第258期互联网保险能不能买？

2020-04-28 16:51:2705:57 306

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每天保险五分钟，分享一个保险小知识。大家好！我是孙安琼，很高兴今天由我来主讲第258期的保险早报。

最近有客户问，现在挺多互联网保险产品，能不能买呢？今天我们就从互联网保险的优劣势来了解一下它能不能买。
先看优势：
互联网保险为客户提供了更多信息和选择，是很好的创新。从互联网思维来看，传统保险的投保环节太复杂，不人性，繁复的条款和健康告知对消费者不友好，完全不符合互联网产品模式。而互联网保险产品在这点上比传统保险公司做得好，他们大多在投保环节做到了“方便用户”。同时，大多数互联网保险打的旗号是价格便宜。互联网是销售平台，就像超市/大卖场一样。他们一边负责向保险公司进货，一边把保险推销给消费者来卖货收钱。所以他们挑的产品客单价都比较低，会让人产生互联网保险产品都很便宜的感觉。

我们再看它的劣势：
第一，健康告知不充分，理赔隐患大。
虽然传统保险流程相对复杂，但也能让客户在这过程中更多了解产品，知道保什么不保什么。这样在确定购买之前，用户已经了解了百分之八九十。而互联网保险，虽然购买的时候方便很多，但大部分用户都是稀里糊涂地下单，也不知道哪些能保，哪些不能保。现代人的身体通常都会存在各种各样的异常。假如在不满足健康告知的情况下投保，以线下保险公司实际理赔案例来看，给出拒赔的案例越来越多。从趋势上看，目前保险的监管对于如实告知的最大诚信原则也越来越看重。因此，假如自行购买线上健康险，要么是完全的标准体，要么具有专业的判断能力，能完整确认智能核保的选项，甚至必要的情况下配合做额外的复查和确认，否则买了也跟没买一样。未来真的发生风险，理赔争议会很多。
第二是理赔认定问题。
互联网保险为了低价吸引客户，给客户引导的观念是：消费性，高杠杆，甚至不带身故。这样客户看到的就可能是一些保障功能缺失的产品，虽然这些产品用低价迎合了客户表面的认知，快速成交。但如果需要理赔，就会发现重要的责任并没有被涵盖，无法认定！
第三，一套方案推荐给所有人
互联网保险会对一些主流销售热点，比如恶性肿瘤二次赔付，作为主要卖点进行宣传，这是营销的好办法。但一款产品能满足所有人差异化的需求么？显然不能！
只有中立、客观、专业的保险经纪人，对客户做风险评估，风险诊断，需求分析等之后，才可以给解决方案，不仅在销售前端为客户解释清楚，更包括一些具体告知，理赔知会的地方，真正做到量身定制。
第四，后端服务缺失
保险本质是金融服务业，不只是前端的方案设计，投保服务，还包括后端的理赔服务。而后端服务至少包含以下四个部分：
1.续期提醒和停售更换
一年期的产品到期后，有的可以直接续保，有的会因为健康问题不被通知续保，有的甚至会遇到老产品停售，需要更换新产品的情况，这时续保提醒和新产品的投保服务就很重要。
2.个体信息的变更与保单权属管理
比如身份证有效期到期后的变更，家庭住址/电话号码/投保人的变更，以及受益人或受益份额的调整。
3.理赔服务和索赔维权
理赔是配置保险的终极意义之一。但对于客户来讲，它繁杂且专业性极强，经验丰富的经纪人，可以协助并快速帮助客户办理理赔。互联网销售平台，没有后续服务，更没有协助索赔的权力。此时遇到理赔怎么办？只能被保险人直接找对应的保险公司了。
4.家庭风险的动态管理
客户原有规划可能在当时是最优选择，但随着产品更新换代，更好的风险管理方案成为可能。同时家庭成员收入的增长，成员的增加，也可能需要增加保额，提高身价，配置教育金、养老金及资产保全与财富传承的权益性风险规划等。互联网保险在下单完成的一瞬间就完成了整个服务。后续客户家庭的任何动态变化都无法及时被更新，家庭保障无法得以实现。

综合来看，互联网保险产品可以购买，但需要客户有足够的时间，以及很强的辨识力。如果您觉得这两点自己都很受限，那么就选择专业又靠谱的保险经纪人吧！

感谢您关注和分享一心保险事务所的《每天保险5分钟》，我们下期再见！
本期主播孙安琼的微信号: vera_saq

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