作者：吴忌 韩野
来源：独角金融
“套路贷”又一次吸引了人们的眼球。
日前，公安部在京举办了一场扫黑除恶专项斗争新闻发布会（下称发布会），会上重点通报了全国公安机关打击“套路贷”新型黑恶势力情况。一年左右的时间里，全国公安机关打掉“套路贷”团伙1664个，破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿余元。
在这些令人震惊的数据被曝光的同时，“套路贷”的各种令人防不胜防的“套路”，也浮出水面。
“套路贷”的“套路”
“套路贷”与普通的民间借贷有什么不同？公安部刑事侦查局副巡视员童碧山在会议中指出，这两者有着本质的区别。
从出借目的上来看，民间借贷是为了获取利息收益，而“套路贷”则是通过各种套路让借款人债台高筑，以非法占有借款人财产为目的；其次，从方法手段上来看，民间借贷是基于双方真实意愿，双方都不愿违约，而“套路贷”则会主动追求并制造违约，以追求非法占有财务；另外，在法律后果上，民间借贷的本金、利息受法律保护，而“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为，所涉虚假合同、恶意垒高的债务，不受法律保护。
从上述信息可以看出，“套路贷”本质上是属于违法犯罪行为，以非法占有借款人的财产为目的，而达到这一目的的手段，就是一系列的“套路”。
这些“套路”具体是怎样的呢？童碧山介绍，主要有5种手法：
首先是伪造民间借贷假象。比如经常在手机短信、电线杆上的小广告等地方看到的，号称“低利息、无抵押、无担保、快速放款”的部分放贷机构，吸引到借款人来进行借款后，以各种名目让借款人签订虚假借款合同、抵押借款合同或房产、车辆买卖委托书等不公平法律文件，并包装成普通的民间借贷关系。
其次是制造流水。这个理解起来比较简单，放贷者先将名义上的借款金额打给借款人，然后以各种服务费、中介费等收取或变相收取高昂的“砍头息”。最终，借款人实际能够借到的，只是名义借款金额的一部分。比如，借1000元，要砍掉300元的利息，实际拿到手的只有700元。
三是故意制造或肆意认定违约。“套路贷”机构不怕你违约，就怕你不违约。一旦违约，不仅前面还的钱全部清零，还要承受高达本金数倍甚至数十倍的虚增债务。
四是恶意垒高借款金额。借了钱却无力偿还？这时候放贷者可能就会来“帮忙”了，或诱骗，或胁迫，帮借款人介绍另外一个放贷机构（实际上是关联机构），让借款人“以贷还贷”，致使借款人的债务层层垒高。有人在刚开始仅借了1万元，“以贷还贷”，一年时间就将债务垒高到1650万元。
五是软硬兼施侵占财产。当债务垒高到一定程度后，放贷者就要露出獠牙了。用一些“软暴力”的手段，骚扰借款人亲友的正常生活；或是把之前做好的虚假合同、欠条、银行转帐记录拿出来，向法院主张“合法债权”，以图侵占受害人的财产。
在现实中，由于“套路贷”团伙事先准备了虚假证据将非法债务合法化，再加上对方拿出法律来说事儿，一些受害人因此“自愿吃亏”，想都没想到主动向公安机关报案，让“套路贷”团伙非法占有受害人财产的目的得逞。
具体从类型上来看，发布会披露，“房贷”类、“车贷”类、“现金贷”类，是“套路贷”最主要的三种类型。
“房贷”类，目的在于层层设套强占受害人的房产；“车贷”类，目的在于设置各种陷阱让受害人“违约”，将车辆“拖走”或开走，迫使车主支付高额“违约金”和“拖车费”；至于“现金贷”类，针对的主要是一些“有消费需求但无经济实力”的人群，先广泛地收集好借款人个人、亲属的信息，一旦借款人被认定“违约”，爆通讯录、PS的丧葬、低俗、淫秽图片等各种无下限的催收方式就来了。
知“套路”才能不被“套路”
“许多受害人一开始贷款金额很小，但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利诱下，很快就背负上了巨额的债务。”在公安部新闻发布会上，公安部刑事侦查局政委曾海燕称，“套路贷”团伙普遍不具有金融资质，以民间借贷为幌子，从事非法放贷活动，表面上按照国家有关规定，与借款人签订的是年利率24%的借款合同，实际还款中往往是按照超过2000%收取利息，远远超过法律规定的标准。
独角金融调查发现，由于借款人对放贷方是否有资质缺乏判断，容易轻信“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告。现在借款广告无孔不入，小餐馆的抽纸盒、快递包装盒，以及常出现在公众号下方的借贷广告链接，到处都是。怎么判断这些借贷正规与否，没有经验的借款人很少注意到这个问题。
独角金融向一家放了印有借贷广告抽纸盒的小餐馆了解，就连老板也并不知道投放借贷广告的公司是否正规。
（独角金融摄）
值得关注的是，在这些“套路贷”，尤其是“现金贷”类“套路贷”的受害者中，不乏在校大学生。比如河南安阳市公安局捣毁的4个“套路贷”犯罪团伙窝点，就向超过1.8万人发放过贷款，受害人群体中，95%以上都是校大学生。在前两年现金贷爆发时期，非法“校园贷”曾酿出多幕悲剧，最终被监管所禁止。如今，随着“套路贷”的隐秘扩张，又卷土重来。
那么，如何防止“被套路贷”？公安机关给出的建议，一是树立正确的消费观，不要盲目借贷，二则要向有贷款资质的正规金融机构贷款。如果真的陷入了“套路贷”的陷阱，要及时向警方报案。
重击“套路贷”的同时，公安机关还表示，将对涉嫌违法犯罪的网络借贷平台依法查处。曾海燕称，对经营不规范的网络借贷平台，将会同有关行业监管部门，进行集中约谈，进一步加大监管力度，规范网络借贷行为。
于是，老赖拒绝还贷的口号也在反催收等各大QQ群喊起，现金贷行业的逾期数据将上涨的声音传出。“套路贷”该不该还，不还款算不算逾期？
北京市中闻律师事务所合伙人，北京市律协金融衍生品与互联网金融专业委员会委员李亚向独角金融分析称，“套路贷”本身不是一个法律上的概念，只是涉嫌违法放贷的一种行为。如果这个“套路贷”属于犯罪行为，构成某种犯罪，借款人所借款项不用偿还；如果这个“套路贷”仅属于“高利放贷”但不构成犯罪，那么一定范围内的本金和利息是需要偿还的，超过国家规定范围内的利息不用偿还。
根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，最高的红线是36%。民间借贷利率低于24%受法律保护，高于36%超出利息部分不受法律保护。
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