大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。
今天我们想和大家聊一聊：2019年，最新的几款年金险。
最近，保险行业一年一度的大型营销活动——开门红，正在如火如荼的进行中，可能很多人的朋友圈 都已经被各种各样的保险产品刷屏了。
那么，这些产品是否真的那么好？要不要趁 “开门红” 买一份呢？
今天，深蓝君就来帮大家分析分析。主要内容分为以下三方面：
开门红的3大误区，你中招了吗？
买对理财险，先搞懂哪3个问题？
2019开门红产品横向测评，哪一款更好呢？
首先我们来看第一部分，开门红的误区有哪些？
每到年末，朋友圈里都会有一部分保险从业者频繁刷屏营销开门红产品，吸引了很多朋友的关注。
但是，在这里我却想提醒大家：了解关注是可以的，不过一定要避免以下的3个误区：
误区1：开门红产品错过不再有
在开门红期间，各家公司都会不遗余力进行宣传，为了签单还会宣称产品错过了就没有了，去营造一种紧张的销售氛围。
而实际上 开门红产品并不是错过不再有，要知道保险公司至少每年都会有一次开门红呢，而且深蓝君也多次强调，永远不要因为产品停售而去买保险。
因为这种凭一时冲动所购买的产品，等回过神来往往会发现，并不合适。
误区2：开门红的产品特别好
开门红的目标是冲保费规模，所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品，有些公司为了增加卖点，也可能会推出收益更高的产品。
但是深蓝君要提醒大家，这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划，短期的高收益并不是考虑的重点。
而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面，实际上市面上一直都有收益水平差不多的产品，不管是不是开门红期间都能买到。
所以，不要以为开门红的产品就是独一无二、非常好的。
误区3：为了赠品买保险
开门红除了刷朋友圈，还有各种高大上的理财讲座，为了促销，还会设置各式各样的礼品。
比如说买10 万保险，送贵金属；买 50 万，送美容套餐等等。
这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉，甚至有人为了拿礼品，连保险保什么都不知道就签名买单了。
其实羊毛出在羊身上，能送出去礼品说明有利润空间。作为消费者，我们还是要搞清楚自己的真实需求，千万不要一时冲动，让自己套牢几十年。
好的，分析完常见误区后，我们就一起来看看第二部分的内容，搞懂理财型保险的3个问题，保证不买错
理财险是比较复杂的产品，很多人在看计划书时，都会感觉晕头转向，找不到重点。
为此深蓝君特别总结了3个关键问题，帮助你更好了解理财型保险。
关键问题1：理财险如何运作？
现在主流的理财险，都是由 年金险+万能账户 两部分组成，运作原理是这样：
客户缴纳一定的保费购买年金险；然后每年会返还一笔生存金；这笔钱如果不用，就可以直接转入到万能账户，相当于把钱存在里面进行复利计息。
这就是理财险的简单运作原理，搞懂了会更容易理解后面的内容。
关键问题2：有分红是不是更划算？
很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。
可事实真的是这样吗？我们一起来看看：
银保监会对于分红保险是有规定限制的： 当年度可分配盈余的70%给与保单持有人，但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
有点绕，我们通俗理解就是：
作为保险公司的股东，首先要拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。
按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。
分红险的合同也明确写明，保单的红利是不确定的。
所以，千万不要相信所谓买保险成股东，就可以获得利润分配！
关键问题3：万能账户要怎么选？
一般来说，万能账户有两个收益率，一个是保底利率：就是保证的最低结算利率，目前监管规定不得超过3%；
另一个是结算利率：这是每个月会在保险公司官网公布的实际利率，会出现波动，一般会大于保底利率。
所以万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。
好，了解了关于开门红理财险的基础知识后，我们再来说说，大家最关心的这类保险收益到底高不高？
虽然很多人都知道买保险不能只看收益，但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”，相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。
所以我们就来看看，这些理财险的收益到底有多高？
具体参与测评的产品包括平安金瑞人生、金玺人生；国寿鑫享金生（A款）； 人保乐享生活； 太平洋鑫满意； 华夏福临门（盛世版A款）等6款开门红产品。
为了方便对比，我们设置相同的年龄、相同的缴费金额，看看各款产品的表现如何。
情况1：低档收益对比
这个收益是写进合同的，即使未来保险公司发生亏损，也至少要按这个收益付款，所以低档收益是很有参考价值的。
那么，经过对比后我们发现：
大部分产品在前5年基本是亏损的，部分产品甚至前 10 年都是亏损的，所以也说明了，理财险只适合做长期规划 。
那么在低档收益对比中，相对来说华夏福临们还不错，不过，即使比其他产品有优势，但经过几十年的复利增长，收益率也是很低的，还不及银行存款利率。
情况2：中档收益对比
需要和大家强调的是，中档收益是不确定、不保证的，一般是代理人用来给客户演示的参考数据。
而在这之中，国寿鑫享年金A款、人保乐享生活 相对来说表现更好一些，在经过了40年的增长之后，收益相对较高。
保险作为一种风险管理工具，它的作用是：预防几十年后市场利率下降的风险，提前就锁定一个保底收益。
所以，深蓝君建议中档收益看看就好，无论说的多么天花乱坠，都是不确定的，还是保底利率更有参考价值，这关系到真正能到手的钱是多少！
最后，还是要提醒大家，买保险一定要“先保障，后理财”，比如意外险、重疾险、医疗险以及寿险等等，都买齐了，再考虑这类理财型保险！
好，依照惯例，我们也整理了很多朋友关心的一些问题，进行解答：
保险公司附加的万能账户，我自己可以再往里面追加一些资金吗？
这方面不同的公司有不同的规定，有一些可以，有一些则不能，比如在我们测评的产品中：
平安、人保、太平洋所附加的万能账户，就可以向里面转入资金。
不过要提醒大家的是：从万能账户提取资金往往是有限制的，很多公司每年提取的费用不能超过账户总保费的20%。
所以，我们也不能一股脑地往万能账户里投钱，不然需要用的时候，很可能会受限制。
我买了年金险，如果遇到急用钱的情况，应该怎么办呢？
用年金险进行资金周转，或者急用钱的话，有三种方法可以选择：
第一，可以从万能账户中，直接取出来的，但一般是有限制的；
第二，可以通过保单贷款来贷出现金，现在市场上的很多产品，能贷出现金价值80%左右的资金，利率也大多在5%左右；
第三，也就是退保了，可以把保单现金价值全部取出来，但同时保单也就终止了。
好，我们这一期的内容就到这了。
希望今天的内容，能让你更好的了解理财型保险；如果想了解更多保险干货，可以搜索微信公众号 “ 深蓝保 ” 关注我们。
感谢收听，我们下期节目再见~
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