什么样的医疗险能抢到C位？

喜马拉雅的听众朋友们大家好，我是智询师胡鹏，来自中智员工健康服务中心。最近我看了一部特别火的电影叫《我不是药神》，都说这部电影最大的受益方是保险公司，虽然是句玩笑话，但最近这两周看完电影受了刺激，向我咨询大病险、高端医疗保险的朋友越来越多倒是真的。既然这样，那我就干脆借着“药神”的影响力，来跟大家捋一捋这医疗保险究竟是何方神圣。

医疗保险，通俗点儿说就是当我们发生疾病，从而造成经济损失时，可从保险公司获得一定费用补偿的保险。我国的医疗保险，从目前的存在现状上来看名目众多，今儿咱们主要聊聊适合于有一定经济基础的大众群体的中端医疗保险。

目前市面上的中端医疗主打产品主要有两种， “网红”百万医疗和标准消费型的中端医疗。

“网红”百万医疗保险绝对是现在互联网上的爆款产品，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，每年投入几百块就可获得百万高保额的医疗保险，确实够吸引人。但是所有的百万医疗都有至少1万块的免赔额，它把绝大多数感冒发烧等小病小灾的住院报销挡在了门外，通过社保报销完之后，能用百万医疗来申请报销的部分就很少了。由此来看，这百万医疗的门槛儿也着实不低。

有些小伙伴说，保险公司太鸡贼了。其实则不然，百万医疗毕竟不是柴米油盐，它通过高保额保障来转移我们无力承受的重大疾病风险，是用来解决我们可能发生的巨额医疗支出的。

相对于爆款的网红医疗保险而言，另一种标准消费型中端医疗算是非常务实的，虽然保额不足百万，但涵盖门诊住院、突破社保限制用药，一般住院医疗费用均可报销，且医院涵盖公立、医院普通部、国际部、特需部，最棒的是部分医院还可以提供医疗费用的直接结算服务，免去先花钱再报销的难处，实用性很强。毕竟是有高端医疗的血统，价格还是有点儿小贵的！特别是那些几年去不了一次医院的朋友,可能会觉得用处不大！但是,有一篇叫《流感下的北京中年》的文章提醒我们，不是只有癌症才需要长期治疗，有些疾病在手术与治疗后，也要面临长时间的门诊复查或治疗的。这样看来,没有免赔门槛的限制，看病就医才从容不迫。

那么问题来了，左手网红，右手实用，怎么选才好？今天我们就从免赔、保额、保费、医院、赔付方式这几方面帮大家分析一下。

首先来说说免赔，百万医疗在免赔额这方面设置了一个至少1万块的门槛儿，提高了报销的起点，虽然在一定程度上转移了我们可能面临的高额医疗费用的风险，但1万块的免赔，也使其在实用性方面大打折扣；相比之下，消费型的中端医疗没有免赔的限制，一般的门诊住院费用均可以报销，更加接地气，但整体保额相对较低也是个麻烦事儿，用着用着就可能就超限了。

就医疗保险的保额来说，我们不仅要考虑遇到大病或者恶性肿瘤时可能需要面临的风险，而且还要重视经常发生的小病小灾给我们带来的困扰。百万医疗的保额最高，适合以较小的代价来转嫁无法承受的风险，而消费型中端医疗更适合解决日常的小病痛，对于常去医院就医或复诊的朋友来说，具有更强的实用性。

从价格方面来看，百万医疗的保费一般在百元左右，价格低廉；而消费型中端医疗的保费最低也要千元以上，但对于更高价位的高端医疗保险而言，中端医疗也算是性价比高的了。

接下来我们再看看医院方面的对比。百万医疗的保障方面通常只覆盖二级或者二级以上公立医院的普通部的医疗费用，而且一般没有门诊的保险责任。中端医疗保险就实际得多，不仅涵盖二级以上公立医院普通部，而且还包含特需部、国际部或部分私立医院。特需部大家都知道，住院费用高，就医环境好，人少清净少干扰，病人可以得到很好的休息，专家医生资源也相对较多。如果有条件，我相信所有人都是希望提高自己和家人的医疗体验和就医服务的。

最后咱们再说说赔付方面。大部分百万医疗的赔付方式采取的是先掏钱看病，后理赔报销的传统垫付模式；而消费型中端医疗是可以提供直付服务的。也就是说，看病的时候不用支付现金，而是采用由保险公司和医院直接结算的服务方式。这种理赔前置的方式极大地节省我们的就医时间、提高就医效率。这种直付服务源于高端医疗，但可以直付的网络医院相比于高端医疗还是要少很多的。

还是那句话，医疗险这东西不求最贵，适合自己的才是我们最需要的。希望今天跟大家聊的东西能让大家对医疗保险有更进一步的了解。