在清楚了买保险要根据不同人生阶段做好规划后，我们来聊聊各阶段的保险具体该如何选择吧。我们接下来要攻克的目标是：
什么是投保性价比，年龄和保费什么关系？
有哪些保险产品适合给父母购买？
单身阶段该如何做保险规划？
什么是投保资格？
二人世界阶段又该如何做保险规划？
四．单身时期的保险规划
这个阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
对于二十来岁初入职场的年轻人来说，我们对于家庭责任的理解还很少，再加上我们的财商大多处于没有觉醒的状态，对保险的理解其实是很有限的。
另外，这个时候我们有一个共同的特点——没钱，大多数会是月光族的状态，留给买保险的预算就更少了。
因此呢，我们可以先考虑配置意外险，原因如下：
1. 年轻人是意外发生率最高的人群，身体虽好但意外事故难防。
2. 意外保险的一大特色就是便宜，对于收入比较有限的我们来说，最是经济实惠。
3. 意外险相对比较简单，是最适合保险小白的入门险种。通过它我们可以加深对保险的理解，也对保险学习进行了实践；
4. 一旦真的发生意外伤残，可得到充分的赔偿用于治疗；如果不幸因意外身故，可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。
当然，如果你有预算并且有很好的保险理念，认可保险的重要性，也非常推荐趁着身体健康、保费便宜，尽早配置重疾险。
至于寿险，它是用来应对特殊时段的高保障需求，更多是为我们将来的家人（老婆、孩子）而买的。所以呢，除非你的预算相当充裕，我个人觉得可以等组建了家庭，责任凸显的时候再去进一步完善哦。
综上，大家可以优先考虑一年期意外险+定期重疾，在有限预算下合理的保障自己，等经济条件逐步宽裕后，再增加自己的保险种类、保额和保险期限。
除了自己以外，在这个阶段一旦有了保险意识，我们就特别关心父母，很想为他们配置保险，那么到底有哪些适合他们的产品呢？
关于投保性价比
在给父母找产品之前，让我们先来了解一个保险的重要概念——投保性价比。
通过上图可以看出，保费和我们的年龄是高度相关的，在保费的计算方式中，一个非常重要的因素就是年龄。
越年轻我们的身体越健康，购买保险就会越便宜，性价比就越高。
每延后一年，增加投保成本约3%（每年），并且一般保费会在30岁之后有明显增加。
以某重大疾病险举例来说，男性，保至70岁，保额为30万，缴费期10年。下图为每个年龄段投保相对应的保费情况。
我们可以看出，随着年龄的增长，保费也直线上升，虽然保障时间都是保至70岁，但20岁比30岁买，每年所交的保费要便宜1000多块，而且相比30岁时购买，还多保障了10年！
（注：长期险只要合同签订后，保费就固定下来咯，不随年龄增长而提高所交保费，这便是我们常说的均衡费率，也叫恒定费率。比如20岁就购买了这款保险，接下去缴费的10年就都是交3280元。而如果20岁没买，一直到了30岁才买，那从30岁起的10年就变成了每年缴费4490了。）
除此以外，年龄越大就意味着身体情况会逐年变差，患病的概率也会增加，一般过了55岁以后，可购买的保险范围就变得越来越小。这个时候如果再购买重疾险的话，保费将高的惊人，可能会出现保费“倒挂”的现象，也就是总保费已经大于保额了，根本没有多少杠杆可言。
父母适合什么保险
在了解了投保性价比的概念以后，现在你一定知道了，因为年龄和获病概率的问题，老年人其实已经不是保险公司的主要目标人群了。
要知道保险公司可不是慈善机构，而是以盈利为目的的企业。当我们感到父母的身体状况日趋转下，担心患病开销增加，想用保险来转移风险时，保险公司也非常清楚。
因此，即使父母在这个年龄是需要保险的，但这个年龄可选择的保险却是最少的。大多数针对这个年龄阶段设计出来的产品，保费会很高，承保的限制会比较多，核保也会很严格。
清楚了这些之后再让我们来理性分析一下，到底还有哪些保险适合给父母买呢？
从表中可以看出，必要性高且性价比还不错的保险产品为：意外险、防癌险以及保证续保的中高端医疗险。
（保证续保以及产品相关会在之后进行介绍和推荐）
其中，意外险性价比最高，而防癌险和医疗险虽然性价比适中，但保费并不算低，比较适合父母年纪在60岁以下，身体健康，且有一定经济基础的小伙伴。
因此，对于大多数普通人来讲，意外险可能就是最适合给父母配置的产品了。当然，这并不是说就不管父母了，我们可以通过储蓄、投资理财等方式，自己为爸妈建立医疗基金，替代保险公司的保单。
同时，我们也需要认识到，相比父母其实更应该保障的人是我们自己，我们才是他们最大的保障。并且在不久的将来，我们自己也要组建家庭，上有老，下有小，这就更应该把保障的重点，放在自己身上了。
单身时期保险规划配置参考
请记住，年轻时，性价比最重要！
我会推荐你给自己和父母购买意外险，如果还有预算，请配置自己的重疾哦。
五、二人世界时期的保险规划
这阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
在结婚以后，我们身上的责任和压力和单身时期就不一样了，家庭意识开始萌发，理财需求也会逐步显现，我们会更容易理解保险的意义，对于保险的接受度也会因此变高。
这个时候，我们纠结的并不是买不买保险的问题，而是纠结于该如何合理搭配的问题，比如：
是选择高保额，还是保障更长的时间？
是意外、寿险、重疾全配置，还是先抓住重点，循序渐进？
首先，每个人都希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。 我们应该首先保证保额充足，保障时间可以将来再延长。
其次，对于正处于财富积累阶段的我们来说，经济条件还比较一般，没办法也没必要将一生所需要的保险全都配置完。如果预算有限，我们可以先从意外、重疾开始配置，等有了孩子，家庭责任重或者收入更趋稳定的时候，再补充寿险。
那么，我们为什么要优先配置重疾呢？
关于投保资格
让我们来看下图，了解一下传说中的”如实告知“。
（仅作为案例参考）
在你购买保险之前，是需要和保险公司告知你的健康状态的， 如果你一旦有了不同程度的疾病，轻则加费、除外或延期，病史严重的话就直接丧失投保资格了 。
也就是说，现在是我们各种挑保险，但随着年龄的增加，我们的身体情况在慢慢变差，到时候可就是保险挑我们了。
从保险公司的核保角度，意外保险是最简单和最易买到的保险，它只以职业级别去评核风险；至于寿险、比重疾又会比较易买，就算有任何问题，只要没死，保险公司就不用赔；
这便是为什么在预算有限的情况下，在我们家庭责任还没那么突出的时候，我把重疾排在寿险之前。趁自己年轻，没有任何病历时优先购买重疾险吧。
二人世界规划配置参考
两人世界，性价比和保障都重要。
奥斯卡主要就是从这两个角度出发来考虑的，以求在家庭之路刚起步的阶段，用最少的成本，获取高额的保障。（预算充足的童鞋请无视我就好~）
本次内容先告一段落喽，关于奥斯卡全家的规划参考，小朋友保险的配置思路以及保险规划的五大整体原则总结，就让我们明天见吧~
各位还没有小宝宝的小伙伴们，快来完成自己目前人生阶段的保险规划表吧！
下载《从零开始学保险训练营》作业自检表
https://pan.baidu.com/s/1eSKCjcA 密码r8g3
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