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中国家庭财富4大问题
家庭财富规划问题
家庭资产配置问题
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由经济日报社中国经济趋势研究院负责组织实施的《中国家庭财富调查报告2019》正式发布，“中国家庭财富调查”涉及住户成员信息、家庭收入支出和财产、家庭经济状况以及生活态度4个板块，着重从城乡差异、资产配置、投资者特征和投资渠道等角度，对居民家庭财富开展深入调查。
从报告的内容中我们可以看出，目前我国家庭财富特点鲜明，存在的问题也显而易见：
图片来源：经济日报
一、家庭人均财产增速下滑
可喜的是，2018年我国家庭人均财产已突破20万大关，城镇家庭更是接近30万，但整体却呈现出增速下滑的趋势，相较于过去两年明显回落。
房地产最好的时代已经过去，如果把中国经济比作一个人，那么现在他已经逐渐步入中年。这并不意味着我们的经济和投资环境就变差了。
但是相比年轻时，中年人发展的步伐和目标已经变了，给投资者带来的机会也不一样，经济转型、技术创新、消费升级等等，都是赤裸裸的投资机会，只不过未来投资品的种类会越来越多，投资环境也愈发复杂，资产配置的重要性已达到前所未有的高度。
二、家庭资产结构严重不合理
目前我国家庭房产占比高达70%，平均每个家庭基本都已拥有1套住房，并且城镇居民占比要明显高于农村，就是说城镇居民的住房保有量是更高的。
20年来，从存量的角度看，随着我国居民整体收入的提高，房地产与金融资产之间的差距实际是呈现收窄态势的，房地产的占比从超过80%下降到70%左右。
三、金融资产分布非常单一
随着资本市场发展，我们的投资渠道已经非常丰富，但实际上我国居民金融资产结构依然单一，集中于现金和存款，农村尤为如此，这与福利较好的发达国家形成鲜明对比。
中国人爱储蓄不爱投资，主因不是不能承担投资风险，而是在缺乏医疗、养老和子女教育保障的背景下，缺乏安全感。较高的预防性需求，推高了储蓄比例，降低了其他金融资产的投资份额。
未来，居民对金融资产，尤其是股票、基金、保险等资产的配置必然会不断提升。最直观的体现就是，很多年前居民的收入主要是工资性收入，现在投资性收入会越来越重要，尤其是对于中产以上家庭。
四、越有文化的有钱人，越喜欢投资
随着收入提高，居民在保险、国债、股票、基金、期货、借出款、其他金融资产、外币金融资产方面投资比重逐渐提高。
另外非常有意思的是，家庭学历水平和储蓄占比是呈反比的：学历越高的家庭，持有活期与定期存款的比重反而越低。
我国人均GDP从2000年的0.8万元已经上升到2018年的6.5万元，未来随着居民可支配收入的进一步上升，会有越来越多的人选择增配存款以外的金融资产。
家庭财富管理就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短期、中期、长期的理财目标，将家庭财产进行合理的配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。
如何有针对性的进行家庭财富规划，今天桑尼就来说一说。
·掌握家庭财务状况
制定家庭财富管理规划，首先要全面掌握家庭的收入、支出以及资产、负债。对目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定规划的基础。一般情况下，当家庭的资产负债率低于40%的时候，这个家庭发生财务危机的可能性较小。
·设定家庭财富目标
制定家庭财富目标要根据目前所处的人生阶段而言，根据预期实现时间的长短，可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，以实现各个目标。
·现金规划
现金规划是指家庭要确保手上的资金具有一定的流动性，来满足短期的用钱需求。通过记账来梳理我们的开支，清楚了解自己每一笔钱都花在了哪里，才知道要留出多少流动资金，做好现金规划，也方便有针对性的改善冲动消费等不良习惯。
·消费支出规划
只有正确用钱、合理消费，才能保持稳健的财务状况，实现财富的积累。如果缺少规划或规划不合理，很有可能会造成支出过高，像买车、住房这一类大额消费，对家庭财务影响比较大，如果没有规划好，严重的话甚至会造成家庭财务危机。
·教育金规划
教育金规划一般是指孩子教育金的储备。孩子逐年上涨的学费确实是一笔不小的费用，而且如果想要去好一点的学校，甚至出国留学，费用就更高。
所以要未雨绸缪，尽早开始规划，自孩子出生开始，教育金就要开始筹备了。而且因为孩子一到年龄就要上学花钱，在时间上的变动弹性很小，所以要用稳健合理的投资方式去储备，保证这笔钱到时候能够马上动用。
·风险承受力预估
投资会伴随一定的风险。风险承受能力的高低也是家庭财富管理中必须考虑的因素，要根据自己接受的风险程度，选择适合的投资工具。
若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具。
·选择投资工具
制定家庭理财规划方案时，可按照理财目标实现周期和预期回报为自己定下投资期限和选择的投资工具，通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。
除了要在各式各样的金融产品当中选择，还要面对市场的不确定性，所以投资规划相对于其他规划来说是比较难的。在做投资规划的时候，一定要先了解自己的风险承受能力，咨询财富管理机构专业人士的建议，不能贸然就投入全部家产。
·配置家庭保险
在做家庭投资与理财规划时，最好把保险考虑在内，以便在发生意外情况时，能够尽量减小家庭经济损失，保证家人的正常生活免受影响。
鉴于人们年龄、收入、消费水平、健康状况、家庭资产负债等实际情况千差万别，风险承受能力自然有强有弱，所以不同的人理应需要制定适合自己、有针对性的家庭财富管理规划。
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