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等额本金和等额本息
房贷还款方式怎么选
房贷还贷方式选哪种
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小张刚购买一套住房，准备办理住房贷款，面对银行提供的两种贷款还款方式——等额本息和等额本金。
他不禁犯了愁：七大姑说等额本金才划算，八大姨说等额本息才方便，到底哪个划算呢？
今天，桑尼就为您做一次全面的分析解读吧。
小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年，假如按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下，等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前。
计算结果
等额本息：每月还款额6544.44元，到期时共归还利息570665.72元，归还的本息总额为1570665.72元。
等额本金：第一个月还款额8250元，之后每个月还款额都递减约17元，到最后一个月还款额为4183.68元，到期时共归还利息492041.67元，归还的本息总额为1492041.67元。
可是再看看等额本金的月还款额，第一年每个月都高达8000多元，第二年也是7900元左右，与等额本息6500多元相比，较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量，小张再次疑惑了，到底哪个更值得选择呢？
其实，银行在计算贷款利息的时候，无论是等额本息还是等额本金，计算方式都一样，就是按照你目前还欠银行多少钱（即贷款本金），再乘以相同的利率，我们付出的“代价”，也就是每月还的利息，其实是一样。只不过欠的钱多，利息也就多一些，欠的钱少，利息也相应少一些。
等额本金方式一开始还的本金会多一些，所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快，因此总的利息会少一些；
而等额本息是让你一开始还少一点的钱，然后逐月增加你要还的本金，你占用的本金时间相对要长一些，所以最终要还的总利息会比等额本金方式多一些。
综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。
这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况，供你参考。
等额本息适合人群：
1.参加工作时间不长的年轻人，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额；2.自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由；
3.不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录；
4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。
等额本金适合人群：
2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质；
3.自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息；
4.能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。
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