从去年下半年开始，“房贷提前还款难、预约时间长”的呼声一浪高过一浪，特别是春节小长假以后，提前还房贷的人逐渐增多，个别银行关闭线上提前还款渠道，延长线下排队时间，一时间客户怨声载道。
究竟是什么人在提前还款？
第一，手里有闲钱，找不到合适的投资渠道，买理财遇到破净，炒股收益不高，存到银行吃利息又抵不过通胀，说白了就是，投资收益覆盖不了房贷利息，不想给银行“打工”，所以选择提前还一部分或全部结清房贷。
第二，前几年买房“高位站岗”的人，高房价和高房贷利率都让他们赶上了，以前自己买两万块一平，5％以上的房贷利率，现在别人买17000元一平，3.7％的房贷利率，存量房贷利率显著高于当前房贷利率。
为了减少利息支出，这部分按揭购房者选择把房贷结清，再把房子抵押给银行置换成经营贷或消费贷，也有的是用经营贷或消费贷的资金来结清房贷，不管怎么操作，最终目的都是降低贷款成本。
需要着重强调一点，提前还房贷是好事，越早还越划算，还不上全款哪怕只还一部分，也能减少月供。
绝大部分购房者都是刚需或者改善，买房子是为了住而不是炒，首付款已经掏空了六个钱包，在房贷利息上支出过大，势必影响生活水平。
另一方面，一部分按揭购房者不清楚金融理念，不具备金融常识，缺乏理财技能，手里闲钱获得的投资收益低于房贷利息，那就早点还款，每年少支出5％的房贷利率，也就相当于买了5％的理财。
然而，提前还房贷的人越来越多，其中不乏盲目跟风者，不顾自身实际情况，执意结清房贷，结果得不偿失，甚至还有违法风险。
哪些人不适合提前还房贷？下面三条标准可以做个参考，提前还房贷是好事儿，只不过需要谨慎操作，违法违规的事情不能干。
第一，流动性。提前还房贷的前提肯定是手里有钱，没钱拿啥结清？如果手上有100万元可支配资金，房贷还剩70万，完全可以提前还贷；如果只有30万可支配资金，房贷还剩70万，可以提前只还一部分，没必要全部结清。
特别是上有老、下有小的中年家庭，一定要确保流动性，结清房贷手里没有了应急备用的钱，日子过得紧巴巴，老人孩子跟着一块受苦，这种情况就别考虑那点儿利息了。
房子属于重资产，以目前的市场行情想要快速变现比较难，房贷结清后想要快速拿到钱，通常只有抵押贷，全款房走流程也得一周，而只还了一部分的房贷，想要拿钱还得结清，大多数银行又不做二抵。
总之一句话，闲钱不多或者钱不是特别闲，就谨慎考虑提前还房贷，这年头，还是现金为王。
第二，收益率。在确保流动性的基础上再考虑收益。假设我们有100万，贷款还剩70万，是否提前还，看收益。
如果房贷利率5%，投资收益4％，辛辛苦苦给银行做了“嫁衣”，何必呢，还不如提前还贷。如果有超过5％的无风险长期投资渠道，这种情况下就不用提前还。
这里特别说明一下，这个收益必须是无风险且长期的，因为提前还房贷是稳赚不赔，还上本金就能减少利息支出，如果投资收益是高风险换来的，那就不合适了。
第三，违规使用经营贷、消费贷。在提前还房贷的热潮中，一些中介打着“以贷换贷”、“转贷降息”的幌子，怂恿客户违规操作，以虚假材料申请低利率经营贷来置换高利率的房贷，又或者以无抵押、无担保的消费贷去提前结清房贷。
这种做法表面上看降低利息支出，实际上中介费、服务费、过桥垫资费等算下来，花费也不少。同时，经营贷或消费贷期限比较短，到期后能否续贷还是未知数，更不用说在贷款使用过程中要接受银行的定期检查，发现不合规的有抽贷风险，造成资金链断裂。
违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，连打擦边球都不算，就是不诚信的违规行为，是银行和监管部门的重点打击对象。
商业银行的贷前贷后管理还有监管部门的检查处罚，就像达摩克利斯之剑常悬头顶，为了提前还房贷，作出一些违法违规的行为，这才叫因小失大。
总而言之，房贷要不要提前还款，没有准确答案，也不是非要争论出个对错，还是得具体情况具体分析，根据自己的真实情况，不要盲目跟风，轻易决定闲置资金的去向。
不管怎么做，都是为了让日子过得更好，违背了这点儿，就要三思而后行。
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