198【保险科普】“五险二金”大揭秘！

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天我们就来聊聊与每个职场人都息息相关的“五险二金”。

相信大家在求职的时候，都会把企业福利作为考虑的重点。

今时今日“ 五险一金 ”早就成了标配，因此有些公司为了争夺人才，开始提供“ 五险二金 ”，这多出来的一金就是“ 企业年金 ”。

那么，求职时需要考虑企业年金吗？深蓝君今天就来和大家聊聊这个话题，主要内容如下：

五险二金中的“二金”到底是什么？

企业年金收益高吗？要不要交？

企业年金有哪些优缺点？到底适合谁？

第一部分，我们先来揭开企业年金的神秘面纱，难道只有传说中的好公司才有吗？

想必大家都对五险一金了如指掌，但是说到企业年金，可能很多人都是第一次听到。

我们先来解释企业年金，到底是什么？

其实简单来说，它就是 企业为员工设立的养老金。

现在经常有媒体报道，社保养老金可能在不久的将来就会耗光，如果你也有这样的担忧，企业年金就是一种很好的补充。

只不过，建立企业年金需要花费大量的资金，因此目前只有效益非常好的大公司，才有这种福利，比如：国有银行、移动联通、BAT 等。

那么企业年金这项福利，具体好在哪里呢？

企业年金也被称为“ 金手铐 ”，很多大公司都会用来留住人才，因为它有两大优势：

一是可以增加收入，企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限，公司交的钱就会逐渐转给我们，相当于多了一笔收入。

二是可以投资升值，我们交的钱，一般会交给专业的投资机构打理，让账户中的钱不断增值。

所以说，如果一家公司有企业年金，福利待遇就绝对差不到哪里去，大家在找工作的时候可以重点关注。

企业年金那么好，第二部分，我们就来聊聊是不是每个人都应该交呢？

为了让大家对企业年金有更直观的了解，深蓝君在这里举一个案例来说明：

王先生今年30 岁，年收入 12 万，每年拿出 1200 元缴纳企业年金。

与此同时，公司每年也为王先生缴纳 2400 元，只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给王先生。

那么王先生在30年后退休时，假设这笔钱的投资收益率是3%，经过计算，他在退休前只缴了 3万6。

但却可以在 60 岁退休时一次性领取 17万6，这样下来平均每年的收益率高达 8.95%，已经高过很多理财产品了。

因此，如果你计划在公司长期发展，建议交企业年金。只要工作满足一定年限，公司交的钱会全部转给我们，轻轻松松实现翻几倍的收益。

但要注意的是，并不是所有人都适合交企业年金。

如果你打算跳槽，那么工作年限太短，公司是不会把这笔钱转给我们的。要是预计拿不到这笔钱，那就干脆选择不交。

另外的话，如果手头紧张，想要每个月到手工资多一些，也可以选择不交，毕竟企业年金一般要等到退休后才能领取。

不过，是否决定在某家公司长期发展，也不能仅仅看有没有企业年金，毕竟兴趣和职业规划才是关乎未来发展的重点。

那么对于想要交或者已经交了企业年金的人群，都想知道这部分收益到底有多高，其实看3点就可以了。

1、公司缴费比例高

由于工作满一定的年限，公司交的企业年金就会给到我们，所以公司交多少钱就非常重要了。

在王先生的案例中，他自己一共交了3.6 万，公司也总共缴费 7.2 万。当他退休时，这 10.8 万已经增值到了17.6万，一次性都会转给 王先生。

换句话说，如果公司缴费是个人的2 倍，我们退休时拿到的钱，起码也会翻 2 倍！

在现实中，深蓝君还见过一些公司会按员工的4 倍来缴费，这样折算下来，收益就会更高。

2、年金投资收益高

我们交的钱不是放在银行不动的，而是会由保险公司拿去投资。即使按照保守的投资收益率计算，通过几十年的复利增长，收益也是很可观的。

像前面提到的，王先生和公司一共缴费10.8 万，就算收益率只有 3% ，30 年后这笔钱也会增值到 17.6 万。

如果投资收益能达到 5 % ，那么王先生的企业年金就能进一步增值到 25.1 万。

因此，我们可以多了解自己公司年金的历史投资收益率，虽然过往业绩不代表未来，但是有个参考总比没有的强。

3、年金划转时间快

企业年金之所以被称为“金手铐”，是因为这笔钱不是马上给我们的。

我们来看看某家公司的真实划转比例，深蓝君发现，只有在这家公司工作超过8 年，才能 100% 拿到企业缴纳的部分。

工作3年到5年，划转比例只有50%，如果不到 3 年就离职了，那么公司交的钱，和我们没有一毛钱关系。

站在个人的角度，当然希望这笔钱越快给到我们越好，但是对公司来说，则希望我们安安心心干下去，为公司创造更多的价值。

说到这里，可能有朋友会担心，公司会不会拖着我们一直不给钱？

其实，这一点国家早就替我们想好了，在《企业年金办法》第19 条中有提到：

企业缴纳的部分，可以逐步划转给员工，但期限 最长不超过8年。

因此大家无需担心太多，如果决定要交企业年金，那就静下心来好好工作吧。

总的来说，假如一份年金的 企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快，那么这份年金就非常值得考虑。

如果你想自己动手算一算企业年金的收益，可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”，简单输入几个数据就能得到结果。

企业年金是一种新生事物，很多人难免会有一些不清楚的地方。最后，深蓝君和大家再分享几个常见问题：

1、企业年金必须退休才能拿吗？

企业年金是一种 强制储蓄 的养老金，一般在退休前不能随便领取，但是也有一些特殊情况：比如出国定居、丧失劳动能力或身故等特殊情况，企业年金才可以领取。

因此我们在决定交年金之前，应该对自己的资金状况有一个大概的规划，如果每个月的工资都不够应付衣食住行，那就暂时不要考虑年金了。

2、离职换工作了，企业年金怎么办？

在这个年代，很少人会在一个单位工作一辈子。

如果新单位也有企业年金，那么可以办理转移，把《转移函》和新单位的年金账户信息，交给原公司的人事部就可以了。

如果新单位没有，我们的钱还会放在原单位管理，或者交给第三方机构托管，等到退休后才能拿走。

3、单位破产倒闭了，企业年金怎么办？

假如单位暂时亏损，企业年金是可以暂停缴纳的。以后公司重新盈利了，可以继续缴纳，甚至把之前没交的部分进行补缴。

万一公司破产倒闭了，之前公司和自己交的钱都会给到我们，不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。

4、企业年金的投资，是稳赚不赔吗？

只要是投资，就会有风险，企业年金也不是100% 稳赚的。为了降低投资风险，国家也对企业年金的投资范围进行了限制。

《企业年金基金管理办法》第48 条有规定，企业年金投资股票等高风险产品的比例，不得高于 30%。

由于养老金是一种刚性支出，到了退休就一定要用钱，所以企业年金的投资都会相对稳健，赚钱的可能性还是非常大的。

辛辛苦苦工作大半辈子，我们每个人都希望过上有品质的养老生活，但企业年金目前的普及率还不算高，大多数人还是要自己提前做好准备，希望大家都能老有所依！

好，以上就是本期节目的全部内容~

希望可以帮大家详细地了解到企业年金，感谢您的收听，如果有任何疑问，欢迎在我们的节目下方留言。

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