越来越多的储户都在抱怨，说银行存款的利息，是一年比一年低。十万块钱，去年还能拿到三千块钱利息。今年呢？两千块钱都拿不到了。
定期存款的利息，是越来越低，很多手里有闲钱的储户，就把目光看向了大额存单。像六大国有银行，一年期大额存单，年化利率2.0%。一年期利率2.0%，是什么概念？估计会有很多人，一看到利率2.0%，就会在嘲笑，说这么低的利率，去存的人就是个傻子。其实，这个想法就错了。利率低不低，要作个比较就知道了。
我们以六大国有银行为例。活期利率，年化0.25%。一万块钱，一年的利息才25块钱。和大额存单比起来，就是零头而已。定期一年，年化利率1.90%。一万块钱存一年定期，利息是190块钱。比购买一年期大额存单，要少10块钱。如果金额比较大，有个四五十万的话，那一年就是差距四五百块钱了。所以，和传统的定期比起来，大额存单的利率，还是有一些优势的。
5月15号四大行下调协议存款和通知存款费利息。实际上，不止是国有大行下调了利率，其它很多的小银行，也是下调了协议存款和通知存款的利息。甚至，还有一些小银行，直接取消协议存款和通知存款的额度。以前存的继续生效，后面到期后，再继续存下去，利息全部都是按照活期利息结算。这就是一个信号，很可能后面会有新一轮的降息。
大家一定会有疑问：为什么我们的存款利率越来越低？存款对银行来说是一种负债。当客户将钱存入银行时，银行会给客户开立一张存款凭证，并在客户的账户上记录这笔存款。这样，银行就承诺在未来的某个时候，按照约定的利率支付给客户利息。因此，存款实际上是银行向客户借入资金的一种方式，银行需要承担这种借贷关系所带来的风险和责任。
另外，存款也被认为是一种负债，因为它会影响银行的资产负债表。当客户存入一笔存款时，银行的资产增加，而负债也会相应增加。如果存款数量较大，那么它对银行的影响就会比较显著。因此，银行需要通过各种手段来管理存款，确保存款的安全性和流动性，以满足客户的需求并保持良好的经营状况。当存款过多而且贷款情况又不好，银行会主动采取降低存款利率的办法降低负债。
回顾去年，整个金融市场发生了很多变化，和咱们的钱袋子息息相关的有：1、取消了理财产品的刚性兑付。2、各大银行的中长期存款利率下调3、三年期国债利率下降
那我们应该怎么做才能应对低利率甚至未来的负利率呢? 早在2019年，中国央行原行长周小川就有提过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。“避免尽快”这四个字就明确告诉大家，或早或晚，负利率时代一定会到来。国际上，很多西方国家早已进入负利率时代。很多人觉得，钱放银行，是很安全的。过去这么说，倒也没毛病。但是现在我们要灵活应对这种利率下降的情况。
那么重点来了，作为投资者基民如何应对这种利率下降的情况呢？
银行利率下降某些方面是利好债券和债券基金的。1、债券价格上涨：当银行利率下降时，债券的价格通常会上涨，因为新发行的债券的利率较低，而现有债券的利率较高。这意味着投资者可以获得更高的回报率，从而吸引更多的资金流入债券基金。2、债券基金收益增加：随着债券价格上涨，债券基金的净值也会增加。这将导致投资者获得更高的回报率，从而增加他们的投资收益。3、债券基金风险降低：当银行利率下降时，市场上的债券供应量可能会减少，从而使债券基金的风险降低。这是因为较少的债券供应意味着更少的机会出现违约或其他风险事件。
总之，银行利率下降对债券基金的影响是积极的，因为它会导致债券价格上涨、债券基金收益增加和风险降低。
以上观点仅供参考，投资有风险，入市需谨慎。
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