《财务自由之路》-消除对金钱的偏见（下）

书评全文 

上一讲中，我们谈到了如何树立坚实的财务自由信念，找到追求财富的内在驱动力。

不过，当我将博多·舍费尔的智慧分享给朋友小A之后，他却更困惑了：其实财务自由的知识，他多多少少也听说过一些，可为什么依旧没有赚到钱呢？

古人云，先谋而后动，要想实现财务自由，还需要我们制定科学的策略。

那么我们该怎么做呢？本书的作者博多·舍费尔，将实现财务自由这一大目标分为了三个阶段，分别是财务保障、财务安全和财务自由。很显然，这三个阶段性的小目标，是逐步递增的，那么他们定义和区别是什么，你需要多少资金，要花多长时间才能达成目标呢？

首先，我们需要实现最基本的财务保障。所谓财务保障，就是你需要拥有一笔6-12个月的基本生活储备金。这笔钱的作用，主要是用来保障你在突然失业、突发疾病情况下的基本生活。比如，如果你每个月基础开支需要5000元，那么你至少需要为自己预留出3万元存款，以应对突发情况，这笔最基本的财务保障金，建议你存成定期银行存款，不到万不得已，不会动用这笔资金。

需要特别注意的是，如果你开公司，也可以为自己的公司做同样的财务保障计划，以应对现金流紧张、资金链断裂的风险。

在实现了财务保障计划之后，我们就可以实行第二步计划——财务安全。财务安全，指的是你需要积累足够的资金，以保证可以靠利息满足基本的生活需要。比如说，你每个月至少要花5000元，理财年化收益率为5%，那么你需要存120万元的本金，这样的话，如果有一天你失去了收入来源，也不需要担心，因为你已经拥有了一台可以赚钱的机器，仅靠利息就能维持基本生活。

关于你需要多少钱，才能实现财务安全，在这本书中，博多·舍费尔还给出了一个比较简单的计算公式，假定投资组合年化收益率为8%，用你每月的基本支出乘以150，就得出了财务安全的资金总额。

在完成了第二步之后，你已经实现了财务安全，如果你还想要过更好的生活，那就可以试着根据自己的需要，朝最高目标财务自由迈进。

你可以试着列出梦想自由生活需要的金额，再平均到每个月中，然后用这个数目乘以150，就是你要达到财务自由所需要的资金总额。

这三步走计划循序渐进，每一步都有属于自己的一只存钱罐，只有在存够这笔钱之后，你才能将多出的资金收益投入到下一步计划。记住，无论如何，你都绝对不能用本金冒险！

现在，你知道自己每个阶段分别需要多少钱了，那么你就可以围绕“节流”和“开源”两种方向制定自己的财富策略，努力朝着财务自由的目标迈进！

首先，就节流方面来说，主要有两点。

其一，管理好债务。

中学时，你可能听说过这么一个故事：一个中国老奶奶和一个美国老奶奶聊天，中国老奶奶说，她辛辛苦苦存钱，终于买上了房子、车子，而一个美国老奶奶则说，她享受了三十年，终于还清了房贷、车贷。

听完这个故事，你是不是也替中国老奶奶不值，觉得她一辈子辛辛苦苦存钱图啥呀，还不如美国老奶奶提前消费，过得舒坦。

要是你真的这么想，可就上了消费主义的当。这个故事告诉你，提前消费的痛快，却没有告诉你，你可能会面临断贷破产的危机。

时下，消费主义广告比比皆是，比如“想要的东西一定要早买，越早买，到你死之前，你用得越久，平摊到每天就越便宜。”“当你靠自己买下第一个香奈儿时，就代表着你已经实现了经济独立”，年轻人很容易就被这些话冲昏头脑，哪怕用信用卡，也要买买买，提前透支自己的生活，但是长此以往，不管你赚再多的钱，你也都是债务的奴隶，始终是在给银行打工。

因此，节流的第一步，是摆脱消费债。

你需要给自己制定支出的预算，养成记账的习惯，严格控制每个月的开支；

你要警惕那些诱惑你提前消费的消费贷业务，建议你减少使用信用消费，尽可能采用现有存款进行消费，让自己对每一笔支出都有实感。

清点自己的债务情况：如果你有债务，你需要抽出每个月收入的一半，偿还欠债；如果你有外债，要尽快联络债权人，请他们分期偿还欠款。

其二，你要养成存钱的好习惯。

不知道从什么时候开始，我们的生活里出现了这样一种声音，“钱是挣出来的，不是省出来的。”

乍一听，这话好像很有道理，但实际上，理财最基本的方式就是学会存钱。

这一点，就是股神巴菲特也不例外。现年91岁高龄的他，身价已经有上千亿，但是他的生活却相当节俭，他住老房子，开二手车，有时候连吃饭都是在麦当劳解决，他说自己变有钱的秘诀，很简单，就是存钱，投资，继续存钱，继续投资。

他不止一次提醒年轻人，越早养成存钱的习惯越好，不要消费过后才把剩下的钱存起来，要强制储蓄，每月固定存一笔钱，再开始消费。

全球投资之父、史上最成功的基金经理约翰·邓普顿，也同样有存钱的习惯，他在19岁时，就和妻子决定，存下每月收入的50%。

亚洲金融危机时，邓普顿靠投资韩国赚了不少钱，光是起亚汽车的股票就盈利丰厚，但是当他走进起亚汽车的经销店，还是没舍得买辆新车，他觉得这些车太贵了。

你可能会纳闷，都这么有钱了，为什么还要存钱？对此，约翰·邓普顿的回答是：为了抓住未来的投资机会。

所以实现财务自由，把握未来的机会，我们也需要向他们学习，养成强制储蓄的好习惯。

以上两点主要是节流的方法，接下来我们围绕开源拓展自己的收入来源。

这同样有两条途径，第一条，就是想办法升职加薪，提升自己的收入，这是普通人开源最靠谱的方法，毕竟赚得越多，存得越多。

在工作中，有些人可能会因为看不到上升路径，或是找不到工作意义，对工作逐渐产生厌倦情绪，总想着带薪摸鱼，能糊弄一分是一分，没必要累得要死要活。躺平是当下不少人的工作状态，但你需要敏锐地意识到，人生短暂，摸鱼浪费的是自己的宝贵时间和精力。

本着为自己负责的态度，你需要尽可能为工作多付出一些时间和努力，这不仅是为了得到更多的酬劳，也是为了提升自己的工作能力，磨炼扎实的技能，让自己在社会有安身立命的本事。

除了在工作上发光发热外，你还需要让自己成为某一领域的专家，做绝大多数人难以做到的事。

你可以先尝试找出自己的天赋和热情所在，用三年时间，成为这一领域的专家。你担心自己一时半会儿找不到方向？没关系，你可以现在就试着写一个广告，宣传自己是某个领域的专家，介绍自己的优势服务或者产品，这样做的话，你就可以从客户的角度观察自己，明确自己有哪些长处，有哪些感兴趣的领域，清楚自己的客户群体究竟是谁。

在确立好深耕的领域后，你还可以思考自己能通过哪些途径增加收入来源。

一般来说，在现代社会，我们的收入一般来自四种价值，分别是产品、知识、服务和创意，

你需要思考自己能够提供哪些价值赚到钱，尽量拓展自己的边界，将一份时间卖出多份钱，比如，如果你是一个HR，你可以试着将自己的知识转化为内容，以文字、音频、短视频的形式播出，获得一定的费用，并提升自己的知名度；其次，你可以利用内容平台输出影响力，从而提供咨询服务价值，帮助那些需要职业规划帮助的年轻人。当你成为了业内专家，你还要积极营销自己，让客户信服，愿意为你的产品、服务买单。

除了不断提升自己，增加收入外，我们还需要学会投资。

毕竟，只靠存钱，我们短时间内无法变富有，只有进行合理的投资，我们才有可能逐步实现财务自由。提到投资，很多人都会想到股市，但是股市投资是风险偏好较高的行为，更需要专业的知识和技巧，并不是适合每个人的。如果不具备任何投资知识就盲目进入股市，不如说是在“投机”。

投资和投机究竟有什么区别呢？

著名投资人格雷厄姆在他那本著名的《聪明的投资者》一书中对投资和投机的区别有如下解释：投资者和投机者之间最现实的区别，在于他们对待股市的态度。投机者的主要兴趣在于预测市场波动，并从中获利；投资者的主要兴趣在于按合适的价格购买并持有合适的证券。

也就是说，投资者的眼光更为长远，他们通过经济规律和市场规律去分析资产的价值和价格，分析其未来的成长性，通过长期投资来获取收益；而投机者关心的则是波动，利用运气获取差价带来的利润。由此可见，投资是更为理性和稳妥的赚钱方式。

其次，我们要认识到投资和债务的区别。

投资，是金钱流向你的过程。比如当你开始投资自己，通过学习技能不断提高收入，钱源源不断从外面流进你的口袋。

但是债务就不一样了，比如很多人会说买房是最好的投资，但真的是这样吗？实际上买一套刚需的自住房，在你还清三十年房贷之前，这套房子都一直属于银行，钱在源源不断从你的口袋流向银行，对你来说，这并不是投资，而是债务。

再次，我们要认识到财务投资包括了三个类别，分别是：1，钱生钱的货币资产，即将钱存在银行获得的收益，风险低，但收益也比较低，；2，通过投资不动产、企业、股票、股票基金获得的回报；3，其他高风险类的投资。

作为您身边的理财专家，银华基金提醒您，市场有风险，投资需谨慎，千万不可有赌徒心理。银华基金注重控制投资风险，以细水长流的方式积蓄力量，追求长期持续的稳健回报，拥有各类公募基金的全系列产品线，致力于满足投资者多元化、多层次的理财需求。

为什么要认识到财务投资的三个类别呢？这是为了帮助我们建立起投资的系统性，明确自己如何分配资金。

还记得我们拥有的财务保障、财务安全、财务自由三个存钱罐吗？

首先财务保障的资金，我们要以货币资产形式投资，比如银行存款、现金理财和货币基金等，坚决不动这笔钱；其次，在财务安全的资金配置上，我们可以采用40：40：20的配置原则，将40%的本金投入低风险项目，40%投入风险适度的项目中，只有20%投入到风险较高的项目中，分摊风险，实现目标收益。

当你实现财务安全后，财务自由这个存钱罐可以稍微冒险一些，50%的资金投入中风险项目，50%的资金投入高风险项目，这样即使一两个投资亏损了，你也能够通过高收益投资项目获得补偿。

注意，投资开始得越早越好，因为复利会产生奇迹！

作者博多·舍费尔在这里算了一笔账，他举了个例子，如果你从30岁开始每个月强制储蓄200块钱，按照12%的年利率来算，你在65岁时就有1049570元的一笔巨款！但如果你是从45岁时，才开始有意识强制储蓄，那么要想在65岁时得到105万，就需要每月储蓄1200元，整整增加了6倍，因此投资开始得越早，利润率越高，越能更快地实现财务自由。

最近出台的个人养老金制度就是帮助我们强制投资和储蓄的一种方式，越早开始，老年可能会得到更好的物质保障和更多的自由。

最后，我们来总结一下本期的内容。在这一讲中，我们主要介绍了财务自由的具体实践方法，先明确了要达到财务保障、财务安全和财务自由需要的资金总额，然后按照管控债务、强制储蓄、提升收入、坚持投资等方式，不断钱生钱，从而让财富的雪球越滚越大，过上富足的生活。

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风险提示：市场有风险，投资需谨慎