大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
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今天给大家分享的主题是 如何检视和整理自己的家庭保障?
我们先讲两个小故事
第一个故事是一位经纪人朋友的亲身经历，她有一个客户有一天急急忙忙打电话给她寻求帮助，因为她的父亲正在急救室抢救，能不能熬过去今天是个未知数。客户知道自己的父亲是有很多保单的，但无奈的是，她不知道是哪些保险公司的什么保单，家里的其他人也都不清楚。虽有一些工具可以查询投保人的所有保单，例如保险万事通，但是需要通过让投人人脸识别，并读数 123才能绑定身份 进一步查询。所以他们都很焦急 却没有什么好的办法。
第二个故事，一位年轻的母亲给自己的女儿投了一份重疾险想给孩子一份终身的保障，但天有不测风云，母亲患癌身故了。而这份保单的缴费也就自然停缴了，有人会说那应该爸爸接着缴，但这需要变更投保人，因为保单现价是投保人的资产，目前母亲去世之后，这份保单的现金价值是属于孩子、配偶、以及外公外婆的共同资产。爸爸想成功变更投保人需要外公外婆签字放弃继承权，然而呢，因为外公外婆不满意女婿在自己女儿患病期间的种种表现，双方基本零沟通，结果这份保单只能无疾而终，这位母亲想给孩子终身保护的这一点念想也落空了。如果这份保单能一直存续，对孩子而言，也算是一种终身的安慰吧。
馨爸在给很多朋友配置保险的时候，都会问他们先前都配过哪些保障，大多数朋友只能记得大致的产品和花多少钱，产品具体是什么保障责任，保额是多少，很多时候都搞不清楚。
馨爸归纳下来，整理和检视自己的家庭保障有三个要点：
首先是清楚了解自己的家庭保障是什么，其次是知道该如何调整或补充自己的家庭保障，第三知道自己的家庭保障在未来，如何使用才能使得自己的保障权益最大化。
第一，了解自己的家庭保障，这个相对简单。在网上可以找到一些家庭保障的梳理表格，我们把自己的保单拿过来根据表格的字段，逐个整理进去即可。关于保障责任可以自己在网上搜索产品名称，看产品测评，就可以得到一些保单的大致保险责任信息。概要来说就是来回答12个问题，保什么，保多少，保多久，保了谁？交多少，交多久，怎么交，何时交？领多少，领多久，何时领，留给谁？
要使得自己保障权益最大化，首先是要了解自己的保单，不单自己要知道，自己的亲人也都需要知道，否则如果自己出险意外，那这份保障就只有便宜保险公司了。如果不知道怎么梳理家庭保障，可以联系馨爸协助。
第二，知道如何调整或补充自己的家庭保障，按照馨爸的经验，很多朋友在详细了解了自己的保障责任之后都会感到惊讶，因为自己想要的以为有的保障结果都没有，例如自己的意外险只保全残不保伤残，例如所谓的百万保额只是一个非常小众的出险场景，例如电梯间内发生意外。再比方自己的医疗险只有1万保额且不含自费项目等等等等。盘点风险是经纪人的专业技能，这方面建议找专业的经纪人帮助自己理清自己的家庭保障配置思路。
第三，是馨爸最想说的，因为第一和第二都做好了，你可能依然不能最大程度的保障自己的保险权益，就像是第二个故事里的那位宝妈，她给孩子的保单最终还是失效了。如果有一位经纪人提前提醒她去设置第二投保人，或者趁着她病情还不严重的时候把投保人改成自己的父母，这个问题就解决了。这里面有一个专业名词是保单保全，就是投保人需要根据当前，身体是否健康，婚姻状态是否正常等提前做保单架构的调整。
常见的几个需要保单保全的场景是
自己身体不乐观或者婚姻风险 需要更换投保人
受益人已经身故 需要变更受益人或者将法定受益人主动变更为指定受益人。
另外还有一些不那么常见的场景就是：
有一些重疾险是消费型重疾险，身故不能赔付保额，但保单的现金价值是属于投保人的，这个现金价值需要投保人退保取回。这时候如果自己同时是投保人或者被保人，那么一般建议等孩子成年之后，就将投保人变为自己的孩子，因为自己身故了，孩子还是可以去退掉保单拿回一笔不小的现金价值。
再者，有一些重疾险或者养老金的现金价值超过身故保额的，那么为了将保单利益最大化，就应该是当身体患重疾可能活不多久的时候，这时候应该选择退保拿回现金价值，而不是等着身故赔更低的身故保额。因为保单比现金价值还要低，退保更划算。
最后，保险公司往往会附送增值服务，但有些是没有写进合同的。如果投保人不知道这些个服务，那肯定是永远用不上的，例如视频问诊服务、疾病挂号和绿通服务等等，这些都是需要梳理的，当自己触发了对应的使用场景的时候，就可以去使用。
所以，为了保障自己的保单利益最大化，最好是有一个可以一站式且终身为我们提供家庭保障整体服务的家庭经纪人，除了这些服务之后，经纪人往往都能额外提供健康医疗和法律咨询等其他服务。
好的，希望每一份家庭保单都能让自己原先的美好愿望最大化发挥价值，希望每一个家庭都有自己终身的保险经纪人提供服务。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
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