年轻人该如何规划养老

2023-12-13 08:50:4106:33 37

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酒香也怕巷子深，专属商业养老保险。因为卖它没有任何提成，所以很少有人讲。现在收益5%左右，稳健型账户保底收益3%。最低100就能买，门槛超低。以后有钱，还能随时追加。

有些产品处于推广期，目前手续费是0 ，有些产品还会扣2%的费用，买1000，就只有980进入账户里增值。另外，专属养老还可以通过「个人养老金账户」买，无初始手续费，每年最高有1万2不用交税，等退休取出时，再收3%。对高收入朋友来说，也能省一笔钱。

交完钱，钱就会进产品提供的2个账户里增值：一个是稳健型账户，另一个是进取型账户。你可以自由选择进入这俩账户的比例。比如求稳就都放稳健账户。不过可55开，这样既有保底3%，又有高收益。另外，两个账户之间还可以每年免费转换1次，比如把稳健账户的钱，转到进取账户，相当于还有反悔机会。

专属养老，听名字就知道是养老用，所以等人退休了，就能每年领钱。你可以选择：领一辈子或者领10-25年。家里有长寿基因，或者对长寿有信心就是用来终身养老目的的 → 就选领一辈子，想快点领完钱 → 就选领10年。

万一领几年就去世了，怎么办？如果去世，产品也会赔：账户余额或是剩下还没领的钱，哪个多，就赔哪个给家人，不会让客户吃亏。除了退休，还有2种情况能领钱，这样不仅能养老，甚至作为中长期储蓄也不错。第1种、退保：会损失10-25%的收益。

拿满10年退保：是退全部本金 + 收益的90%。可以理解为：收益率打9折。它作为中长期储蓄也不错。即便是最差的情况，保底3%打9折，也有2.7%，而且实际收益，大概率会比保底高。不过，要是拿着不满10年，就不太划算了。同时不支持保单贷款与部分资金减保的灵活支取。

第2种：有重大疾病、意外残疾1-3级、重度失能，能一次性把钱全拿回来。那保险公司，也会把本金+收益全退给客户。如果专属养老的平均收益在4%以上，就会比增额寿、养老年金更好。因为它们的最高收益不超过3%。那专属养老有4%，即便打9折，也还有3.6%。它有机会赚到比年金、增额寿更多的钱。

如果你手上没有这种保底3%的产品，强烈建议考虑下。未来不管利率怎么降，都有个保底3%、以后能随时追加的账户。行情不好，它能按保底收益增值，让人老了有钱花。行情好呢，它就能赚到更多收益，让人老了钱更多。

专属商业养老保险本质上还是一份养老保险，国家政策主导开发这样的产品，其目的是为了发展第三支柱养老金体系，也就是个人养老金体系。实际上还是希望我们拿它当做一份养老保险来用。在达到选定的开始领取养老金年龄后，它就转变为一份常规养老保险了，个人账户价值不再增值，此时比拼的就是谁活得久，活得越久，就领的越多，越划算。

不论什么时候退保，都无法拿回所有的账户价值，这就是我说的退保成本很高。开始领取养老金后是不能退保的，所以，买专属商业养老保险要考虑清楚，一定是要真正拿它当养老保险来用。

专属商业养老保险不支持部分领取，如果我们中途用钱，那就只有考虑退保，灵活性较差。但也有解决办法，就是分开买多份专属商业养老保险，比如你打算投入100万，那可以考虑分开买10份，将来要用钱就退保一份，剩下的继续增值。

它也可以作为万能账户替代品，设置选择80岁、90岁开始领取养老金，目的是为了尽可能延长它作为万能账户的增值时间，至于要不要真的80岁、90岁领养老金，你可以等到那个年龄再做抉择，不愿意领，就提前退保获得本金＋收益就行了。

专属商业养老保险目前有两种购买方式：
一种就是跟普通保险一样购买，没什么特别的；
另一种方式是，通过个人养老金账户购买。
购买渠道可去保险公司官方公众号联系保险顾问获取，如有任何疑问保险顾问均为你解决。个人养老金账户购买最大的优势是享有税收优惠更划算，但每人每年最高只能追加1.2万元的保费。

就是流动性差，转入个人养老金账户的钱，除了极特殊的情况下，在退休前是取不出来的，也正因为这一点，部分伙伴并不喜欢。个人养老金账户税收优惠幅度，取决于你的个人收入，收入越高税收优惠效果越明显，对低收入群体没啥吸引力。

60岁开始领养老金后，就没有继续复利增值了，没有任何额外收益可言了，保险公司会按约定给你发放养老金，这时候就算是标准的养老保险了。但是它的利处就是：选终身领取前提下，养老金可以活多久领多久，有兜底，如果你活得够久会很划算。

领多少养老金要依据养老金领取转换表来确定，少部分产品支持投保时锁定转换表增加确定性，大部分产品领取时才能锁定转换表，存在不确定的性。养老金领取转换表会依据利率、人口平均寿命等长期因素变化而调整。

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