你好,我是骆方方,欢迎收听我的播客:保险金信托系列。
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保险金信托—亲民版的家族信托
保险金信托作为一种创新财富传承工具,正在被越来越多的人所熟知。
(一)保险金信托相较保险的优势
一是享受保险和信托双重制度优势,实现财产双重的保护和风险隔离。第一重保 护,发挥保险的保障和杠杆功能,在保险事项发生时支付保险金保障受益人利益,同
时保险具有风险隔离作用。第二重保护,利用信托制度优势及信托合同约定,实现信 托财产与委托人、受益人其他财产相隔离,实现财产的再次隔离和资产保全。
二是保险金信托比保险有更广泛的受益人范围。《保险法》规定保单受益人必须 是直系血亲且不能是尚未出生的人,导致保险只能实现小范围的的财富传承,而保险 金信托受益人范围更加广泛,可以实现委托人个性化的分配安排。
三是传承方案个性化。不同的受益人可设置不同的分配方案,分配可定期、可不 定期或特定场景下分配,分配时点、方式、金额等完全按照委托人意愿,而不是简单 的一次性给到受益人,对未成年人、智力障碍人士、年迈老人等弱势群体提供更强的 保障作用。
四是家族文化传承。委托人可在信托层面在信托利益领取时设置领取条件,条件 未满足,受托人(信托公司)有权拒绝受益分配,以此可实现对受益人的正向激励和 负向抑制,将良好的家风传承下去。
五是防止受益人因婚姻和债务纠纷导致资产外流。信托层面可以约定信托受益人 获得的收益仅归受益人本人所有,不属于夫妻共同财产;可以约定信托受益权不用于 受益人债务清偿,从而避免资产外流。
(二)可设立保险金信托的保险产品
◆ 人寿险,保额 500 万元以上
◆ 年金险/增额寿险,保费 150 万元以上 家族信托设立门槛高,而保险金信托由于保费和保额之间存在杠杆,设立门槛降
低,受众面更广,成为有财产隔离、灵活传承、财富管理等需求的中产家庭可以试水 的家族信托品类。
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