很多朋友听完我们的课程之后，也都意识到了意外险的重要性，可是真到自己买保险的时候又不知道怎么买？我的建议是，选择意外险，主要要考虑两个方面，意外保障范围和是否有附加意外医疗的责任。
1.关于保障范围
市面上对意外险有很多细分的种类，比如航空意外险、车驾意外险、电梯意外险等等，我建议你选择综合意外险。这类保险通常在海陆空各方面都会有保障，包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等等各个部分，综合意外险不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。这里要提醒你，在考虑保障范围时，你要专门留心一下是不是包含伤残责任。因为意外发生后，往往伤残的概率要比身故的概率要高，一旦造成伤残，不仅治疗费用更高，你还因为没法工作而失去收入来源，所以一定要选择包含伤残责任的意外险。而且，在合同条款里不同保险公司对伤残鉴定的标准也不完全一致，所以你要仔细阅读条款。
2.是否有附加意外伤害医疗责任。
大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，比如老王因为意外摔倒导致小腿骨折，但骨折程度没有达到理赔标准，如果意外险里包含了意外伤害医疗责任就可以靠它来报销。意外医疗主要可以分 2 类：
①只报销社保目录范围内的费用：对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；
②不限制报销范围：只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。
我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。
对于成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高保额就挺好。而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分，而保额并不是核心。
购买意外险特别注意：
①住院津贴重要吗?
很多人买意外险关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我个人觉得这并不是关键，只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗，这些都是起到一个锦上添花的作用。
②特别约定和投保须知
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。比如说我之前看过的意外险的特别约定里有这样的条款：
不承担高空坠落所导致的意外责任。
因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。
这也就意味着：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；
所以大家在投保意外险时可以注意投保须知，里面有比较详细的信息。
③意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：
温馨提示：生效日期为投保成功后最早第7日零时生效
这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果你因为出行希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
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