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今天给大家分享的主题是 如何科学的配置自己的家庭保障？
保险的本质是一个有杠杆的金融工具，每位朋友的每一天的美好生活都是无价的，合理的保险保障配置可以在经济层面尽量保护我们的生活不因风险而被迫改变。当然呢，保险只能是未雨绸缪，一旦风险已然发生，保险就没有任何意义了。
如何科学的配置自己的家庭保障？这是一个很大的话题，如果要完整回答完这个问题，就需要听完馨爸的整套微课。馨爸本期主要是会带着朋友们来梳理下科学配置家庭保障的那些底层逻辑。
其实保险很简单，如果用一个字来代替的话就是保钱，保险并不能避免风险的发生，它只是在风险发生之后可以做财务上的补偿。我们把钱字延伸一下， 保险 其实就是在保护家庭的现金流。家庭的现金流有两个端口，一个是收入端，另一个是支出端，只要你的收入大于支出，家庭现金流就是正向的，我们的家庭财务状态就是健康的。
保险保障其实就是保护我们家庭现金流的两个端口，分别对应有两种风险，第一：现金流的支出端突然有大额的的支出，例如疾病或意外带来的大额治疗花费，导致我们家庭的积蓄迅速被掏空，甚至有了负债，这就是支出端的风险。第二种是收入端的风险，因为家庭收入主力生病了或发生意外了，导致家庭的工资收入减少甚至没有了，但家庭的各项支出仍在持续，这也是一个风险。举个例子，月入5万的老公突然去世了，留下妻子带着刚出生的宝宝，另外还背负着600万的房贷，这对于妻子而言，肯定是举步维艰的。
根据家庭现金流的收入和支出端口的分类逻辑，保险保障可以分为三个层次。
第一层次：保现金流中支出端的缺口，这是保命的钱。让我们生病住院或者意外住院的的时候可以有钱看病。这个是最基础的保障。应对这个风险最好的险种就是医疗险，因为医疗险是报销的险种，我们无法预测未来就医会花费多少钱，是几万还是上百万。医疗险是实报实销的险种，且最高报销上限都为100万以上，医疗险可以完美的解决我们医疗花费的风险，并且续保稳定好的医疗险可以支持我们理赔过后，来年依然可以正常续保 并持续获得理赔。所以医疗险是个兜底的保障类险种，非常重要，也是第一个要配置的保险。选择医疗险最重要的考虑是报销范围要匹配自己的就医需求，好的医疗险例如中高端医疗险可以使用公立特需、私立甚至国外就医，合理搭配可以低成本实现医疗自由，另外要选择续保稳定性好的医疗险，否则医疗险停售我们后续的医疗保障就断档了。
第二层次：保现金流中收入端的缺口，当我们发生重疾或大意外的时候，我们就不能上班了， 重疾一般会导致3-5年不能工作，即便能工作后续收入也会大幅降低，因为身体不允许高强度的工作。那这样我们就没有主动收入了，但是我们的家庭支出还在进行，例如我的房贷，小孩的教育，日常的生活开支等。所以朋友们需要考虑一个问题，如果你3-5年不能工作，你的家庭是否可以平稳运转？保险可以给我们收入补偿，保障我们想要的品质生活可以继续下去，比如我的房贷不会断缴，我的孩子还是能上你本来给他规划的学校等。当然，如果我们的家庭积蓄很多，或者我们有源源不断的被动收入（例如房租、投资收益等），重疾保障的必要性就会相对降低，这个时候可以尽量配高端医疗险。
这个收入端的保障对应的险种有重疾险、意外险和寿险，分别对应发生重疾、大意外或身故风险带来的收入损失。收入端对应的风险都是可以定量计算的，例如我们可以准确计算出5年不工作带来的收入损失是多少或者5年的家庭支出缺口是多少。重疾险、意外险和寿险都是定额给付型的险种，配置这三类保险最重要的考虑就是保额要充足，在保额充足的基础上再结合自己的预算判断是否可以增加或者减少自己倾向的保障责任。
第三层次：养老规划，它应对的是未来我们因为年龄老迈没有工资收入，但却持续有生活和医疗支出的风险。简单说就是人还活着 钱没了，养老规划就是打造一笔与生命等长的被动现金流，活多久领多久。我们什么时候可以退休呢，当我们算出当前的稳定被动收入已经超过家庭支出，并且家庭的各方面风险都有保险进行保障的时候，我们就可以退休了。退休并不意味着我们什么都不干，只是我们可以去做那些自己乐在其中的事情，享受生活。
每一个朋友每一天的美好生活都是无价的，保险规划其实就是在规划我们想要的生活样式。我们可以从基础的保障开始，逐渐完善让自己的家庭保障变成一个非常坚固的盾牌抵御风险。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
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