，由于每月情况不一样，又不是一次从你这里拿钱，所以你觉得没一笔出去，感觉没那么心疼而已，真从累积缴费来算，其实跟现在很多保险公司的重疾保险差不多，而且其实好些情况还不如一般的重疾险，人家一般重疾险，一方面好歹是大公司撑着，没有这种互联网产品下线就一起玩完的流氓条款，另一方面，好多重疾险，完事儿了还可以退换现金价值，这互相保可好，投进去的只要您不得病，一分钱也退不回来不说，中途退保还影响芝麻信用，赔了夫人又折兵，您是亏是不亏啊？

讲到最后啊，您自己也看清楚了，这个所谓的互相保，依着晓云老师看，就是一个基于互联网的王八坑，阿里就是一个蹲在这王八坑旁边的保安，那个王八死了，翻了盖儿了，就拿网兜给捞出来，顺便再放一兜子新王八下去，死了的王八不能吃的壳扔了，裙边切下来晚上加个菜，这就叫收管理费，没死的王八就在池子里面自己玩去。万一哪天年景不好，要不就是国家不让干了，要不就是王八死的太多了剩下的王八不愿意了，人阿里就铲两锹土就把这个王八坑填了，拍拍手人就直接撤了，半点责任都不用负。真应了这句古诗，叫“事了拂衣去，深藏功与名”。原来十个王八，每人给保安交100块智商税，现在变成1000只王八，每人给保安交一块钱智商税，王八坑的王八智商没提高，保安智商提高了，这也许就是，马爸爸嘴里，所谓互联网商业模式的创新吧！

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这一讲就到这里，谢谢大家！