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专属商业养老保险，既可用个人养老金账户购买享受节税福利，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式也有所区别。与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。
需要注意的是，各个产品条款中都明确写着类似“未来领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。
假设小明在30岁购买了该产品，选择60岁按月领取。等小明到了60岁，账户价值为30万。以某产品当前的「领取转换表」来看，男性60岁月领，每万元账户价值对应的可领金额47.35，那么30万账户价值，每月可领养老金30乘以47.35=1420.5元
如果想退保，只能在领取养老金前退，而且得承受损失部分保费或拿回部分收益。这一定程度上对应了产品设计的初衷→希望大家确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金就行，尽量不要退保。如果是发生约定的重疾或意外事故导致 1~3 级伤残，则可以全额退保或退还未领取的保险金。
如果看重保证收益：可以优先考虑国民共同富裕、盛世福享金生、福寿年年三款产品，它们稳健型账户保证利率都有 3%，调整账户资金无限额，还不错。
自己直接购买这类产品，和用「个人养老金账户」购买，最终拿到养老金的形式是不一样的:如果是自己直接买：按照产品的规则，最早可以选择60岁开始领取养老金，保险公司会把钱打到指定的银行卡中。
在60岁开始领取养老金前，它类似于万能账户，可选3%保底收益，支持随时追加保费。专属商业养老保险的最大吸引力，在于它的部分产品那3%的保底收益。
相比较于普通的万能账户，专属商业养老保险有一条特殊的规则，即：保单生效第11个保单年度起，到开始领取养老金前，退保都只退还已交保费+90%账户累计收益；所以，退保损失10%累计收益对我们的实际年化收益会产生多大影响？
以国民共同富裕专属商业养老保险稳健方案的保底收益是3%，实际结算利率不确定，我们就假设长期能获得4%的平均收益为例。在不同情况下退保收益表现依然不错。如果你相信专属商业养老保险长期平均年化收益能达到4%，那买专属商业养老保险其实要比买增额终身寿险划算，因为增额终身寿险的极限收益才有3%！
虽然专属商业养老保险退保要扣留至少10%的账户收益，但通过我们的计算可以看到，它的影响还是比较小的，因购买方案的不同，对我们最终年化收益会有0.3%左右的影响，如果专属商业养老保险的平均年化收益能达到3.8%及以上，这个影响都算能接受。
60岁前就要退保了太早了，其实共同富裕这款产品在官方投保渠道能自主选择开始领取养老金的时间，最高支持95岁开始领取养老金。如果我们选择95岁开始领取养老金，那就接近于买了一份终身的万能账户了，因为我们可以95岁才退保。
所以，专属商业养老保险这款产品可以按这样的思路买：当做一款3%保底收益的万能账户，选定80~95岁开始领养老金，60岁退休后先用国家基本养老金及自己的储蓄来养老，等储蓄用完了，比如选择80岁再开始领取养老金，或退保专属商业养老保险，以补充养老资金。
那在退保之前，专属养老保险里的钱都可以享受至少3%保底收益的复利增值。选95岁领养老金，如果在我们退保之前身故了怎么办？领取养老金前身故是退100%保单账户价值的，比生前主动退保还更划算。
总体而言，专属商业养老保险这类产品我认为还是挺有特色，之前几乎没见过这样的产品；就现阶来说，如果你想要买一款有3%保底收益，能随时追加保费，且追加额度不受限制的万能账户，那专属商业养老保险能在一定程度上作为一种替代选择。专属商业养老保险并不只有国民共同富裕专属商业养老保险这一款，还要挺多其他选择。
如果是用个人养老金账户买：得按照个人养老金账户的规则来领养老金——保险公司会把养老金打进账户中，我们正式退休后再从账户中领钱，在领取时也会扣掉 3% 当作税费。比如小明到65岁才退休，那么他买了这类产品后， 最早也要65岁才能开始从账户领取养老金。
它们的双账户机制有机会博取更高收益。如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比年金险、增额终身寿更高。所以像那些确定投入的钱就是用来养老的朋友，是真值得考虑。
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