保险思维 | 返还型保险的底层逻辑

您好，我是张岩，欢迎来到我们的家庭保险规划。

最近在抖音上讲了几期返还型保险的事情，怼我的人依然是那么多。

不过我这次没忍住，都给怼回去了。但是我觉得返还型保险的这个事情，我还是想持续和大家说一说。

因为什么呢？就是很多人很难弄清楚这类保险的一个本质逻辑。

总是感觉说好像没有得病，如果钱没有理赔，就不值当了。

所以，我还是从一个底层逻辑的角度和你说下，返还型保险的问题。

下面进入我们今天的第一小节；你依然是买了消费型的保险。

我们很多人都不喜欢买消费性的保险哈，究其原因，就是觉得如果没有发生风险之后，那么钱就没有退回来，钱就白交了。

所以，更多喜欢那种说，有病可以赔钱，但是没病可以返钱的这类保险。

但是我想告诉你，无论是你买的什么类型的返还型保险，你其实都买了消费性的保险。

这句话可能有点绕，是啥意思呢？

就是无论你买的返还型保险里面，其实就是含有消费性保险了，只是让你包装的，让你看不出来而已。

很多小伙伴觉得不对呀，我明明就是买的返还型，如果到多少岁，我没有发生风险，就可以给我退回来多少钱的。

是的，这个没有问题，但是你思考过吗？

那么发生风险了，给你赔钱的是什么呢?

也就是说的你保险里面一定含有一份保障型的保险，是来给你提供保障的，对吧。

其实说了这么多，你可能就慢慢能理解过来了。

其实我们买的所谓的返还型保险，无论是像两全附加消费，还是直接是储蓄型那种保险。

本质上，我们都已经买了消费性的保险，而另外一个部分相当于是做了一个投资理财而已，只是产品给你设计进去了，你感觉不出来而已。

你就这么想，所有的保障都一样的情况下，假设一份消费性的保险是4000块钱，一个返还型的保险是6000块钱。

这个你得承认吧，返还型的肯定比消费性的贵。

其实这个就相当于你4000块钱买了消费，另外2000块钱去做投资了。

就是这么简单，你以为你没有买消费，你还是买了。

那么就说回来了，另外2000做投资，我们就要考虑收益率了。

如果2000块钱收益率不高，我自己做投资多好呢？

如果他收益率高，我就让保险公司给我投资也可以呀。

下面进入我们今天的第二小节：返还型保险的收益率。

如果你买的是两全附加消费的保险，收益率就是在1.5%左右。

如果你买的是储蓄型的保险，那么收益率就是在2.5%左右。

结合咱们上面说的就是，你消费型的部分都是一样的，不一样的就是另外多出去的那个钱，投资收益咋样了。

无论是1.5%，还是2.5%都是看你个人。

我个人觉得，对于及时不会理财的人来说，1.5%都不高吧。这个收益率就是你放银行也可以做到吧。

但是2.5%这个就不好说了，有人觉得还可以。

所以，我给的建议就是，如果你觉得你投资连2.5%做不到，你就可以买储蓄型的保险。

如果你觉得2.5%不高，那么就自己做投资。

就是这么简单。

那么返还收益怎么来对标呢？

我觉得你就是不会理财，买个债券基金就可以了，年化大概仔3%-5%之间。

这个收益很稳定，而且长期持有肯定不会赔。

我觉得比买保险公司的理财香，你觉得呢？

最后的问题就是，很多人说，我不会投资呀，我又不想学，那么没有办法，我们就只能叫认知税了。

你想想，你买保险公司的理财产品，其实是相当于把钱借给保险公司，1.5%或者2.5%就借出去了。

但是你和别人借钱的时候，你需要花4%多的利息和银行借，你觉得合算吗？

相当于保险公司都借不到这么低的利息，结果和你借到了，你觉得到底是谁赚了。

好啦，以上就是今天这一讲的全部内容了，如果你有哪里不明白的，或者想问我的，都可以评论区问我哈，怼我的就算了。

张岩家庭保险规划课，祝你每一讲都有新的收获。