作为80后，我这么规划自己的养老金 | 规划案例

大家好，我是简七理财保障规划部门的简保君。

还有不到10天的时间，现在锁定长期收益的增额寿、年金都会从互联网上下架，所以近期大家的关注度特别高。

今天想借这个机会，聊一下我自己储蓄险的规划思路，看看能不能对你有所启示。

01

我买了哪些储蓄险

先说一下，为什么会对储蓄险感兴趣？

对我而言，最大的原因是娃出生了。

抱着那么一个小小的人，突然就感到肩上的责任很重，想要一直保护着他。

那是第一次想到储蓄险。

2019年底，4.025%的年金险面临集体停售，我纠结比较了好多产品后，买了三份。

第一份，买给儿子

弘康相伴一生：60,000元 x 10年            

买这份的目的是给孩子存教育金和生活费的，所以领钱计划是10年后开始，也就是刚交完钱就可以开始领了。

那时候娃差不多是高中，可以自己来支配这笔钱，每个月差不多2500元，一年30000元，可以一直领到终身。

第二份，买给我自己

复星保德信福禄一生：40,000元 x 10年

这份是为自己养老准备的，从60岁退休开始领取。

当初选它还有别的考量，毕竟要到20多年以后才可以领钱，我不担心它的安全性，因为有国家给我保底。

但是我想到，万一我要急用钱呢，能不能兼顾一下？

福禄一生有个优点，就是在保费刚交完，它的现金价值就超过了保费，意味着就算马上退保取出，也不会亏本。

而且，不管我什么时候身故，福禄一生都会有一笔不少于所交保费40万的身故金留给我的家人，这和我的预期也是一致的。

第三份，先上车后加保

复星保德信星享福：450元 x 240月

每年3万的补充养老金依然不太够，所以又买了第三份年金。

星享福是我当时研究下来，同样的保费，领取额最高的年金险之一，而且可以加保。

因为它全部领取的钱都用于养老，被保人身故后不留一分钱给家里人。后期就有点跟公司比谁活得久了。

当然，我买这个不是说450元就够了，而更重要的是它的加保功能。等将来资金宽裕了，还能加保继续享受4.205%的收益。

当初很多同事听了我的建议都买了这个计划，2年过去了，回头再看真是很香，而且我知道已经有人加保了。

不过有一点遗憾的是，刚才提到的几个产品现在都停售了。接下来说说今年买的两份增额寿，但也很快要下架了，要抓紧时间了解。

第一份增额寿，又是给娃准备的。

弘康金满意足臻享版：40,000元 x 5年

没办法，有了娃以后，就想给娃力所能及范围内最好的。

因为增额寿比较灵活，这份纯粹就当给他存钱了，希望尽量别用到，可以多赚一点收益。

第二份，是我自己的。

它的中长期收益算是拔尖的，20年2倍，40年4倍，60年8倍…停售后也可以加保，买它是给自己留一个加保的余地。

年金和增额寿加一起，我自己在储蓄险的投入差不多一年15万元，暂时够了，还要留钱投资基金，博取一下较高的收益。

还有一个想跟你们分享的是，我目前仍在考虑养老社区。

我10月的时候去义乌实地参观了，觉得挺好的。

如果要买的话，可能优先会选择光明慧选35,000元 交 20年或者50,000元 交 20年的计划。

如果你预算够，也可以选择复星保德信的星堡和泰康的养老社区，硬件水平更好，保费门槛也高一些。

我用储蓄险打造的养老规划思路，大概就是这样了。

如果你也对储蓄险感兴趣，増额寿也好，年金险也好，是要根据个人的需求来定的，比如养老、教育金等，不是看见一个好产品都要往兜里揣。

文字区我整理了一张图，可以根据需求看看自己适合什么产品。

 接下来，我具体说说。

1、第一个，金满意足臻享版

这是我买的储蓄险中唯一还在售的了。我自己非常喜欢它，全家加一起，总保费买了170万。

一般私下我都叫它「真香版」，因为真的香！

在下架了好几款竞品后，现在大家也不需要纠结了，常规需求的首选就是它了。

无论是给孩子买还是大人买，无论是教育金、养老金，长期储蓄都可以用金满意足来实现。

大家都非常关心收益，金满意足也没有让人失望，中长期收益都数一数二，非常接近复利3.5%的收益天花板。

2、第二个，利多多

金满意足的确很优秀，各方面几乎没有明显短板。

不过，利多多趸交、3年交计划中，前期现金价值高，回本的速度特别快。

一般以做生意的企业主或者资深投资者，可能更适合一些。

他们的特点是往往手头资金比较充足，选择趸交或者三年交，可以短时间内把保费交完。本金投入快，那么长期可以积累更多收益。

此时利多多的现金价值差不多是金满意足的两倍左右。

再用保单贷款的低利率把钱重新盘活，投入到其它事业中。

一份钱赚两份收益。

3年的回本时间差，对长期规划的人来说影响不大，但对企业主或投资者来说，这个时间差可以带来更多的收益。

3、第三个，如意享七金版&金彩一生

说完增额寿，来看年金险。

年金险的特点是领钱计划固定，活得久领得多，复利收益能超过增额寿的天花板——3.5%。

对活到85岁以上有信心的，可以选如意享七金版。

上海的平均寿命已经有84岁了，我觉得生活医疗水平的提高，85岁离我们好像并不是很遥远，应该有这个信心。

产品特点：25年保证领取，每年领取的年金，按照7%的复利增长，收益最高可以超过复利4.5%。

如果60岁的时候，一年领10000元；第二年就领10700元；

70岁的时候一年领19672元（10000 x 1.07^10）；

80岁就是38698元(10000 x 1.07^20）；

以此类推.......

这个设计，跟年金险的初衷很匹配。

一方面，很多人担心通货膨胀的问题，这个领钱增长速度，可以弥补购买力的下降；

另一方面，年纪越大，身体的毛病也越多，会有更多地方需要花钱。

这样的设计下，它后期的收益自然相当可观。

金彩一生跟七金版有点像，但适合对寿险预期稍微低一些的人。

1）它的领取金额也会递增，但只前面7年每年增长5%，之后都按照135%领取；

2）保证领取20年，活到60岁至少可以把到80岁的钱给领完；

3）有满期存活金，可以一次性领取一大笔钱（男10.68倍/女13.01倍），活到80岁，相当于把活到91/94岁的钱给领完。

觉得自己80岁没问题，但85+岁有点呛的人，金彩一生预计能拿到的钱更多。

4、第四个、光明慧选年金

光明慧选的差异点在于：1、可以加保；2、对接光大的养老社区。

加保不多说了，字面意思大家都明白的。

如果现在资金预算不足，那么后期还可以加，只要产品还在售。

养老社区是它的主要卖点。

光大的养老社区打的是性价比，一是入住门槛的性价比，最低30万总保费就能拿一个旅居的权益；一个是养老社区的性价比。

我参观的义乌社区，一对有自理能力的夫妻，房租+护理+餐饮，一个月7000不到，就能享受双人湖景套房，双阳台，还包一日四餐加医疗服务。

 产品本身的收益也是可以的，并没有加了养老社区权益就差很多。

很多人的买法就是3.5万x20年，锁定保证入住权，每年又不占用太多金额，相比其他动辄200~300万的门槛要亲民很多。

而且，除了投保人本人，家人也能享受这个权益。一个人投保，最多可以让6个人享受养老社区的服务。

5、第五个、中期理财bug-百岁人生

百岁人生，这个产品有点属于「卡bug」的产品。最高复利收益率可以到7%。

极端的情况69岁投保，活到105岁，复利7%，这个收益是其他产品比不了的。

这适合两种人：

第一种给适龄爸妈养老，专款专用，也不担心早逝风险。

第二种就是做中期的理财规划，10~15年左右的。也就是在65~69岁的时候投保，然后在80岁以后伺机退保。

只要被保人活到80岁，基本就稳了，收益可以超过所有增额寿。

03

写在最后的话

常常会有朋友说，储蓄险收益好像不是很高？这钱要过很久才能用到？

现在回想一下我2019年买年金险的时候，也有过类似的担心。

不过看着现在的利率又降低了，马上在售的年金和增额寿还要下架时，觉得当时的抉择还是正确的。

买年金也好，买增额寿也好，最看重的就是能够锁定长期的收益率。错过了8.8%，错过了4.025%，至少这次可以不错过3.5%。

诚然，我现在还会把钱放在股票、基金中去博取高收益，因为我有这方面的专业知识，有基本的判断水平，能够规避重大风险。

但是等年纪再大一些，那时候，到处都是新概念、新名词的时候，我还有没有持续学习的能力，在市场中去赚取平均水平以上的收益呢？

时间流逝，渐渐老去是一个必然发生的事情，认知水平下降也是必然的。

等到了六七十岁的时候，我就只想安心地享受年轻时的积蓄带来的安逸生活，不被波动的投资市场影响心情了。

彼时小小投入的储蓄险，经过了复利和长时间的滋润，已经可以还你一个稳定、安心的资产回报，让你无须为一个体面的生活担心金钱的问题。