第53讲
《财富自由思维》
嘉宾介绍 |
主持人：
各位自利利他共修群的老师、群友们，大家晚上好，我是今天论坛的主持人小颜，很高兴能和大家再次相聚在我们群中，度过一个美好的夜晚。首先请允许我给大家介绍一下今晚我们论坛的嘉宾。她善于组织中介机构与公司内部团队进行高效协同工作，熟悉完整IPO筹备阶段的体系工作，曾协同境内外券商、会计师事务所、律师事务所、财经公关等中介机构以及众多投资机构，主导了两家企业的境内和香港IPO的全流程统筹工作，并成功上市。她就是我们今晚的论坛嘉宾韦莉韦总。
我们韦总是中欧国际工商学院（上海）EMBA，具有10余年的上市公司董事会秘书任职经历，积累了完整丰富的企业上市运作经验，曾入选了上市公司口碑榜“十佳董秘”。今天就让韦总给大家讲讲什么是《财富自由思维》。下面我们掌声有请韦总。
韦莉老师：
谢谢主持人，自利利他共修群的师友、学友们晚上好，我是韦莉。非常荣幸受谢院长的邀请，希望我今天晚上和大家分享一些与我所从事的工作或兴趣相关的主题，最好能为大家带来一些价值，能产生一些共鸣的东西。我想企业上市可能专业性偏强了一些，没几个人能够有兴趣，不过我对投资和理财倒是有一些学习和实践的心得，很愿意与大家分享交流，不当之处还欢迎群里专业从事投资和理财的前辈们批评指正。
在分享开始之前，我想请大家思考一个问题，您觉得什么是理财呢？很多人把理财和投资误认为是一回事，其实不是。投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念，比如说制定家庭日常消费计划、投资计划、保险计划、教育金计划、养老金计划等等，都是理财中的一部分。凡是涉及到与钱有关的规划和安排都是理财。我们每个人或者每个家庭都会在十几年时间里过手几十上百万，多的就不说了。
那么怎么去处理这些钱呢？怎么让有限的资源带来最大的效益？不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人将会拉开巨大的距离，所以建立正确的理财思维和逻辑非常重要。在这里我得声明一下，我只交流关于财富思维的转变和理财的路径及方法，不推荐任何理财产品，我也不从事与理财相关的职业。理财是人生重要的必修课，掌握了方法受益终身，我们尽早学习一些理财知识，必然会给自己带来重要的改变。
有人说：财务自由就一切都自由了，可以过自己想要的生活，不会为生活而焦虑有尊严、不被约束、证明我们的社会价值和地位、有能力帮助他人、孝敬父母，给孩子更好的教育条件，等等......是的，这些都对。
实现财务自由的好处自然有很多。这里我分享一段查理.芒格先生说过的一段话： 走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。不受到他人意志的左右。 芒格先生是巴菲特先生的好大友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级大富豪，一位充满智慧的老人，今年已经96岁了。
很多人没有钱的更深层次原因，还源于根本不知道增加收入的钱真正用途是要去做什么。也就是目标不清晰，甚至是没有目标。所以知道却做不到，没有行动力，只是口号和目标喊着我要有100万，1000万，1个亿 是没有任何意义的。
那么关键富人思维的第一条，首先我们要搞清楚，获得经济独立，财务自由的意义是什么？经济独立和财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己和家人变得更好的一种能力。从个人来讲，可以更好的选择自己喜欢的东西，自己喜欢的生活方式，以及婚姻方式，最终实现那种踏踏实实靠自己得来那种属于自己的精神自由。如果把经济的这个生存的命脉交给他人，其实就是把自己选择的权利交给了他人，也等于把自己生活的主动权让给了他人。
从家庭来讲，与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销，孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。一句话总结：学习和提升理财技能，实现财务自由，获得更多自主选择的权利，或者给自己以及家人更好的生活的能力。所以学习理财不能帮助你一夜暴富，但是能够帮你梳理理财管理上的漏洞，弄清楚自己的财务状况，从而迈向更好的生活。
二八定律大家都知道吧，20%的人掌握了80%的财富，我们想过是什么原因吗？因为只有20%的人能够坚持学习，这说明决定一个人上线的不是智商，而是自律，自律也是成功的最低成本。我们每个人都想实现财务自由，不再为钱发愁，每个人生活都离不开钱，它伴随着我们每个人的一生，渗透在我们生活的每一个角落。
那么大家有没有认真思考过钱到底是什么呢？我们来简单科普一下，在二战结束以后，英美等西方资本主义国家在“布雷顿森林”的一个小树林开了一个会，这个会决定了以黄金作为钱的衡量单位，也就是，全球一共有多少黄金，就发行对应的多少钱。当时美国是世界的头号强国，所以决定以美元直接对应黄金。比如一克黄金对应10美元，其余国家的货币对应着美元，那么国与国之间的交易统一用美元。但是这样就有一个问题存在，那就是全球的黄金是有限的，那么对应的美元就肯定也是有限的，但是世界经济的发展是一直上升的，那么美元出现短缺就必然会制约世界经济的发展，对吧。所以在1971年时任美国总统尼克松就宣布取消美元和黄金挂钩，钱就结束了上一个旅程，那么就进入了接下来说的下一段旅程。
新的旅程钱就不再和黄金挂钩了，而是和信用挂钩。信用这个东西你可以说张三有很高的信用，也可以说李四没有信用，你可以借钱给张三，可以不借给李四，所以在很大程度上取决于你这个人的判断。因此信用是一个虚的东西，不像黄金是实物。那么世界各国都有一个中央银行，中央银行就控制着一个国家钱的总量。比如遇到了危机，会损害经济发展，比方说这一轮的新冠疫情，世界各国都要多印很多钱来刺激经济发展。所以我们看现在的钱是可以凭空产生的，印钞机印的。在这里大家理解为什么你手里的钱会贬值了吧？
央行投放的钱越来越多，而你手里的钱就那么点，所以就被慢慢的稀释和变质了，这就是你的钱被贬值了，而过去20年平均贬值率是10%，外在表现出来就是央行手里的一串数字，这串数字可以被一直增加放大。所以我们拿在手里的钱只不过是央行的数字。央行可以按照当下经济情况，有节奏的增加数字，你用一辈子攒的钱对央行来说，只不过是鼠标一点再增加一个0，你的钱就被稀释的，没有多大价值了。
这就是为什么30年前5毛钱就能买一双牛皮鞋，而现在500元买到的也不一定是真皮，真牛皮。所以您靠劳动市场赚来的钱，再辛辛苦苦的攒钱，觉得挣钱很难，这就是你一直觉得钱不够花，总在为钱发愁的原因。所以大家要记住一点，攒钱是最愚昧的一种积累财富的方式，那么为什么又说知道了钱是什么，再去赚钱就很容易了呢？
央行印出来的钱总得有个去处，对吧？那它会去哪里呢？有人说去银行、股市、楼市、基础建设等等。我们都知道一个常识，经济的重要组成部分就是企业，也就是说企业其实它也是一种资产、股权，资产对吧。那么股市、楼市基础设施都是由企业为载体，所以大家想是不是这样？那么这部分钱会通过各个银行贷款给企业，也就是贷款给这些资产，支持企业的发展。那银行贷款给资产，一定会带给优质资产，因为银行要考虑把钱贷给你以后你能不能还钱。所以现在的钱本质就是信用，也就是说钱只喜欢流向信用的高地，流向好企业。另外还有一部分钱会通过金融机构进入到投资市场，通过投资市场来支持金融业的发展。其实支持金融发展的根本还是资产。所以央行新增加出来的钱会源源不断的进入优质资产和投资市场。
那么好，接下来我们讲什么是优质资产，包括优质资产如何帮您挣钱，以及怎么选出优质资产。购买优质资产总得需要钱，有本金的人掌握了怎么买优质资产的知识技能就能直接进行分析、投资，然后开始钱生钱，或者投资收入，非工资收入，最终实现财务自由。但还是有一些没本金或者本金很少，负债却很多的人，又该怎么办呢？因为我们消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续带来净现金流出，坏负债会让我们在债务的泥潭当中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。富人的思维就是收入减去消费，剩下无几的结余，他们先满足了消费，往往导致了月月光，而富人的思维则是收入减去储存投资，余下的才会拿去消费。结果投了大量的生钱资产。
大家有没有看过一本叫《小狗钱钱》的财商书？作者就说我们要先投资养鹅，会下蛋的金蛋鹅，然后再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分的钱去为自己工作。重点要理解，不是要不要停用信用卡或者花等等，而是要减少因生活消费产生的坏负债。这里大家要明白这个本质，透支类的信用卡一定不能用吗？也不是，主要是看怎么用。同样是信用卡，可为什么有的人是卡神，有的人就是卡奴呢？因为负债也分为好负债和坏负债，如果是能带来钱生钱获得更高收益的好负债，反之让现金不断流出，没有流入的负债，就是坏负债，这一条也可以理解为要消除坏支出和坏负债，所以坏支出越多，人就会越穷，好支出越多人就会越富。
第二条因资产特别是生钱资产，资产成本低于我们的通货膨胀率，低于理财收益率的这种贷款，尽可能的延长偿还时间。比如说低息房贷，你可以用于更好的理财，这个收益可远远大于贷款利息，就会产生现金流入，能够覆盖贷款产生的现金流出。那么理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。生钱资产产生的负债就是好负债，生钱资产不仅会帮我们还债，还会有结余，那么另外生前资产的价格还会上涨，生钱资产让我们获得现金流和价值双重收益，这样我们就会变得越来越富有。
我来给大家举个例子，假设你从银行贷款30万，年利息6%，然后如果你学会好的理财技能，你把30万投资的年化收益率20%，就是生钱资产是可以达到20%以上收益率的。那么这30万就是你的好负债，你要是贷款了30万买了车，这辆车每个月消费，消耗你的现金流出，比如保养费、油钱、保险、停车费等等。反而没有直接的现金流入，没有钱生钱，这30万就是你的坏负债。大家保持好对好负债和坏负债的思考，可以理一理我们身边的这种情况。
第三条讲的就是要消除消费贷款，要多存钱。存钱是为了养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋了，没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。所以理财是要先学会投资，学会创收。理财的核心是会投资，会创收，会钱生钱。人工作到一定年限，工资的涨幅就有天花板了，那么用钱的地方也开始越来越多，所以大家一定要重视理财收入。理财收入也叫非工资收入或者是睡后收入（就是睡觉的睡），就是不占用时间精力也能够获得的收入，不工作躺在家里睡大觉也会获得收入。
第四条就是要理性消费，尽可能的减少不必要的开支。如果您坐下来好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有1/3甚至更多的支出都是不必要的支出，所以要理性消费，减少不必要的支出，尽可能把自己的下金蛋的鹅养肥。这儿我要强调一下，会下金蛋的鹅。《小狗钱钱》这本书中讲述了一个故事让我印象深刻：有一个农夫，有一只下蛋的鹅，农夫很高兴。后来农夫的欲望越来越大了，鹅下金蛋的速度赶不上农夫的欲望膨胀的速度，于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没有了鹅也没有了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。所以说有过这种想法的，认为存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想，如果真的是这样做，无疑就是杀死了自己的鹅。
上面的四条忠告，大家一定要多思考，先储蓄后消费，有则改之，无则加勉。
你已经出现了月光负债的情况，现在应该怎么办呢？重点来了，一个重要的名词叫“资产配置”。我们一部分的钱是要储蓄起来去养鹅的；另一部分放在梦想储蓄罐里，用来实现自己的梦想，一个个梦想，比如出国旅游，买辆很酷的摩托车，一个新款的手机等等；那么第三部分，钱作为零用。在现实生活中，很多人往往是因为控制不了自己的消费欲望而杀死自己的鹅。比如说花光自己所有的积蓄去买名牌包包，名牌衣服，贷款买车等等。其实我个人并不反对买好的东西，更不反对过高品质的生活，但是你应该用零用钱或者是梦想储蓄罐里的钱去买，而不是杀死自己的鹅。稍后我会讲到好支出和坏支出这两个重要的概念。大多数人就是分不清这两个概念，才有不良的财务状况。
继续说回来，从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们的财商是需要慢慢升级的。第一层次一般是控制不住自己的消费欲望，为了新出的包包、鞋就要花光自己所有的零花钱。到第二层次是建立了自己的储蓄罐了，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。到第三层次开始养鹅了，大家可以对号入座一下，您现在处于哪个层次？四项资产配比，下面有一个参考的表格，大家可以按照自己的情况分配一下。
大家可以看一下，我们的钱是要分为以下四个部分，第一是财务自由资金，第二是风险保障资金，第三是学习培训资金，第四是生活保障资金。欲望消费包括在其中，就是第四项的保障资金，你买了包包，生活保障资金自然就少了。第一项财务自由资金，什么意思呢？就你一个月如果赚5000，就应该拿出500~1000来投资财务自由的理财工具。第二项是风险保障资金，保障型的保险是好的基础，重点是在于保，但不在于理财，可以给大家保障，也就是说一个家庭合适的保险配置是必要的。但如果想通过保险收益来赚钱，在收益方面实际上是比较不理想的，它属于是劣质的生钱资产。第三项是学习培训资金，这个就不用多说了，大家每个月都要给自己留出一些学习的资金去提高自己，因为我们永远都赚不到超出你认知以外的钱，除非你运气好，所以靠运气赚的钱，最后往往都会靠实力亏掉。但是靠运气赚的钱，最后往往都会靠实力亏掉，这是一种必然。第四条是生活保障型的资金，这个主要是日常开支占很大的比例，包括房子、车子、吃烧烤、吃涮肉、吃喝拉撒这些所需的开支。从明天起大家给自己定一个目标，没有目标，就没有努力的动力。说真的，写目标其实是最难的事情。
所以你目前的财务状况其实只是一种结果，富有也好，负债也好，没钱只是结果，不是原因。原因是有时差性的，现在的情况只是呈现的结果，一定是跟自己过去的行为有关系，而行为就是您的思维决定的。所以思维才是最根本的原因。穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果。我想告诉大家的是，穷人和富人差的永远不仅仅是钱，更重要的是思维。如果你具备了富人思维，你就会变得越来越富有。但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的。事实是世界上90%种彩票大奖的人，10年以后他的生活会比中奖前要悲惨得多。
世界富豪洛克菲勒先生曾经说过这样一段话，倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的商队，用不了多久，我又会成为一个富翁。其实这就是他在通过一种相对比较隐晦的方式告诉我们大家一个事实，那就是影响一个人贫富的核心竞争力，是人的思维，思维决定行为，行为决定结果嘛，也就是决定你的财富。
富人思维，富有的这种生活状态也好，就是紧张的生活状态也好，都只是一个结果。内在的根本原因就是你的思维导致的，什么是穷人思维，什么是富人思维呢？我们再来看一下这张穷人和富人思维的对比图，建议大家保存下来。更可怕的是具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维，这也是很多人一生都难以富有的这种深层次的原因。其实思维在时时刻刻影响着我们大家，影响着你的一言一行。比如对待新鲜事物，富人思维会选择先相信，然后紧接着行动去做。而穷人思维的人不敢尝试新事物，怕被骗，怕失败，或者只敢尝试成本极低的新事物。而这样的两种思维就会导致穷人思维错失新机会，富人思维往往是抓住新机会，其实能让一个人的现状得以改变的往往是新机会，而不是旧事物，所以错过的成本才是最高的。
对于新事物的辨别，富人思维会以国家或者官方信息为准，而穷人思维更愿意听小道消息，网上没有管制的那些言论，小视频等等。那么大家下去以后是不是尝试着给自己设立一个财富目标？财富目标是实现财务自由最重要的第一步，财富目标就是需要用钱才能去完成的事情。常见的财富目标主要是工资收入和非工资收入分别要达到多少？买多少钱的车，买多大的房子，什么位置的，去多少个国家旅游，需要多少旅游金，保险金等等。下一代的教育金，上一代的养老金等等。那么最后要有一个量化，什么时间以前去实现去完成，好的目标要有时间、金钱、事情三要素。
另外还清债务不叫财富目标，有债务只是您的财务状况。人生一定不是还完债匆匆就走了，一定是自己最想要是自己最终渴望实现的事情，用金钱能去完成的事情。没有目标或者是目标模糊的人是很难过好这一生的。工作有工作的目标，学习有学习的目标，同样变富也是要有目标，那么有了目标我们才能知道前进的方向在哪里。
我们中的大多数都出生在很普通的家庭，会经历过挺长一段时间的月光生活，大家不会有这样的想法，就是我现在收入不高，没有存款，家庭支出比较多，我这种状况真的可以开始理财吗？甚至月月光负债累累的这种也可以吗？其实越是月月光越是负债，越应该尽早的开始理财。月光也好，负债也罢，本质都是一种财务病。病因就是错误的金钱观，学习理财恰恰是治疗财务病的药方，尤其是对于刚刚毕业刚参加工作不长的，或多年以来收入水平不高的朋友，如果依然固守原有的金钱观不改变，不学习不改变，我带大家来看一下你们的未来。
你从学校毕业了开始第一份工作，这个时候还是一个穷人阶段，月薪三五千，每个月的收入都用来支出在吃饭房租交通上面了，这个时候不能有一点欲望和消费，因为一旦有欲望消费就会变成负翁，负数的负，挣扎在生存的边缘。再然后工作两年左右，薪资基本稳定了，好一点的同学薪资可能在1.5万左右，这个时候每个月会有更多的结余存款，然后生活可以偶尔放荡一下，然后开始买车，买房大多是分期的，然后开始每个月还贷。因为习惯了用坏支出满足消费欲望，就去追求一些生活的品质，这个阶段就会开始结婚，有小孩。所以这个阶段的坏支出的规模会更大。结果每个月下来发现依旧是月光，有没有发现？甚至还是负翁，负数的负，要供房要供车，要供欲望消费，这个阶段依然是生存阶段。再然后会有一小部分人继续努力上进，奋斗到了月薪3万左右，三五万的样子，然后开始换好车，换大房子，欲望支出进一步加大，跳进中产阶级的陷阱。但是由于薪资的提高，这个时候会留下来一些结余形成储蓄，然后就会开始寻找资本投资，开始乱投资，成功成为知名韭菜，对不对？看一下是不是很真实，所以造成我们现在的一个财务状况的原因，不是因为收入低，也不是因为自己现在没钱。
大家也看到，随着收入的增加，您的支出也一直在增加，尤其是增加的主要是欲望消费的坏支出，消耗资产的这种坏支出。造成这种经济状况的原因，不是因为你的收入低，也不是因为你没钱，而是因为你不会正确的使用金钱，没有一个正确的理财观，缺乏理财思维。所以月光也好，负债也罢，本质都是一种财务病，病因就是错误的金钱观。如果您现在负债很多，即使是突然又有了一大笔钱从天而降帮你还上了。但是过不多久你还会因为您的消费观导致你负债累累，其实大家基本上都是有稳定收入的。就因为有这种财务病才出现这种困局，所以学习理财是越早越好的，理财投资就跟生活中必备的生存技能一样，人人都要会，你可以犯错犯蠢，但是不能不自知，对不对？不会理财技能的人是很难过好这一生的。
大家看看身边那些有着各种不幸的人，是不是精通理财技能的人呢？精通理财的人，虽然可能也会遇到生活的挫折，生活的意外等等。但是我们会发现其实即便是没钱或者负债，背负债的情况下，他们不久以后仍然可以活得很滋润，又开始富有了。原因是什么？精通理财的人掌握生钱的方法，他即便会遇到生活的意外，也依然会有机会东山再起。所以你可以瞧不上有钱的人，但是不要小瞧了每一个会理财的人，未来是不可限量的，因为这样的人迟早会成为富人。那么还不会理财的小伙伴是不是也已经发现了，当自己还不会理财的时候，一旦遇到生活意外，如过度消费、失业、投资亏损、经营亏损、创业失败、家人大的这种医疗费的支出等等，背上负债以后生活很难再翻身。那已经背上房贷和车贷的朋友们是不是也发现一下子十几二十几年似乎都要过着同样模式的还贷的生活，不敢生病，不敢失业，不敢停止工作。房子有了，车子有了，但似乎压力也更重了。因此必要的非工资收入显得尤为重要。
说了那么多，那我们应该如何开始理财呢？其实我们每个人都可以从日常小事开始做起，比如说先储蓄再消费，假如你月收入只有1000块钱，你至少可以存一下10%，即100元，剩下的900元再去消费。这和你拿着1000元去消费，想着我剩多少存多少，结果会完全不一样的。很多月光族往往是因为没有先储蓄后消费的习惯，所以不会剩下任何钱。咱们不要小看小钱哦，100元就可以开始投资的，任何财富都是积少成多，集腋成裘，聚少成多嘛，对不对。如果你100元都不能够很好的理财，又谈何1万、100万呢。
现在我们用复利计算器来算一下，如果你每月拿出100元投资，一年就是1200元，年化收益率20%的话，当然一般是至少要在掌握理财技能的前提下。投资30年你知道会是多少钱吗？我们来算一下。我们看到了答案是170万，也就是投资30年以后，至少你会在你退休的时候衣食无忧，甚至会给您的孩子留下丰厚的一笔钱，所以掌握理财技能100元也能赚到100万。如果不懂理财技能，即使你100万也被你给整没了。所以大家一定要明白先后逻辑顺序，学习技能在前，学习技能在前，学习技能在前，重要的事情说三遍。
生活中大多数月光族认为收入减去支出等于结余，于是月光月月光或者是负债。那么更好的富人思维是什么？是收入减去强制投资等于支出，就会剩下大量的生钱资产。所以我们还要再强调一遍，要收入减去强制投资等于支出，一旦你换一种思维方式，你的结余马上就会增加，这就是思维的力量。
富人的生钱之道就是把钱投到生钱资产上，让资产为自己钱生钱获得非工资收入，从而实现财务自由，从而解放时间自由。不再只是单一的劳动收入，养房贷、养车贷、养娃、养老、养家庭，所以我们每个人每个家庭一生中都会要过手几十上百万或者更多的钱。我们要通过理财的方法让这些钱发挥出最大的效益，我们要拥有一种资产，能让现金流能够源源不断的往自己兜里流，慢慢变得富有。
总之我们拥有的资产，它让钱一直往外流，我们就穷了。大家一定要记住资产的内涵，这个是非常重要的。资产产生的现金流的不同决定了资产的不同，根据资产产生的现金流的不同，我们可以把资产分成三种。我们先来简单说一下什么叫生钱资产，就是持有期间能够给您持续带来现金流入的东西。这里强调一下“持续”很重要，持续指的是每个月每个季度或者每年能不断的给你带来现金流入，如果持有期间没有持续的给你带来净现金流入，当你卖的时候才能获得差价和收益，那就不是生钱资产。包括你买的房子，10年前8000块钱一平米的房子，自己住的，10年以后涨到5万一平米了，你卖了，这不叫生钱资产，这叫其他资产。区分好这个概念。因为自住期间你不仅没有现金流入，还持续现金流出，比如说你的物业费水电费，还要偿还贷款等等，现金是流出的。有了持续的净现金流入的生钱资产，你就可以躺着数钱了，这就是所谓的睡后收入，睡觉的睡。
生钱资产不但在你持有期间能够赚取确定性很高的现金流入，还可以在未来你卖出的时候赚差价收益，比如说在好价格买入作为投资的房，每月可以源源不断带来不错的租金收入，很多年以后你再高价卖掉，还赚了不菲的差价。所以在好价格买入的一些持续高分红的优质金融资产也是生钱资产。比如一只持续高分红的好股票，好基金都有这个共性。至于如何辨识和筛选优质的投资品种，就是系统的理财和投资课程的范畴了，不在今晚的交流范围。一开始我就说了，我不推荐理财产品，也不从事理财职业，只是实践中积累了一些经验和心得。市场上相关的课程很多，相关的数据也很多，也很丰富，只要有目标、有兴趣、有行动，学会和改变一点都不难。不介意的话，我私下可以做个别的交流建议也是可以的。
由于生钱资产内在的价值高，生钱的资产的价格长期来看也会不断的上涨，所以生钱资产会为你带来净现金流以及价格上涨的双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率也会更高。生钱资产的价格短期内也是有涨有跌的，但不同的是什么？是生钱资产即使价格下跌了，依然会为你带来持续的净现金流入，你依然会定期收到钱，也就是说即使价格下跌，你也会持续赚钱。假设我们举个例子，你在北京有一个公寓30间的屋子，租金收入是1000块钱一间一个月，也就是说这就是你的生钱资产，每个月符合持续的月租金收入1000元，对不对？就符合净现金流入的指标。那么如果现在行情不好，每月等这个月就变成800一间了，一点影响也没有，它还是生钱资产，钱还是往你的兜里流。我只是举个例子，方便大家理解这个概念。
那么由于生钱资产具有很高的内在价值，生钱资产的价格，即使短期下跌了，长期也会涨上来。所以生钱资产的特点决定了生钱资产是一种无论价格涨跌都能赚钱的资产。相反耗钱资产持有期间能给你持续带来净现金流出的东西，有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱，这就是所谓的睡后支出睡觉的睡，想想你贷款买的房子，你的车子你是不是要不断的为它们付钱？耗钱资产的持有损失是确定的，未来价格收益却是不确定的，所以它风险很大。而有一些耗钱资产未来价格也是确定会比买入价格低的，那就是有亏损了，比如说私家车对不对。那么我们应不应该要买入耗钱资产呢？当然可以，有些东西是生活必须的配置，该买就买。当然最好就是当你的生钱资产更大的时候，能够覆盖你的耗钱资产，想买就买对不对。
其他资产在你持有的期间是不能给你产生任何收益，它只能在未来卖掉的时候能赚取差价，至于未来你的卖出价是否一定会比买入价高，这个只能到时候才知道，你的收益有很大的时候是不确定性的。所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难，无论是生钱资产还是耗钱资产，持续这两个字是最重要的。一定要记住这两个字，“持续”两个字。
来，大家猜猜看，黄金、古玩品，还有收藏品是什么资产？我们互动一下。还好，三个互动有两个是正确的。没错，是其他资产，因为他们不能带来持续稳定的现金流，并且价格可能涨也可能跌。所以买入其他资产这种投机行为我们是不推崇的，我们投资要讲不赌博不投机，你今天赚了明天赔了又怎么可能实现财务自由呢？奔着差价去的就是赌博。我们记住10赌9输，比如说炒股，全是为了炒，炒这个差价，韭菜割了一波又一波，对不对。大家重点要学习的是如何选择出优质的生钱资产，这才是关键。资产要看内涵，跑不赢通胀的都是劣质资产。
那么问题来了，是不是大家迫切的想知道该怎么去选择理财工具呢？才可以变成自己优质的生钱资产获得钱生钱呢？一条铁律要记住，就是我们只赚自己看得懂的钱，这非常重要。理财技能学习就是要让大家看懂那些小白能赚到的钱，哪些是不能赚的，不能赚的以后咱们就不要碰，以及如何去持续积累自己的优质生钱资产，就用我们的优质的生钱资产的占比越高越好。
上面这为吴女士谢谢您的互动，我觉得黄金是一种非常好的资产，它不是说它是劣质资产，您刚才要听清楚，黄金属于是其他资产，就是说它在你持有的过程当中，它没有持续的为你带来净现金流，但是它未来可能是有很好的增值。那么你在卖出的时候进行兑现，那个时候它就是好资产，但只是说我们目前界定的生钱资产，它是以持续净现金流作为指标。投资各有选择各有喜好，我觉得这个东西是没有什么争议的。那可不一定，这个是要看您真正最终卖出兑现的时候，它是涨了还是跌了，这个要到时候才知道，祝你好运。但是总体来讲，黄金还是一个比较保值的资产，所以很多人会在市场或者说经济境况不太好的时候去储备黄金，我觉得这个是非常好的一种投资的方式，是一个不错的选择之一。
目前月光或者负债的同学要核对一下，自己以前是不是生钱资产几乎为0，要想增加自己的非工资收入，核心的方法就是增加你的生钱资产，这是必经之路。生钱资产和复利是息息相关的，只要掌握了理财技能，把手中的本金投资在了优质的生钱资产当中，优质生钱资产给你带来的持续现金流，就可以帮助你实现复利。因为理财致富的秘密要素之一就是复利，好的生钱资产加上复利的魔力，就是富人钱生钱的根本。
很客观的说，父母对孩子的财商影响是是巨大的，父母的财商是孩子财商的一个起点，你的孩子很可能会因为你的影响而成为下一个高财商的投资人才，提前实现他的财富自由。比如身价919亿美元的巴菲特，就是在爸爸的影响下11岁就开始了投资股票。所以复利的威力真的是太强大了。因此被爱因斯坦称为世界的第八大奇迹。
通过巴菲特的故事，我们现在拿出计算器，我们来算一笔账。假设您前期仅用5万块钱，5万元投资了某一个优质的理财工具，例如某一只指数基金，指数基金，假如年化复合收益率是15%，那么30年以后的收益会是多少钱？我们来看一下，330万，对吧。那么60年以后收益会是多少呢？2.19亿，这意味着什么呢？看到吗，您自己安度晚年就不用说了，自己行走在这个星球上肯定就够花了，还可以满世界的去做公益事业，去财富传承给你的子孙。那么再换一种姿势，假设现在的收入低的那些月光族，如果每月定投1000元，再来看看三四年以后的收益情况是多少？所以我们看到了吗？每个月定投1000元15%收益率，坚持投30年，我们有600万的收入，除以30年，平均每年是要多收入20万元的非工资收入。所以大家现在要做的就是与时间做朋友慢慢变富就可以了，不用等上20年30年，起码复利个两三年，也够扩大自己的第一桶金了。稍微认真一点理财的同学5~10年内基本都可以有机会实现财务自由。
想想如果这一场交流让你有所启发，马上开始认真学习理财的话，时间其实不晚，否则得少赚多少钱对不对？如果再晚个5年收益至少少一半。你看我们通过计算，不算不知道，晚5年开始理财，差距有这么大，要少收益一半。因为我的手上有这个链接，有复利计算器，一算就知道，这就是被忽略推迟的5年的差距。如果10年20年或者终身不理财的人，是不是很遗憾？
要记住复利的反向作用是通货膨胀，要想资产不被贬值，至少我们的收益要达到年化收益率10%以上，这样才对得起自己辛辛苦苦赚的钱。我们每个人都很难赚到自己认知范围之外的钱，即使靠运气赚到的，也会靠实力亏掉，这是我刚才说过的。我们永远要记住就是，不懂不要投，投了放心拿，与时间做朋友至少拿个20年30年，财富效应将会巨大。
下面为了满足一些群友的兴趣，我罗列几类理财的工具，有兴趣的朋友，接下来可以针对性的或者是系统去学习。在这儿就不一一介绍了，也没有时间。
第一类就是风险类的理财工具，黄金组合，我现在发个截图给到大家，可以作为收藏。上面罗列的4类理财工具，一般来说用的比较多的是三大类，主要是股票、REITs和做企业。那么什么是REITs呢？就是今年我们国家也刚刚新推出了REITs的一些基础产品，其实REITs它就是叫房地产信托基金。因为你要去投房地产，你没有个几十万一百万首付是不行的，可是REITs你是跟买股票一样，多少钱你都可以去买，所以同时你又可以享受房地产，同时因为房地产它又分为很多类，商业的、公寓居住的，还有综合体的等等。你可以同步享受他房地产项目的收益，并且他每年美国和香港不一样。REITs投资产品在美国，他是要求每三个月就有一次分红，在香港是每半年分一次红，这个就是大家有兴趣的话，因为在国内刚刚才开始推出今年，过去很多人还没有听过REITs是什么东西，大家可以度娘，去百度上可以搜索一下，具体去了解一下它是一个什么样的一个产品，什么样一个概念。
无论是股票、REITs还是做企业，我们只要掌握其中一个工具，你就能够逆袭人生。用好了企业核心工具，你会成为企业家；用好股票或者REITs这两个核心工具你会成为投资家；用好企业、股票、房地产这三个工具你会成为资本家。风险和收益大小主要不是由理财工具本身决定的，而是由我们的理财知识决定的。所以我们一定要先扎实的学习，再科学的投资，不要盲目的轻信别人推荐，社会上那些五花八门的投资骗局，我们见过的都不少，对不对？
今晚分享的内容稍微有点多，估计得超时，我们先做一下中场休息，嗓子有点沙了。接下来有请谢院长来和大家插拨一下，之后我们再继续，有兴趣的朋友可以继续陪伴，有事就忙事去吧。在这先表示感谢，感谢你们的聆听，好吧，让我们欢迎谢院长来指教指教，大家来点掌声有请谢院长。
主持人：
非常感谢我们韦总的前半段分享，下面我们就先有请我们谢院长做一个前半段简单的一个点评。
咏和老师：
谢谢韦莉老师给我们做了这么生动的分享，非常实操、非常落地，充满干货，也非常残酷的现实，但保持那种正念，又充满励志，积极努力学习，里面有许多原则、许多关键给到大家，非常精彩。我觉得韦莉老师这两个字，是伟大的伟，厉害的厉，这样叫你“伟厉”老师比较妥当，不愧为是一个资深的投行投资人士，一个资深的上市公司的全国“十佳董秘”，非常荣幸，很高兴，也是我们万和书院的客座老师。
听了今天这样一个介绍，至少是这一部分的介绍，肯定我相信有很多人愿意听你的课，确实很客观很自信很理性，而且感觉内容比较丰富，来个中场休息，这样大家要听的就可以继续听，不要听的也可以休息，喜欢的可以爬楼。整个从这部分听起来，我看这里面金句不断，到处都是有很精彩的内容，比如说财务自由，可以过自己想要的生活，不会为生活而焦虑，有资源不被约束，证明我们的社会价值和地位，有能力去帮助他人，孝敬父母，给孩子有更好的教育条件等等。
谈到了为什么做比怎么做要好得多。当然今天她里面有很多非常精彩的内容，强调了一个成为一个富有之人，并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉，不受他人左右的这种感觉。也谈到了二八定律，20%的人掌握80%的财富，她的原因是因为20%的人能够坚持学习，她谈到了决定一个人的上限不是智商，而是自律，自律也是成功的最低成本。
谈到了我们现在钱的本质是信用。而且也有一些很现实的有点残酷的，比如说你靠劳动市场挣来的钱，辛辛苦苦赚钱，这就是你觉得钱难挣的原因，这就是你一直觉得钱不够花，一直为钱发愁的原因。她谈到一句请大家记住，就赚钱是最愚昧的积累财富的方式，很有新意，也很直接了当，非常现实。比如说30年前一个人工作能养活全家，30年后全家工作难养一个孩子；70年代生病，只要买只鸡就够了；80年代生病买一头猪就够了；90年代生病买一头牛就够了；现在生病那房子买了车子买了还不够，这是很现实，也很真实。
还有许多原则，我觉得也提醒我们，比如说欠债的人应该注销所有的信用卡，每月应当尽可能少的偿还贷款额度，对消费贷款应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半还债，比如车贷、花呗、借呗，还有是对于所有的消费都要问自己，这个有必要吗？还有许多提醒我们把钱分成四部分：财务自由资金、风险保障资金、学习培训资金、生活保障资金，这些原则平时我们好像不太去注意去把握这些东西。
包括给我们提出了整个的理财的一些主要的方式和方法，到最后，还有具体怎么样来理财的一些实际操作的方案，还举了一些非常生动的例子，尤其是把资产分成：生钱资产、耗钱资产、其他资产，而且强调许多干货，比如说重要事情说三遍，一定要学习技能，要学习技能以后才能去理财，而且她强调“收入-强制投资=支出”……今天真的是内容太丰满太丰富了。因为韦莉老师她还要聊，所以我就在这个地方只是感叹一下。其中有一个点她谈到了，因为我们今天的主题，我们是叫《财务自由的思维》，所以我们把这个主题所在的领域，我们学习的学友要清楚，因为财务自由它的意思就是经济独立，财务自由它并不是独善其身，它的本质是让自己家人变得更好的这种能力，所以它属于“术”一类的，它是属于专业的修养，它不属于那种“道”一类的，不属于精神类的修养，所以它是两个不同的维度。因为刚才我看到有些学友也谈到这些问题，她讨论的范畴不一样，不论你投资品也好，收藏品也好，有精神的文明的价值和意义也好，文化的价值也好，不在独善其身的讨论的范围之内，所以它是两个层面的东西。
包括我们在看到穷人思维和富人思维的对比的过程当中，其实它也只是从具体理财、具体财务自由的核心的角度来探讨，先暂时不去往高屋建瓴的另一块精神属性上面来看，从这个角度来理解的话，就能够知道怎么样来实操怎么样来落地，一会如果有空的话，我们再来探讨这些问题。
接下来我觉得，非常感谢我们韦莉老师的慈悲，大家有空的就继续听，没空的也可以今后再爬楼，或者不感兴趣的也可以不一定听，没关系，那么如果韦莉老师准备好的话，我们还想精彩的听您后面的分享，谢谢您。
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