经济 | 钱存银行里靠谱吗？

小象科学日课，带你用科学的眼光认识世界，同学你好，我是象爸。

（第1段）昨天，我给你讲了银行是怎么产生的。总的来说，这些银行都是用钱来赚钱的，这样的银行叫做商业银行。但是商业银行也可能会出问题，什么问题呢？今天我继续给你讲银行的故事。

（第2段）在意大利的“凳子银行”出现以后，银行这个行业渐渐发展起来了。到了17世纪，英国出现了世界第一个真正意义的现代银行。假如你生活在当时的英国，是个有钱人，你把10两金子存到了这个银行里，银行会给你一张纸，上面写着你在这个银行里存了10两金子。过了几天，你想把这10两金子送给自己的亲戚，给他当学费，你会怎么做？有两个办法：第一个办法，你拿着银行给你的纸跑到银行，把10两金子换出来，再把你亲戚叫到面前，把金子交给他；第二个办法，你直接把银行给你的纸交给亲戚，让他自己到银行换成金子。

（第3段）很明显，第二种方法比较方便，你不需要跑来跑去。渐渐的，大家都开始用第二种方法了，不再拿着金子做交易，而是用银行给的这张纸来交易了，现代的纸币就这样出现了，人们拿纸就可以当金子用。你拿着一张面额10块钱的纸币，就代表你有价值10块钱的金子。

（第4段）但是，问题出现了，每个银行都有自己的纸币。比如，到19世纪50年代，仅美国就有1600多家银行。假如每个银行都发行1块的，5块的，10块的，50块的，100块的5种纸币，那市面上就一共有1600乘以5，也就是8000种纸币。问题是，你拿着这家银行发行的纸币，到另外一家银行去换金子，人家可能不认，你就换不出来，很麻烦。

（第5段）那怎么办呢？最好的办法是整个国家只用一种纸币，拿着一张这样的10块纸币到任何银行都能换出价值10块钱的金子。

（第6段）虽然商业银行用钱赚钱的生意听起来美妙，但是，这有风险啊！举个例子，你把200块钱的金子存到了一家银行里，我想做生意，就到这家银行借了200块钱，说好，一年后我要还给银行250块钱，可是，我做生意赔了，一分钱没赚到，还把从银行借的200块全搭进去了。没办法，就跑到国外躲了起来。银行借给我的200块钱再也收不回去了。可是，别忘了，银行本来并没有钱，那200块实际是你的啊！当你要用钱的时候到银行去取钱，银行给不出来，怎么办，银行就只能破产了，你的钱就打水漂了。19世纪50年代的美国，银行的平均寿命不超过5年。也就是说一家银行开不到5年就破产了。你想象一下，有多少人的钱都打了水漂啊。

（第7段）为了避免商业银行破产的情况出现，就需要有一个机构，把所有商业银行都管起来，帮他们判断风险，避免把钱借给我这种不靠谱的人。这个管理商业银行的机构，就叫做中央银行。

（第8段）总的来说，中央银行主要做两件事情：第一件，印钞票，也就是纸币，它印出来的纸币，全国所有的商业银行都认；第二件，管理这些商业银行，避免它们破产，给人们带来财产损失。

（第9段）现在总结一下：银行有两种，一种是商业银行，就是你爸爸妈妈平时存钱，取钱的银行，比如工商银行，农业银行，中国银行，建设银行等等你平常在大街上见到的银行，都是商业银行，它们是专门用钱来赚钱的银行。

（第10段）第二种，叫做中央银行，你现在找一张钞票，上面有非常显眼的6个字——中国人民银行，这个中国人民银行就是中国的中央银行。它主要干两件事：第一印钞票；第二管理商业银行防止它们破产，保护人们的财产。

（第11段）好了，就聊这么多。