作者：许尚进 吴忌
来源：独角金融
继微信对信用卡还款开始收费半年之后，支付宝也在2月21日宣布，自3月26日起，个人用户通过支付宝给信用卡还款，将收取服务费。具体为，个人用户每月有2000元免费还款额度，超过部分将按照0.1%收取服务费；单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取。
（截图来源于支付宝官微）
第三方支付巨头为何纷纷开始收取手续费了？
支付宝在公告中称，是“信用卡还款服务的综合经营成本上升，为了持续提供更优质的服务”。在去年7月份，微信发布公告要对信用卡还款进行收费时，提出的理由是，“因每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”有业内人士表示，支付宝所谓的“综合经营成本上升”，主要也还是来自于通道费。
银行通道免费时代终结
通道费是什么？中国支付网创始人刘刚向独角金融表示，银行通道是相当于银行的一个产品，弱势的支付机构想要大银行的通道，必须付费使用，各家收费策略不一。比如，每个人拥有的储蓄卡与信用卡的发卡行可能是不一样的。个人用户的支付宝账号绑定了工商银行的储蓄卡，但是要通过支付宝，用工商银行储蓄卡中的余额，去还交通银行的信用卡，工商银行就会向支付宝收取一定的通道费。
蚂蚁金服方面对独角金融表示，“断直连和备付金集中交存确实导致了成本上升。”
易观金融高级分析师王蓬博分析称，“第三方支付机构因综合成本上升而向用户收取手续费的行为，跟断直连和备付金集中交存都有关系。因为监管机构实行强监管，对第三方支付行业进行梳理，再加上央行整顿代扣通道之后，导致三方支付的通道费用上升。比如备付金集中存管，以前，备付金是第三方支付机构跟银行谈判的筹码，但是现在这个筹码没了，再加上银行本身的资金成本也在提高，所以银行通过提高通道费用将成本转嫁三方支付，三方支付收益受到挤压，用户规模增速又下降，只能向用户收取这部分手续费来缓解经营压力。”
在支付宝本次作出的调整中，可以看出，个人用户每个月有2000元的信用卡还款免费额度。受到影响的主要是每个月还款额度超过2000元的个人用户。对于这部分用户的需求，支付宝在公告中提出了3种解决方案：一是支付宝会员积分兑换免费额度；二是请有免费额度的家人帮忙还款；三是在大额还款上，建议选择一些提供免费信用卡还款服务的网银等进行操作。
有网友提出，“超过部分不太多，每个月几块钱，可以接受”，但也有很多人表示，如果收费就不用了，要改用其他的方式来进行信用卡还款。
巨头开始收手续费，这对支付市场会造成怎样的影响？
行业要“变天”？
打开支付宝或者云闪付App，首页“信用卡还款”几个大字首先映入眼帘，作为便民的一个平台，微信、支付宝之前一直自掏腰包承担银行通道费用的开支，信用卡还款等功能早已成为其增加用户粘性，培养用户习惯的重要手段。微信支付2018年的用户量级就已经达到了10亿，支付宝在2019年也达到了10亿的用户规模。这样的规模下，巨额的市场补贴显然很吃力。
“蚂蚁金服日常包括备付金、系统运维、服务器、人力等在内的综合成本其实挺大的”,中国电子商务研究中心主任曹磊告诉独角金融，“免费服务所带来的巨大交易成本和费用并不能降低平台的边际成本，相反会不断提高平台的运营费用。收取合理的服务费也将促使支付宝、微信支付等第三方支付平台为用户长期提供更加安全、稳定、可靠的服务。”
而除了平衡收支之外，也有观点认为，支付宝收取信用卡还款手续费或许还是“一张蚂蚁金服内部资源优化的‘好牌’”，曹磊认为，蚂蚁金服旗下的“花呗”具有虚拟网络信用卡的功能，与实体信用卡两者是竞争关系，信用卡还款需要手续费，但是还花呗不用手续费，此举反过来或许可以助推花呗增强用户粘性，包括活跃度、使用人数、使用频率、透支金额等指标，借此扩大市场份额，可谓“一箭双雕”。
但无论是什么原因，微信、支付宝此举还是搅动了支付市场的一池春水。
支付宝官微发出信用卡还款收费调整公告后，公告博文的评论区里，“银联云闪付”、“51信用卡”等同样具备信用卡还款功能的App的名字，开始高频次地出现，苏宁金融还信用卡免手续费的广告也开始传播。微信、支付宝两大第三方支付领域巨头，在信用卡还款收费规则上的调整，让这些“竞争对手”心花怒放。
目前云闪付、苏宁金融、51信用卡等都在极力宣传还信用卡免手续费或者额度更高的活动，有意与微信、支付宝抢夺流量，但是业内认为这对行业的影响其实有限。
“从信用卡还款这方面来看，微信、支付宝有可能会因此丢失一部分流量。但如果从行业整体来看，在强监管态势下，各三方支付机构的渠道成本都在升高，慢慢地，未来有可能大家也都要收取手续费。微信和支付宝拥有庞大的流量级别，已经形成了自己的规模，他们的巨头地位基本上不会因为手续费的问题而遭受太大的影响。”王蓬博说道。
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