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今天给大家分享的主题是 重疾险常见的配置误区
上次课馨爸提到有限预算下，要给自己的家庭配置保障责任全面保额又充足的家庭整体保障，其中最关键的险种就是重疾险。因为重疾险的定制化程度很高，同样的保额下，重疾险保费有很大的浮动空间。
所以呢，我们配置一款保额、保障责任和预算都匹配自己实际收入的重疾险，我们的家庭保障就成功了一大半。
以下是馨爸在从业过程中遇到的重疾险配置三大误区。
第一，保额不够，重疾险的最低保额应该要覆盖家庭5年的生活支出，按照夫妻收入比例对应分配该保额，这部分保额安排是为了覆盖自己的家庭责任。另外还需要为自己配置20-30万的院外医疗备用金，用来覆盖院外的康复护理、护工、营养费等成本。
买重疾险，最重要的就是要配置足够的保额。保额是第一优先，保障责任在保额面前都是可以被取舍的，例如：一些朋友喜欢返还型重疾，结果花费了大量的保费，保额也只有一点点。
保额不够，保障就没意义，真成了心理安慰。
第二、买重疾险先挑保险公司，在预算充裕的前提下，保险公司可以作为个人的选择偏好。重疾险是一份可保终身的长期合同，一经订立不存在停售的问题，因而从理性上来看重疾险这类长期险是可以弱化保险公司差异的。一些朋友会认为大保司安全或者大保司理赔有保证，言外之意就是小保司理赔没有保证，这其实是比较片面的说法，后续会有专门的微课来讲这部分内容。
第三、捡了芝麻丢了西瓜，很多保险从业者会喜欢拿出一些自己保司的一些理赔标准更有优势的病种去PK别家保司的对应条款。他们往往选择的都是一些非常低概率发生的病种，另外他们有意忽略自己家也有一些病种定义是比别人的条款严格的。总之，他们喜欢在细枝末节之处进行比较，试图证明自己家保险产品的理赔是更有优势的。但实际上，占98%理赔概率的高发重疾和轻症，都是由保监会统一定义的，没有区别。
回到最基础的逻辑，正如银保监会副主席黄洪先生所说的，在中国强监管的制度保障下，只要是保监会审批上线售卖的保险产品都是安全的，消费者都可以去选择配置。那么如何选择重疾险就是一个量体裁衣的过程。因为每个个体，每个家庭的风险特点不一样，重疾险应该是尽量贴合我们的风险需求去配置。馨爸举个例子，例如馨爸是保险经纪人，其实只要能打字，能说话，头脑清晰就是可以工作的，如果双腿截肢了其实不会那么影响馨爸的工作收入。相反一个运动员，双腿就是他最重要的资产。如果有一天，重疾险能够对各个器官定制保额，你会不会去给自己定制一下呢？馨爸希望这一天可以早点到来，我们的重疾险保费又可以降低一大截。
即便现在，我国的重疾险也是支持高度定制的，例如可以对部分病种进行加强配置，再比方可以对不同的年龄段进行加强配置，另外重疾、轻中症、身故对于家庭收入的影响也不一样，这样同样可以支持做灵活定制。
很多保险代理人试图忽略重疾险的定制化需求，而将选择逻辑转移到保险公司为第一优先，而馨爸所要强调的恰好相反，重疾险最好的配置方式，应当是结合自己的预算和风险特点做对应的适配性定制，量体裁衣才是最优的选择。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
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