在清楚了单身、二人世界阶段的保险配置后，就到了人生最重要的阶段：三口之家时期的保险规划了。我们接下来要了解的是：
家庭保险配置路线图给宝宝买保险，需要注意哪些，怎么买？奥斯卡全家的保险配置计划保险规划的五大原则！
六、三口之家的保险规划
这阶段的主要特征
本阶段保险规划要点
终于来到可能是我们一生中最重要的阶段了，我们不只需要合理调配家庭支出，做好财务管理，更需要明确自己家庭责任重大，有义务去很好的管控风险。
我们会同时面对身故、残疾、重疾等风险，一旦夫妻双方有一人收人中断或因疾病产生额外的医疗开支，整个家庭都将面临巨大的负担。 此时此刻，我们最需要保障，也最需要买对保障，以此来覆盖收入高峰期、房贷还款期、孩子抚养期。
从保险+配置的角度来说， 这个阶段也是最好的全面配置时段，过早需求不全面，过晚因保费上涨太多而失去性价比。
这个时候我就不会再劝大家等等等啦，相反，如果你是从零开始保险配置，我还会希望你买买买，意外、重疾、寿险，你需要全方位保障！
当然，在这个阶段，你更多要站在家庭整体的角度去思考，比如在预算有限的情况下，
优先投保哪些保险？如果没办法配置齐全，该按照什么投保顺序？保障时间、保障额度哪个更重要？每个家庭成员的保险该如何合理配置？
对此，我的建议是：
寿险、重疾、意外，是家庭配置保险的黄金三角。
投保顺序建议：意外＞寿险＞重疾。
注意喽，这和二人世界阶段有变化。
保额需要首先被保证，保障时间可以之后通过补充购买来延长。
（重复一百遍不嫌多~）
先家庭支柱，后小朋友和父母。
而关于最重要的家庭成员投保顺序，让我们来详细说明。
家庭保障配置路线
首先，从家庭角色出发。每个人在家庭中的承担的责任是不同的，因此在制定保险投保顺序时要考虑每个人在家庭中的具体角色。
其次，从风险本身出发。家庭中不同成员风险特征是不同的， 我们应当从每个人面对的风险的出发，影响比较严重（家庭无法承担或对家庭财务影响很大）的风险理应优先得到保障。
配置路线参考如下：
1、家庭支柱的定期寿险（如夫妻收入相近就都需要）
2、一家三口的重大疾病险
3、一家两口的意外险（小朋友非必须）
4、非经济支柱（另一半）的寿险
5、全家的医疗险（如产品合适且有预算）
一般而言，家庭中首先应该被保障的成员是家庭的经济支柱。家庭的顶梁柱健在，家庭的收入就不会中断，即使家庭遇到了风险，大家还可以一起想办法解决，一起面对困难。但如果顶梁柱不在了，整个家庭的收入就中断了，家庭生活就陷入瘫痪了。
对于不是家庭顶梁柱的其他成员，应根据其风险特征制定规划，让他们不会因为意外伤害和疾病而产生巨额的支出。
“因人制宜”、“因险制宜”，这样才能充分利用我们有限的财力去构筑最完善的保障。
为什么在二人世界阶段，重疾优于寿险；而到了三口之家，寿险的顺序又到了重疾之前呢？
答案是：对整个家庭而言，比重大疾病更重大的风险其实是身故和全残，这才是我们最先要转移的极端风险。我们可以来设想一下，如果家庭主要收入人员只是配置了重疾，那么一旦他/她不幸身患重疾，在保险金花完后依然医治无效离开的话，家人未来的生活其实还是没有着落的。
也就是说，并没有解决风险对家人生活造成的经济打击。因此，如果家庭负债很高同时预算极为有限，可以先购置意外险和寿险，等家庭结构稳定或者预算充足，再购置重疾险。
说到这里，要特别提醒在家带娃的全职宝妈，请务必给你的另一半配置一份高额度的定期寿险，这样才能更好的防范你个人以及家庭的风险哦。
小朋友需要保险吗？
关于这个问题，奥斯卡作为过来人很清楚，我们很多时候并不是真的出于需求，而是因为：想给孩子最好的身边的朋友都给孩子买了不懂保险，但代理人的话让我“不明觉厉”，感觉应该听他的。
其实呢，当你自己真正关注保险后就会发现，几乎所有保险知识类的文章，都在突出一个概念，“父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保障”。
的确，对孩子来说，其实最大的保障来自于父母。如果孩子生病了，即便没有保险，还有家长来想办法解决。但如果是孩子所依赖的父母因身故、残疾、重疾而导致收入中断，那么为孩子买再多的保险也无事于补，甚至孩子的保费都不一定交得起。所以，父母的保障是最重要的。
当然，如果我们大人的保障已经比较完善，那也可以花一些不多的钱，给小朋友配置一些保险。 具体配置思路参考如下：
综上，从转移风险和保障的角度，给孩子买保险最为重要、唯一不可替代的就是重疾险！
一方面，少儿重疾发病率高，中国0-14岁儿童的恶性肿瘤患病人数在每年4万左右，儿童恶性肿瘤发病率正呈逐渐上升的趋势；另一方面少儿大病治疗费用高，一旦孩子罹患重疾对家庭影响巨大，不仅要承担高昂的医疗费用，父母双方至少会有一人选择全职陪护，意味着面临双重经济损失。
买少儿重疾险选哪种？
在少儿重疾具体的选择上，一般保险代理人推荐的都会是长期险（如保障到18岁）的储蓄型或分红型的产品，总结六个字就是：保费高、保障弱，一旦没搞清楚条款掉进坑里，想后悔可就来不及了——退保损失往往都比较大。
因此，我自己的选择会是：消费型少儿重疾险—保障足、保费少，性价比高。并且可以通过续保的方式继续获得保障，这和长期险基本一样了。
当然，如果市场上有高性价比的长期消费型少儿重疾出现，我还是会以长险为基础，一年期做额度补充，将两者做一个组合来使用。
（特别说明：一年期重疾仅小朋友适用，成人的寿险和重疾都只推荐长期险做为基础配置，在我们第七章挑选产品时会再具体介绍。）
奥斯卡全家保险规划配置参考
（注：这里展现的主要是规划的整体思路，考虑到个人或者个体家庭的情况不同，规划可能会有一定的变数。）
七、本章小结：保险规划五大原则
你是否特别希望快速得到答案，如自己看中的产品或代理人推荐的产品好不好？或者沉迷于研究对比产品，既不清楚自己要什么，也不清楚保险到底能解决什么问题。觉得保险就是一步到位的，宁愿降低保额，也要把所有保险配齐，买完以后就不管了。
我想，你需要知道以下保险规划的原则。
原则一买保险不等于选产品，先明确自己的需求！
保险规划一定要量体裁衣，不同的家庭结构，不同的收入结构，不同的年龄段，需要的保障都不一样。
搞清楚自己到底要保的是什么，而不是去盲目追求自己不需要的保险。
只有通过找缺口、算责任、定预算，做好需求分析，才能结合自己的实际情况，找到真正适合自己的产品。
原则二买保险要有前瞻性、整体性，提前做好投保顺序需要规划
购买保险并不是多多益善，也不是哪个险种便宜就买，更不是盲目的缺了哪块补哪块。
在投保之前，应做好投保类型的先后顺序规划，根据自身情况与经济实力进行搭配选择，理性消费，合理投保。（买太多的保险也是一种过度消费的表现哦）。
除此以外，我们还需要合理地搭配不同产品的保额和保险期限，在不同年龄段用最经济的保费投入为自己带来最多的保障。
原则三按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险
一个人的需求，是随着自己年龄、人生阶段的而改变的，单身时候自行车，有点钱了买个电动车、收入提高有家庭的时候换个私家车，保险也是一样。
我们通常会在购买寿险或是重疾险时觉得保额不够，但是保额够、保费多，超预算。
事实上，风险保障不是一次买了就一劳永逸，我们完全可以分阶段购买，先解决现在的，再安排将来的，并不需要一步到位！
比如，先满足最低所需保额，等条件好了再加保一份，最终达到我们的理想保额。
另外，保险险种本身会随着时代的发展和医疗水平的发展，不断的进行调整；将来或许会有越来越多的更好产品出现，因此我们更多关注在目前治疗重大疾病的平均费用下，控制自己的风险，在未来有保障、更加全面的险种时再及时补充。
原则四买保险并不是越多越好，紧抓重点，不贪全！
保险产品很多，各有各的作用，不要看这个也好，那个也不错，如果再碰到一个不怎样的代理人一鼓动，这个也买点、那个也买一些，保费是花了不少，但每一个方面都不能真正解决问题。
比如，像【终身寿+终身重疾+意外+医疗】这样看似大而全的保单计划，有限的保费却可能没有得到足额保障，这样的规划就不是成功的。
因此，我们需要根据自身的实际情况去分清楚轻重缓急，选择合适的产品类型，而不是一味的贪大求全或者随波逐流。
原则五买保险并不是一劳永逸的，定期保单自检很重要。
家庭财务情况与健康情况是一样的，它是一个动态变化的过程，随着家庭收入、家庭结构等许多财务及非财务的因素变化，家庭财富面临的风险也不尽相同。
也就是说，运用保险来保障自己的一生，是需要我们持续来关注和管理的。
一般而言，每隔五年左右可以对自己的保障进行一次调整，根据当时的状况再次评估保险需求、适当调整保险组合，增加保障范围及保障额度。
好啦，关于保险规划的相关内容到此就告一段落了。
不知道你此刻是否收获满满呢？
奥斯卡在此祝愿大家都能做好合理的安排、科学的规划不买错、不买贵，真正意义上发挥保险最大的功效，当风险来临的时候为我们自己&家庭遮风挡雨！就让我们下次再见吧~
文末福利~到了揭晓保险规划完整版的时刻啦。
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奥斯卡心血之作，小伙伴们可要耐心看哦。
宝爸、宝妈们，对于快来完成你小家的保险规划表吧！
各个阶段的小伙伴们，你们对于保险规划的五大原则都清楚了吗？
都来晒出你的最终规划表吧！
下载《从零开始学保险训练营》作业自检表
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