作为金融市场的重要参与者,商业银行可不是简单的存取款机构,它有着调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务五大基本职能。
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动,调剂社会各部门的资金短缺,同时在央行货币政策和国家宏观政策的指引下,实现经济结构,消费比例投资,产业结构等方面的调整。此外,商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。
信用中介是商业银行最基本的职能。这一职能的实质是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门;商业银行是作为货币贷出者与借入者的中介人或代表,来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利益收入,形成银行利润。那么现在你能理解为什么银行贷款利率高于存款利率了吗?
商业银行除了作为信用中介,融通货币资本以外,还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。比如生活中的刷卡支付、网银支付等就是商业银行的支付中介职能在起作用。
商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用创造职能。长期以来,商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款帐户的机构,在此基础上产生了转帐和支票流通。商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款,如果没有足够的贷款需求,存款贷不出去,就谈不上创造,因为有贷款才派生存款;相反,如果归还贷款,就会相应地收缩派生存款。因此,对商业银行来说,吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。
随着经济的发展,银行间的业务竞争也日益剧烈化。商业银行联系面广,信息比较灵通,且随着电子计算机在银行业务中的广泛应用,商业银行对企业“决策支援”等服务应运而生,工商企业生产和流通专业化的发展,又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理,如发放工资,代理支付其他费用等。除此之外,个人消费也由原来的单纯钱物交易,发展为转帐结算。现代化的社会生活,从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。
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