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抑郁症患者买保险吗
抑郁症能买保险？
保险知识科普
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有人说，抑郁症是“心灵的感冒”，抑郁症就像是一个人拿着电视遥控器，按了几百个台都是雪花。终于他累了，最终按下了关机键。
根据世界卫生组织估计，全球有逾3亿人罹患抑郁症，约占全球人口4.3%，其中中国有5400万患者，相当于每100人里至少有3人是抑郁症患。
WHO发布的抑郁症：全球危机中指出抑郁症已成为中国第二大负担疾病，预计2030年抑郁症将位列世界疾病首位。
身处繁华都市，生活压力与日倍增，谁都不容易，抑郁症正逐渐成为一种“社会病”。
也许我们不是抑郁症患者，但抑郁症患者很可能就在我们身边。
今天桑尼就和大家聊聊：关于抑郁症的那些事。//关于抑郁症，你了解多少？//
生活里我们常常听到有人把“我抑郁了”挂在嘴边，但你真的了解抑郁症吗？
1、抑郁症是什么？
抑郁症，被称为“心灵感冒”，是抑郁障碍的一种（抑郁障碍还包括心境恶劣），是一种慢性复发性疾病。常见的症状为：心境低落、思维迟缓、睡眠障碍、食欲减退。
2、抑郁症的误区
尽管抑郁症患者很多，但实际就诊概率不超过1/3。大多数人对抑郁症并不了解，而且存在误区。
误区一：抑郁＝抑郁症
很多人常常把抑郁和抑郁症相混淆。
很多人会有这样的错觉，觉得心情不好，厌世或是受到打击不开心，就算抑郁症了，这其实
只是抑郁症症状的一种而已。
不能根据一种症状就判断的了抑郁症。
如果只是一时的烦躁，只能说是抑郁，过段时间就能好转。
而
抑郁症是一种非常严重的精神类综合征，
长期（为期两周以上）
的严重抑郁时，正常的情绪就会演变成抑郁症。
抑郁症患者无论在什么活动中都感受不到快乐。
误区二：开朗的人，不会得抑郁症
有不少人把抑郁症归结于性格或心理上出现了问题，以为只有性格内向的人才会患上抑郁症。
事实上，
抑郁症并不是单纯的心理问题，开朗的人也会得抑郁症
。
看似开朗的人会得抑郁症为
阳光抑郁症也叫微笑抑郁
，是多发生在都市白领或者服务行业身上的一种新型抑郁倾向。
习惯上的“微笑”并不能消除工作、生活各方面带来的压力，只会
让他们把痛苦越积越深。
下图是哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「抑郁自评量表」，大家可以根据实际情况来打分：
把分数相加后，可以得出以下结果：
0-4分：没有抑郁倾向
5-9分：有轻度抑郁倾向
10-14分：有中度抑郁倾向
20-27分：有重度抑郁倾向
提醒：自测表并不能取代医生的诊断，如果你有中度及以上抑郁症状，建议赶紧去医院进一步检查。
抑郁自杀，保险赔偿吗？
根据统计，80%的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占15%左右，每年超过20万人。
如果
因抑郁症自杀，有些保险是会拒赔的
。
1、两年内自杀不赔
无民事行为能力的人，包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人（如精神分裂症、抑郁症、狂躁症等）。
患者是否为无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。
如果是
重度抑郁症患者自杀，被定义为过失自杀，保险公司是需要理赔的
。
2、意外险不赔
意外险对于意外伤害的核定有四项标准：
外来的、突发的、非本意的和非疾病的
。
自杀不属于意外情况，所以正常情况下意外险不予理赔
。
3、寿险大多属于免责条款
寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。
寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。
若保险人在保单生效
两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付的
。
//
患有抑郁症，可以买什么保险？
//
首先必须说，
有抑郁症等精神疾病类病史的人购买商业保险时局限性很大
，因为绝大多数健康险产品的健康告知里都会有这么一条，
这一条
基本就把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了
。
虽然
抑郁症被拒保的可能性很大
，但
还是可以买保险的，只是选择的产品会比较少
，
且必须在投保前如实告知
（
已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料
）并通过保险公司审核后才能购买。
抑郁症患者投保会遇到比较多的限制，主要有三个原因：
1) 有自杀自残倾向
根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。
2) 药物依赖
抑郁症患者需要长期吃药，这可能会诱发心血管、免疫系统的等疾病，
疾病风险加大
。
3) 复发率太高
抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，
一年内
的
复发率高达 30-40%
。
这3个主要的原因使得保险公司不得不对抑郁症患者的审核标准进行严格的要求。
通常情况下，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核，然后给出
是否承保、提高费率、特约承保、延期承保
等结论。
1、定寿可以买吗？
结论是
不能买
。没有定寿产品会承保抑郁症患者的。因为寿险是以被保险人死亡为赔付条件的，而抑郁症的自杀倾向较高，所以保险公司不愿意冒“高赔付率”的风险。
2、医疗险、重疾险可以买吗？
抑郁症要投保医疗险、重疾险
并不容易
，在健康告知这块或者在免责条款里都会将抑郁症患者可能面临的风险列出，导致拒保或者除外投保。
3、意外险可以买吗？
绝大部分意外险都没有健康告知，一般是只要能“正常工作和生活”就可以购买，对于
轻度抑郁症患者，一般都是可以投保的，但也要
特别注意一下免责条款（什么不保？）
。
目前市面上还没有一款专门针对抑郁症的保险产品，其实抑郁症患者最需要的不是保险，而是我们的理解、尊重和陪伴。
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