大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
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今天给大家分享的主题是 有限预算下如何让自己的保障又全又好？
先讲两个故事吧
第一个故事，是同事的一个客户小K，用6000元保费买了一份50万保额的重疾险，60岁前重疾还能额外赔付80%，也就是60岁前换重疾能赔90万。结果这个客户投保后不到一年就出险了，确诊了肺部微小浸润癌，是早期发现的，立刻做了手术，手术费花费了2万多，另外重疾险赔了90万，后面再次确诊癌症还可以再赔75万。小K拿着90万的理赔金加上家里其他凑来的钱在上海买了一套房子。同样的，馨爸的一个客户小S，小S和小K都是90后，同样也是用6000元的保费买了一份重疾险，保额是15万，因为甲状腺的原因加费承保的，这份保单的优势是80岁时未出险重疾且仍生存可以拿回所有已交保费。
如果你手上有6000元来做保障规划，你会如何来安排自己的保障呢？
第二个故事，小A是一个保险业务员，她给自己的客户建议配置重疾险，保额至少要覆盖3-5年的工资收入损失，否则保额就不够用。客户听了详细的分析，也觉得有道理。后来出方案的时候，小A说，您需要100万保额的重疾险，保费3万元。但客户觉得太贵，小A，那要不 先配置30万保额吧，九千多元，有总比没有好，客户最终选择了用9千多元配置了30万的重疾险保额。
如果你的预算不够，你会选择缩减自己的保额来匹配自己的预算么？
其实预算足够，到哪里配置一份足额的全面保障都很简单，难点就在于如果预算有限，这个就是需要一个巧妇来精打细算，在有限的预算下帮助客户配置一份保障全面的家庭保障。馨爸特别乐于此道，也深感一个专业的经纪人能够给客户提供的最有价值的事情之一也在于如何从全网的保险产品当中，为客户精挑细选、搭配组合。
这里馨爸送给朋友们一句肺腑之言，最好的保障一定是来自不同保司产品的组合搭配，这个理由也很简单，因为保司不可能所有品类的保险产品都是市面上最有优势的，所以组合搭配才是最优解。
关于如何用有限的预算来获得既全面又足额的保障，馨爸在这里提供三点建议。
第一点，四大保障险种当中，能够压缩预算的险种只有重疾险，剩下的三个险种 医疗险、意外险和寿险首先预算本身占比都不高，此外这三个险种都是非常基础的保障不能删减 且价格刚性。另外事实上 ，馨爸还会建议将医疗险适当配置的好一点，因为医疗险是报销型的险种，保障杠杆非常高，保额通常都是百万以上，且可以支持理赔过后继续投保继续理赔。如果医疗险的报销范围选择的更宽泛些，也可以降低重疾险的保额设置，否则通过重疾险保额来解决医疗支出问题，那么保费支出可就太高了。重疾险最主要的功能是覆盖大病治疗期间的家庭收入损失，以及一些院外的康复、营养、护工等费用。总结一下，医疗险是兜底医疗支出的最佳险种，要好好挑，要挑好的医疗险，重疾险可以根据预算做保障责任上的删减，意外和寿险就挑性价比最高的产品即可。
第二点，同样的险种，横向能够压缩的方式只有选择保险公司，因为不同保险公司的运营方式不同，其对应的运营成本就不同，保费定价也差异很大。同样保险产品责任的前提下，保费差异达到50%，这也是很正常的。人寿相关的保险业务有保险法92条的国家刚性兑付保证，因此理性的选择是可以弱化保险公司的品牌差异。例如同样是产品价格很刚性的商业养老金，想要缩减预算就只能通过横向比较不同保险公司的产品收益了，选一个收益最好的即可，不需要管它是哪个保险公司的。
第三点，重疾险在预算方面是最灵活的，通过合理的定制可以将同样保额的重疾险，预算甚至降低为原先的30%，以下介绍下几种简单的定制方式。在正式开始介绍之前，我们有一个原则就是尽量不降低保额，因为降低保额就代表着保障责任的删减。比方35岁女性，标准的重疾险,50万保额，保费大致需要1万元每年，在这个基础上我们可以去掉身故责任从而减掉30%的保费，去掉身故就意味着这个重疾险不再是终身必赔或者不是身故返还型重疾险，可能有的朋友觉得这个类型不划算（是否划算我们以后再详细谈），但从保障上来看，发生在七八十岁后的身故不会对家庭经济有什么影响，那个时候赔付的金额主要是遗产传承的功能，所以去掉身故责任不影响家庭保障的全面性。
所以此时保费就变为了7千元，在这个基础上，还可以进一步进行定制，例如将重疾险保额做长短搭配，我们可以让60岁前保额为50万，而终身保额为30万，这样保费又可以进一步下调30%，保费就变为了4-5千左右。这样配置同样是也有合理性的，因为60岁前是家庭责任期，是更需要收入补偿的，而60岁后房贷还完，孩子已经工作，父母赡养快结束，我们自己也快开始领养老金，所以我们可以考虑做这样的保额长期搭配。
除了上述的重疾险删减预算的方式，还有其他更极简的配置重疾险的方式，在这里就不多介绍了，这里馨爸只是给朋友们一个印象，那就是重疾险是最有空间做预算定制的。
总结一下，就是朋友们需要节约预算的话，需要特别关注重疾险的定制，需要关注医疗险的配搭作用，需要关注大小保司的横向产品对比。
经纪人的价值就在于可以充分保障朋友们做选择的权益，可以让朋友们清楚知道自己可选项有哪些，以及选择的逻辑是什么。如果朋友们有配置家庭保障的需求可以联系馨爸。
馨爸的微信同手机号是13564328521
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
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