如需阅读完整图文，可关注桑尼的公 众 号：全球资产配置管家
保险科普知识
保障型和储蓄保险
家庭保险保障规划
正文共：2159 字 20 图
预计阅读时间： 6 分钟
随着保险意识的提升，越来越多的家庭有了配置保险的意识，其中，大家最为关注的是：每年应该花费多少钱买保险？你计划买什么保险？倘若预算有限，应该如何设置各险种的优先级？
因每个家庭具体情况不同，不好一概而论，但基本的保障和理财配置原则是可以遵循的，桑尼就来简单讲解下供大家参考。
构建家庭理财金字塔
规划家庭保障和投资，可区分为基石层、保值层和增值投机层，也即理财金字塔。
1、按照家庭理财金字塔原理，除了基本生活消费，首先搭建金字塔基石层，这是家庭理财的根基。这部分包括银行存款（相当于至少3-6个月的生活开支）和保障型保险，以抵抗风险。这个可以理解：虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备重疾险和意外险。否则，底盘上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽的情况。
2、第二层是风险较低的投资，比如定期存款、国债和储蓄分红型保险。可以配置储蓄分红险来满足普通家庭的长期理财需求，通过利用手头闲置资金，实现财富积累，作为养老、教育等强制储蓄的专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。
3、金字塔顶部较窄，投入资金不多，是收益与风险相对成正比的进取性的投资产品，如基金、股票、房产等高风险投资。只有先把金字塔的下层根基搭建好了，才可以在上层投资出现意外情况下保持整个理财金字塔的稳健。如果家庭理财字塔的根基只有一点存款，缺乏保障型保险，而上层却投资大量股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。
所以，当客户朋友咨询我是优先考虑保障型保险还是分红型保险，我的回答一定是先保障后储蓄投资。
保障型保险
在保障型保险中，优先级别依次为重疾险、医疗险和寿险。
（一）重疾险
桑尼建议家庭每位成员都应配置一份重疾险，主要理由如下：
1、重疾险确诊即赔。区别于消费型的医疗险，不管实际治疗费用多少，重疾险只要确诊就可以得到一笔保额。除了适当补充医疗支出外，还可以用于因患重疾而导致2-3年甚至更长时间的误工带来的家庭经济损失。所以，即便一个人的医疗保障已很完善，投保一份重疾险仍是首选。
2、重疾险保费固定且可选保障终身。区别于短期的医疗险（交一年保费保障一年，且保费随年龄、随医疗消费水平的增长而增加），重疾险的特点是：年缴保费固定、缴费年期可选择（5、10、15、20年）、可选保障终身。因此，趁年轻时投保重疾险，保费相对便宜，且缴费能力相对可控。而投保医疗险，年老时会面临的风险是，保费越来越高昂但缴费能力减弱，有可能影响晚年生活的质量。
3、重疾险有一定的寿险功能。除了保障疾病之外，重疾险也有包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故的功能。所以有了重疾险保障，相当于兼备了一定的寿险保障，当然重疾险毕竟主要功能还是保障重疾，因此身故杠杆不如真正的寿险产品高。
（二）医疗险
虽然我们有社保的全民医疗保障保底。但医保有其局限性：一是医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。二是医保的使用，需要到指定医疗机构就医，若想选择其它城市异地就医或国外好的医院就医，需要征得当地医疗管理机构批准并先备案，流程比较麻烦。所以，对医疗保障有更高要求的人士、经常出差或旅游的人士，也可以考虑投保一份百万商业医疗险做补充。
（三）寿险
除了为每位家庭成员配置重疾险，对于需要更大保障的家庭，比如有房贷车贷或其他债务、家中某一位成员是主要经济支柱、孩子未成年等情况，建议再配置一份寿险，加大身故保障杠杆，家庭责任比较重而且保费预算比较吃紧的人可以优先买定期寿险，从而能让你在风险来临时，有一笔资金来支撑房贷车贷、以及家庭中需要保障成员的基本生活。
分红型保险
在做好了保障的基础上，最后才考虑配置分红型保险
分红险对于没有投资经验和渠道的普通人来说，是比较稳健的长期配置方式，利用闲散资金为养老、孩子教育金做强制储蓄，属于对未来的提前规划。
优点是：投资门槛低，强制储蓄，收益稳健。缺点是：流动性较差，资金利用率不高。
总结
1、 就重疾险而言，重疾发生的赔付杠杆最高；寿险的身故赔付最高；而分红险的现金价值年回报率最稳定。各险种功能不同，总的原则还是先保障再储蓄投资。
2、 很多家庭选择首选给孩子配置保险，但其实，父母是孩子最大的保障。
用户评论