18【保险科普】保险条款怎么看？这4点是关键！

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。

今天我们想和大家聊聊保险合同的事。

保险合同里最重要的就是合同条款，虽说都是中国字，但密密麻麻一大堆，云里雾里的实在是看不下去，条款具体保什么就更是糊涂了。

今天深蓝君就通过三步，教大家轻松读懂保险合同：

保险合同，重点关注哪些内容？

保单和条款，应该怎么看？

关于理赔，条款里都有哪些规定？

第一部分，保险合同重点关注哪些内容？

保险的本质就是我们和保险公司签订的合同，说白了就是花钱买的几页纸。

深蓝君看了一下之前的纸质合同，发现一般包含以下几大部分，我们就以重疾险为例，分别有保险单、保险条款、投保单、客户服务指南、人身投保提示书等。

包含的项目比较繁多，深蓝君建议大家拿到合同后也都能仔细地看一遍，并且重点关注保险单和保险条款。

既然是重点关注，那我们第二部分就来讲讲，保险单和条款，应该怎么看？

我们先来说保险单

每张保险单上都会有一个保单号码，这相当于我们在保险公司的身份ID。而所谓保险单，其实就是一个总目录，主要包含两方面的内容。

第一方面：主要是与这份保险相关的人的信息。

这里面包括：谁交钱，保的谁、赔给谁，怎么赔。

第二方面：主要是这份保险产品的相关信息。

包括：买的什么产品，保什么、有多少保额，保多久、每年交多少钱和一些特别约定。

这里提醒大家要注意2点：

第一点，就是这个特别约定。有时候保险公司对产品进行修改，会直接在保单上增加特别约定。

比如乙肝、结节等做除外责任的情况，会在特别约定部分写明，看保险单时要特别留意一下。

根据保险法的规定，特别约定是高于条款的，不影响责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

第二点，就是生效时间。不要以为保险公司收了钱，合同就会马上生效，有的时候也可能会是第二天或是稍晚几天的。

特别是意外险，目前市场上有一些意外险会在购买后稍晚几天生效（3天，5天，7天的都有），所以这里也提醒大家，拿到保险单的时候留意一下。

现在网上买保险越来越多，大家会对电子保单有些不放心，深蓝君在这里也帮大家解答一下疑惑：

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《电子签名法》，具有法律效力。

所以不用过分纠结电子保单和纸质保单的问题，都是具有同等法律效力的。

保险单包含了个人信息和产品信息以及一些特别约定。一般有电子保单和纸质保单两类，都是同样具有法律效力的。

讲完了保险单，我们再来说说保险条款如何看。

作为普通的消费者，想读懂成千上万字的条款，是非常困难的，实际意义也不大，深蓝君建议大家可以重点关注以下几点：

首先是保险责任部分，就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？

比如重疾险，他的保险责任部分就会写明，如果发生重大疾病，符合理赔条件，保险公司就会按合同约定的金额赔钱，赔钱后保险合同终止。

通过保险责任的描述，我们就可以了解到，这份产品是重疾险，而不是医疗保险，也不是定期寿险。

其次就是责任免除部分，这一块内容是说哪些责任是保险公司不保的。

一般会用加黑的粗体显示，一眼就能看到，主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较为极端的情况。

举个例子，如果购买的是意外险，那么在责任免除里，就会写到由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。

再来就是，还要关注现金价值的说明。

一般长期险都是有现金价值的，简单来说，就是有一天你想退保的时候，保险公司会退多少钱给你。

我们在以后的节目中，还会对现金价值进行详细的讲解，大家可以保持关注。

最后，除了前面提到的关注点以外，还要区分开犹豫期、等待期、宽限期、中止期，这几个关键的时间点。

这些都是和大家的利益密切相关的，我们分别来看看是什么意思：

犹豫期：一般是10-15天。在犹豫期内，如果想退保的，交的保费是可以全部拿回来的。

但过了豫期再退保，就会有不小的损失，那时只能拿到现金价值。

等待期：为了避免有的人生病了在买保险，所以保险公司都设置了一个等待期，等待期内发生保险事故，多数只退保费。

宽限期：如果你忘记交费了，保险公司再给你60天的时间，只要在60天内把钱补上，保单就不受任何影响。

在这个时间段内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

中止期：如果忘记了交费，并且时间已经超过了60 天，那么保单就进入了中止期，为期2年。

这里讲的中止，是指半途中断的意思，也就是说这份保单暂时失效了，如果在这个期间发生事故，保险公司是不会赔钱的。

在这2年内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单恢复后，合同是会继续有效的。

保险条款可以重点关注保险责任、责任免除与现金价值和一些特定的时间设定，掌握了这几点，基本上就能掌握一份合同的核心了。

最后，买了保险，都关心理赔，今天的第三部分，我们就总结了几个理赔常见问题为大家答疑解惑：

合同中会有关于如何申请理赔的详细说明吗？

这个不用担心，都是有的，按照根据保险公司要求的资料来申请就好。电话报案后，保险公司会给你最新的理赔指引。

一般多久才能赔下来？保险合同会详细写明吗？

很多人担心保险公司不作为，拖时间不陪款。

其实这种担心是完全没有必要的，无论是保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的约束。

我们随便看一款重疾险都会有如下说明，一般在申请理赔30天内，保险公司必须要出具一个保险理赔的结论，资料齐全的情况下，不会出现拖延不赔的问题。

如果，保险公司不赔怎么办？

如果消费者对理赔结果存在异议，可以先跟保险公司协助解决，如果协商不成，还可以通过法律诉讼的方式解决。

一起看一下某款产品的规定：

申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

如果对理赔结果有异议，有把握的话，可以和保险公司进行诉讼，但是一定要在规定的时间内进行。

好，我们这一期的内容就到这里，希望通过今天的文章，能让大家在面对保险合同时，不再那么头疼。

如果想了解更多保险干货，欢迎通过搜索微信公众号 “深蓝保” 关注我们。

感谢您的收听，我们下期节目再见~