离婚不分、欠债不还的十大功能都在这里

2020-03-25 17:35:3313:00 28

声音简介

大额保单的财富管理功能
一、债务相对隔离功能
大额保单是不是全部都可以避债呢？答案是否定的。保险财产本身是不具备独立性的，从法理上来讲，是无法直接对抗债务的。但因为保险是一份特殊的合同，投保人将保险费交给保险公司，以被保险人的身体为保险标的成立保险合同，保险公司依据法律和保险合同的约定，在不同条件下将保险金支付给指定或者法定的受益人，实现了财产合法地在投保人和受益人之间的转移。当财产发生了转移的效果时，显然可以对抗原财产所有人的债务，也是保险债务隔离的关键点。
同时因为保险合同很容易涉及第三人的利益。当保险合同面临债务追索时，有时也具备一定的保全作用。
还可以利用保险的低现金价值和保单贷款功能进行债务隔离的筹划。

二、婚姻财富规划功能
婚姻财产主要分婚前取得的财产和婚后取得的财产，婚前取得的财产以及其孳息和自然增值都属于婚前财产，属于个人所有。这在法律上本身没有问题，但在实际生活中，因为混同很难完整的保全，而保单在防止混成的问题上有着天然的优势。婚后取得的财产，也有可能是夫妻一方的婚内个人财产，比如保险的死亡理赔金。接受明确赠与给夫妻一方的财产也属于婚内个人财产。投保人赠与被保险人的保单比赠与其他财富有更多的优势。
而婚后以父母为投保人，子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，不会成为子女的婚姻共同财产。就是利用了保险合同的特殊结构而产生的婚姻财产隔离功能。

三、税务规划功能
人寿保险作为社会的稳定器，无论国外还是国内，在税务上都是得到特殊照顾的。
首先，人寿保单理赔金在全世界各个国家基本都是免所得税的。
其次，大额保单的死亡理赔金一般有保险公司直接给付给受益人，而不会纳入被保险人的遗产计算，因此保单是可以避遗产税的。
再次，在很多国家和地区，包括美国，为了鼓励购买人寿保险，减轻社会保险的压力，增进社会和谐安定，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的。虽然我国现在这方面的政策还不够，但这是世界潮流。
最后大额保单在遗产税筹划上还有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金。

四、隐藏保护功能
在传承过程中，一般财产如果通过继承进行传承，必须经过继承权公证，遗嘱必须要经过所有继承人的认可，是难以做到信息相对保密的。
但保单则可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意，因此起到相对的隐私保护功能。

五、财富传承功能
保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围以内灵活指定保单受益人及其受益比例，并在保单赔付之前具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至是代际的精准传承。

六、资金的融通功能
大额保单的资金融通功能在国内、外保险规划周都在广泛的应用，因为保单一般都具备现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时变现，是属于投保人实际有效控制的财产。在国内外都可以通过保单抵押或质押进行贷款，实现资金的融通功能。

七、杠杆功能
也是一个核心功能，也是人寿保险所独有的，几乎无法被任何其他的金融工具所代替，在财富管理中，人的疾病、伤残和死亡都会给财富带来不确定的损失，有的损失甚至是很难承受的，因为这些风险的发生也具有不确定性，因此，我们可以通过支付少量的保费的代价将这些损失转嫁给保险公司，将不确定的损失转化为确定的对价，以方便财富管理的安排。
同时人寿保单的杠杆功能，还可以变成财富的“放大器”，而触发条件就是被保险人死亡，还被称为“人的生命的IPO”

八、收益锁定功能
几乎没有任何一种金融产品，具备人寿保险的陪伴一生的收益锁定功能。人寿保险在设计时，通常通过精算师根据当地人群的生命周期表和当时预计的利率水平来确定一个保单的预定利率。又因为保险合同的合同属性及其长期性，导致保单一旦签订，其预定利率是不能变化的，因而就产生了人寿保险的收益锁定功能。而在高净值人群财富规划中，收益锁定功能就显得尤为可贵，因为对于高净值人群来讲，资产的安全比起资产的增值更重要。而建立一个安全且能长期持续稳定的现金流是财富规划中不可或缺的内容，这个现金流可以提供家庭的基本支出、教育费用、养老金、护理、医疗等，可以提前锁定家庭长期的生活品质。但除了保险以外，几乎没有任何一类资产可以做到安全、长期、稳定。

九、投资功能
保险资金相对于其他资金，在投资方面有许多独特的优势，包括巴菲特在内的许多投资大鳄都喜欢持有人寿保险公司的股权，甚至于控股人寿保险公司作为投资组合的重要组成部分。首先，人寿保险合同持续时间特别长，从投保人支付保费到保险人赔付，中间可能间隔几十年，因而保险资金非常稳定，可以进行长期的投资安排。
其次，保险资金的给付决定于合同的约定和风险的发生，因此一般不会出现所谓集中赎回或者挤兑现象，即使发生集中的风险爆发时间或者超大额的赔付，也有再保险机制作为缓冲。最后，保险资金实力一般都非常雄厚，而且有其他任何基金所不能比你的持续现金流。以上三点都为资产管理提供了更多的主动权。
国内的保险资金因为监管非常严格，对于投资渠道选择也有诸多的限制，因而保险的投资收益相对其他投资渠道一般都不高，但随着保险资金运用监管的进一步宽松起，投资收益率也将得到改善。

十、移民归化
移民不是简单的居住地变更，也不是单纯的身份转变，更不是轻易的财产转移，而是涉及法律、税务、文化、习俗等一系列因素的改变，所以务必提前做好充分的规划安排，尤其是涉及财产问题更需要谨慎，一不小心，也许辛苦创下的财富，顷刻之间就可能有一部分甚至一半归属于他国政府，所以移民要事先做好财务方面的规划，而保险理赔金的免税待遇已经被国际社会广泛的接受，因此大额保单在移民规划中具有非常重要的作用，尤其是对于税制复杂、税率高且征税能力强、惩罚力度大的国家，移民前利用大额保单进行财产方面的规划，具有非常重要的意义。

用户评论

表情0/300

暂时没有评论，下载喜马拉雅与主播互动

音频列表