临近年底，身边的不少朋友都收到了这类通知——
各大银行热情地发短信、打电话提示「您的信用卡临时额度提升了」。
嗯，这是要「送钱」给我花的意思吗？
当然不是！这些问题不搞清楚，别人用信用卡是薅羊毛，你用信用卡，可能就是那只羊了。
我们收集了一些常见的问题，又问了问银行工作的业内人士，为你梳理了「办卡」、「用卡」、「还款」三个环节的9个问题，看看自己有没有成功避开「消费陷阱」吧~
首先，关于开卡：信用卡不是越多越好
有次我突发奇想，在征信报告中看了下：居然有9张卡的申请记录，其中7张没激活。
开卡数量过多，会导致2个问题：
1）第一个问题，可能影响后续信用卡审批。
多申请一张信用卡，对于个人来说，就是多了一笔潜在的负债。
银行在审核时，会通过征信报告等多个维度对你的还款能力展开调查，信用卡数量就是其中一项。
如果卡片数量过多，就会被打上「缺钱」的标签，很大概率会被银行拒之门外。
2）第二个问题，可能影响未来的房贷、其他贷款申请。
一方面，如果信用卡欠款金额较高的话，同样不利于其他贷款的审批。
另一方面，卡片数量过多也会带来管理上的难度。
要是错过了还款日期，是会在征信记录写上一笔的。
我们可以适当精简卡片数量——
不用的、未激活的卡片，及时打电话给信用卡中心，按步骤进行注销、剪卡的操作比较好。
注意：各家银行注销步骤不完全一样，具体以发卡行的流程为准哦~
那么，万一错过还款时间了，已经在征信上有「逾期」记录怎么办？
这里需要着重提醒的是——我国的征信系统中是不存在「征信修复」说法的。
如果出现了征信异议，也就是认为自己的信用报告中的信息存在错误时，可以向银行进行申请异议处理。
所以，再听到「征信修复」的宣传，都是骗局，就别盲目听信了。
大家在使用信用卡的时候呢，科学玩转没有错，但千万要注意，可别影响征信，不然可不划算了。
再来聊聊信用卡升级。
一位同事最近收到电话说，可以免费把她的信用卡升级到白金卡，能获得很多权益。
不过对于需要付出的成本闭口不谈，好在这位同事避雷经验丰富，一直与客服周旋，总算知道升级白金卡是不免年费的，并且年费还需要支付500元。
不然等收到年费账单的时候才知道踩坑，500大洋已经付之东流了。往往这样的电话，是想让你多开卡，完成他们的KPI。
针对这种情况，银保监会出台了信用卡管理的新规定。
其中提到，银行不能再将「开卡数量」、「客户数量」作为单一的考核目标，禁止了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销行为。
今后再听到「只谈权益，不提成本」的电话时，基本上都可以断定是营销话术。
关于年费：并不是所有的卡片都免年费
在开卡的时候，销售人员通常会说「信用卡第一年是免年费的」，有的朋友就会惯性地以为信用卡之后也是免费的。
往往在第二年收到账单的时候，才知道原来自己的卡片要缴纳年费。
建议大家可以做两步避免「收取年费」的情形：
第一步，在开卡的时候一定要问清楚这三件事：
1）计算年费的周期；
2）计算年费的条件；
3）减免年费的条件。
第二步，在还款时多核对一下账单，以免出现意外的支出。
如果扣除了年费， 也可以打电话问问能否有减免的机会。
图片来源：某银行信用卡年费账单
关于额度：不要陷入「高额度」误区
授信额度，简单来说，是你能从银行借多少钱，背多少负债——并不代表你有多少钱。
不少朋友认为授信额度越高越好，容易在账面数字的诱导下作出冲动消费的行为，而这通常意味着负债又增加了。
在信用卡新规中提到，每个人在银行都会有一个总的授信额度，各个银行都会参考这个总授信额发卡。
比如你开了A银行和B银行，获得了10万的授信额度，你的的总额度也是10万，达到了上限，那么之后再去C银行也无法再申请新卡了。
关于积分：兑换奖品要经历一场「鱿鱼游戏」
不少朋友办信用卡，或许是为了积分优惠。
但是这里想提醒你的是，现在想薅积分的羊毛，可能没那么容易了。
首先，不是所有的消费都有积分。
一般来说，房产类、教育、卫生、加油、汽车类消费是无法累积积分的。
有些银行积分是按单笔消费、向下取整计算的，比如20元累积1积分，消费19元就没有积分。
其次，积分的兑换没那么容易。
最近，身边的一位朋友为了兑换积分，就跟随指引，下载了新的app。重新注册填信息，折腾老半天才兑换了价值20块的礼品。
她感叹：「这是出卖个人信息才得到的啊！」
另外，积分有期限。
如果一不小心过期了，就失效了，基本上不会累积。
种种套路之下，信用卡积分像是「镜中花，水中月」，看得见，摸不着。
总而言之，从免年费、白金卡的套路、到高额授信、限定提额和积分的诱惑——这些看似美好的方式，都是银行试图把钱从你口袋拿走所使用的技巧。
03
还款时
看得清楚些，算得仔细点
关于信用卡分期：免费的OK，收费的多想想
1）第一点，大部分信用卡分期是很「贵」的
信用卡分期业务是银行最爱推广的业务之一，但是，如果没有注明「免费」的话，银行会收取对应的利息或是手续费是很高的，这个成本一般在年化10%以上。
图片来源：公开资料整理，个人情况不同会存在差异
所以，如果没什么必要的话，不建议大家使用收费的分期产品，避免成为银行的「打工人」。
2）第二点，免费的分期可用，注意是否隐藏「收费」条款
为了提高销量，刺激消费，一些公司也将「免费分期」作为一项消费福利广而告之，吸引消费者。
但是，要注意「把利息藏起来」的情形，用另一种方式收费，比如，不收利息，转而收手续费了，就要格外留心一点。
值得注意的是，上周的信用卡新规中明确提到，以后，不管是「利息、复利、费用、违约金」，都要用明显的方式向客户展示年化利率水平。
所以，你也可以看看你的信用卡所在银行，有没有把利率公示出来。
图片来源：某银行分期还款业务显示
关于分期还款：还款也有可能产生费用
比如，如果你想提前还款，可能有违约金。所以在申请分期前，也要了解清楚分期条款。
图片来源：某银行信用卡分期条款
没必要的话，还是尽量少分期，不分期。
第二，只要没还清账单，都可能有全额罚息。
比如使用银行卡透支消费1万元，按时还了九千多，按照大部分银行「全额罚息」的规定——
哪怕多欠的只有十几块，也要按付150元的违约金。
（不读）*计算过程：10000*万5（每日滞纳金）*30天（天数）=150元，实际罚息金额以各行计算方式为准。
所以大家在还清欠款后，最好致电银行询问，是否已还清账单，以免出现不必要的麻烦。
关于取现：信用卡取现有点贵
我有个朋友的母亲，就被银行忽悠说「信用卡能跟储蓄卡一样取现，功能还更多」，从而办了信用卡。
但是，高取现费率却闭口不谈。
首先，需要支出手续费，一般是每笔金额的1%-2%；
其次，就是利息了，通常是0.05%/天，年化利率在18%左右。
所以，除了应对紧急情况，不建议大家使用取现功能。
总得来说，在涉及到支出的费用时，大家还是要多留意成本的问题，有免费的就用免费的，比如明码标价「24期免息」的产品，当然，使用前也要确认是自己能力范围内的。
没免费的就要注意了，年化后的成本其实是很高的，可以和自己的理财收益比一比。
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