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保险科普知识
保险认知扫盲
保险科学投保
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一提到保险，很多人刚开始，都是一副不在意的样子：单位已经给我交了医保，再买商业保险不是多余吗？
然后，一场大病来袭又一个个悔不当初：后悔当时几千元保费不掏，现在几十万的医药费，负担不起！
一旦遇到大病巨额的医疗费，医保报销就只是杯水车薪，根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。因此，每一个负责任的成年人，都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。
而以上，仅仅是大众对保险误解中的其中一个。要知道，一个长期的发展过程奠定了一定的意识认知，相较于国外，中国的保险发展之路缓慢，人们也并没有很好的去了解保险，反而多了「保险多是骗人的」这样的认知。
对于保险的认知差异，我们应该如何纠偏？保险真正在解决我们什么需求？我们在选择的时候应该抱着怎样的目标？这是今天桑尼想跟大家聊的。
■ 投保险前，问问自己要对赌什么
前段时间，我们介绍了因为新闻而被大家知道的“对赌协议”，其实，保险在某些方面，也构成了经济契约下的「对赌」。
对赌机制，简单来说，就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议，当事件的结果公布后，参与交易的一方会从中获益，而另一方则将承担损失。我们以车险为例，来介绍保险的“对赌机制”：
我为自己的车子购买了一份“车险”，并缴纳了一定的保费。
在保障期内（通常是一年），如果我的车子出险，保险公司要给我赔偿，“我赚”；
如果我的车子没出险，我的保费被保险公司赚走，“我亏”。
在这个过程中，我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险，因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。
因此在考量该购买哪种保险时，可以问问自己：想对赌的是什么？比如买定期寿险，保险公司和我们对赌的，就是我们的寿命长度。
买重疾险，对赌的就是我们的得重疾的概率。买百万医疗险，对赌的就是发生大额住院的概率。
那买终身寿险，既然人固有一死，那对赌的是什么呢？寿命的长度依然是对赌的一部分，越是英年早逝，保险公司承担的越多。但这里面也有不属于对赌的部分，比如传承的需求、资产保值的需求等等。如果真是为了生命保障，没必要购买终身寿险，可以选择定期寿险。
当我们用这种角度审视时，就会察觉自己买保险的出发点，也就更容易选择出适合自己的产品。
■ 投保不要用理财思维
要把保险产品和理财产品区隔开来，保险不应该在理财思维下：投资理财的钱基本都是投资出去了，所以我们很多时候可以用本金来计算回报率，但是保险产品不一样。
首先，我们来说关于保费的问题。
保险产品的保费是基于地区经营的统计资料，依据大数法则，推算将来可能的各项成本，如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等，这些工作涉及概率统计、精算等方面知识，比较专业，一般由保险公司的精算人员完成。
保险产品保费的计算是很复杂的，影响因素也很多，比如香港寿险产品普遍相对内地价格低一点，那是因为香港80岁以上人口的死亡率比内地低，这就是地区因素的影响，而地区因素也是建立在该地一个一个的数据的累加，然后分析的结果，也就是大数据法则，而理财产品从设计层面上是不受地区人口影响的。然后，是关于保费构成的问题。比如说，年金保险产品保费的构成包括附加保费，危险保费和储蓄保费；其中附加保费是运营成本，没有用来去投资，危险保费被用来提取责任准备金，用来赔付，只有储蓄保费是可以用来投资的。
■ 买对保险的正确打开方式
1、保额的重要程度大于一切
在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁左右，保到70岁，把保额做足，后面其实可以顺其自然。
2、想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险
大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办，想要买意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外险，只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险，30岁的女性买100万保额，也就是600块左右的事儿，比意外险贵不了多少。3、重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题
大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。
4、先大人后小孩
大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。
5、做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷保险公司设置健康告知是为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保），并且减少未来理赔上不必要的纠纷。
所以，如果投保人核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。
就险种而言，健康告知的严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。
至于“免责条款”，顾名思义，说的就是哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块，就很容易出现被拒赔的情况。买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。所以做好健康告知不可谓关键一步。
在更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障路上，我们需要不断提升自身对“保险思维”的认知，同时也要依托专业人士，帮我们厘清行业纷杂信息，制定出真正契合自身需求的保险方案。
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