养老规划要趁早

2023-12-13 15:36:2306:41 48

声音简介

专属商业养老保险采用的是“保证+浮动”的收益模式，作为一类保证不亏损的产品，其长期的正向收益将使得账户资金稳健增值，可以为风险偏好低的消费者提供一种稳健积累养老金的途径。

双投资组合账户，账户可转换：
目前推出专属商业养老保险产品的险企都为参保人设立了个人账户，并为个人账户的资金运作提供两个投资组合账户供参保人选择，分别为稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户。

参保人在投保时可以按照规定选择一个或多个投资组合账户。每个保单年度内可申请一次投资组合账户的转换，申请转换成功后，可将某个投资组合账户里的全部或部分钱转移至其他投资组合账户。

缴费方式灵活：
专属商业养老保险的保费缴纳分为趸缴、期缴和定期及不定期追加保费。相对于一般的商业养老保险产品缴费方式只能按年或按月缴，并在投保时约定后期不能变更缴费计划，参保人在保单缴费期内交不上续期保费，将会带来一定损失。而专属商业养老保险产品的缴费方式要更加灵活，适合收入不稳定的自由职业者、数字游民等群体。

专属商业养老保险产品的领取方式都可按年、按月分期领取。在领取期限上，被保险人在投保时可指定领取期限，有10年、15年、20年、25年、终身这些选项，主要以10年、20年、终身居多。

养老年金领取方式和期限在投保时会约定，开始领取养老金前，可申请变更养老金领取方式及领取期限，但开始领取后，领取方式和期限将不得变更。养老年金开始领取年龄不得早于60岁。这就相当于一旦开始领取，就必须要按合同约定的方式固定领取，除非特殊情况，不得退出保险计划。

目前任何一款专属商业养老保险产品，都可以通俗地理解为，在开始领取养老年金前是一个“理财账户”，根据账户的实际运作产生收益，在扣除约定的手续费后，就形成了保单账户价值。

开始投保这类产品时，我们并不能准确计算出未来领取时固定可以领多少金额，原因有两点：
一是实际收益率不确定，这取决于账户的运作情况；
二是养老年金领取标准根据领取起始日当时适用的养老年金领取转换表确定，而转换表会随着利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整。

被保险人领取起始日开始后，个人账户注销，其现金价值变为零。转变为一款“标准的养老年金产品”，形成养老现金流，以此解决未来面临的养老问题。

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