5岁小男孩意外离世，为什么买了40万保额，保险公司却一分不赔？

看过病的人应该知道，我们在检查完身体之后，医院都会出示一份诊断书来告诉你病情的最后检查结果，对于我们来说，这份诊断书尤为重要，它取决于我们后期将要接受哪种治疗方式。而在我们买完保险申请理赔的时候，诊断书同样也是保险公司的赔付依据，如果诊断书上显示不全或者存在疏漏，很有可能会造成保险拒赔。

那么接下来我就从“因诊断书上一个问号，保险公司拒赔40万”案例说起，另外，在文章最后，保哥也通过结合近几年发生的一些保险纠纷案例，总结出了一些实用的防拒赔手段，希望能对大家有所帮助。

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案例发展

事情是这样的，2016年4月1日，林某为自己刚满5岁的儿子在保险公司买了一份万能型保险，其中包括终身寿险、附加给付重疾险（保额40万）以及少儿意外保险三种保障责任。

2016年11月1日，被保人林某突然在学校草坪上昏厥倒地，在送往医院治疗后，最终因抢救无效死亡，事发当天，保险公司在收到报案信息后立马展开调查，但通过对相关证据的查验，保险公司最后却拒赔了林某的理赔申请，并单方面解除保险合同，退还110元保费。

对此，林某很不理解，明明交了钱，为什么保险公司不赔。

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为什么交了钱，意外死亡保险却不赔？

保险公司表示，被保人虽然存在意外死亡的嫌疑，但是诊断书上写的却是“诊断证明书诊断死亡原因为心源性猝死？心梗？”，也就是说，对于被保人的死亡原因，医院无法做出准确判断，所以保险公司无法支付理赔金。

但对于这种说法，林某非常不满，随后便将保险公司告上法庭，并要求其赔偿40万保险金。

通过对事件缘由的调查，法院认为，诊断书上的内容应为主治医师的倾向性意见，而被告却以诊断结论加有问号而否定诊断，理由不能成立。尽管保险公司多次列举说明保险合同对于重大疾病的约定，但投保人作为普通的消费者，缺乏专业的医学知识，对重大疾病的理解只能是字面上的理解，而被告却未能对此事进行专项解释。

根据保险法规定，当保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议时，应当按照通常理解予以解释。随后法院判定，保险公司应按照合同约定赔付原告40万保险金。

对于林某的遭遇，保哥深表同情，但从这里我们也可以看得出来，诊断书在理赔时起到的作用确实很重要。而同样的，其实除了诊断书之外，想要防止理赔被拒，保哥认为，还应该注意下面2个大要点。

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怎样防止理赔被拒，谨记下面2大要点

（1） 牢记理赔条款。

理赔条款决定着保险公司什么情况下会赔偿，在签订合同前牢记理赔条款，这不仅是对自己和家人的负责，同样也是为了防止以后出险，保险公司以“莫须有”理由拒赔。当然，我们在审查理赔条款的时候，也不要忘了看看免责条款，因为出现在免责条款上的内容，保险公司都不用承担理赔责任。

（2） 第一时间检查诊断书

在很多时候，诊断书都是我们用来申请理赔的依据，所以我们一定要在诊断书得出结果之后，第一时间检查，如果发现内容上存在错误，一定要及时告知主治医生，进行更正，记住，千万不要自己随意修改，一定要找专人更正。否则后期很有可能会遭到保险拒赔。