68.你选择哪种按揭还款方式？

68.你选择哪种按揭还款方式？

要点

（1）等额本息

按揭贷款10万元，期限10年，利率为5%，那么，每个月需要还款1060.67元。

每个月所还的钱是一样的，但每个月所还的本金和利息是不同的。

比如第一个月：你向银行借了10万元，年利率为5%，每个月利息为416.67元，所以，你第一个月向银行还的1060.67元里，包括利息416.67元、本金644元（1060.67-416.67元）。

到了第二个月，由于已经还了本金644元，你在银行的借款就是10万元减去644元，即99356元，所以，你这个月应还的利息为413.98元，比第一个月应还的利息少了2.69元，但你还给银行的钱是一样的，就意味着你这个月还的本金多了2.69元，也就是646.69元。

到了第三个月，你已经累计还了本金644+646.69=1290.69元，剩下未还本金98709.31元，每个月应还利息411.29元，但你还的钱还是1060.67元，所以第三个月还了本金649.38元。

以此类推，直到最后一个月，你还的虽然还是1060.67元，但其中利息只有4.4元，本金1056.27元。

（2）等额本金

就是每个月所还的钱里，本金是一样的。

还是以上面的按揭10万元、10年、年利率5%为例。既然是“等额本金”，那每个月应还的本金为100000/120=833.33元。第一个月的利息，与前面所计算的一致，因为第一个欠银行的本金是一样的，10万元，所以应还利息还是416.67元，这样，你第一个月应还银行833.33+416.67=1250元，就比“等额本息”应还的1060.67元多了182.33元。

到了第二个月，由于是“等额本金”，你应还的本金还是833.33元，但由于所欠银行的本金减少到100000-833.33=99166.67元，应付利息为413.19元，比第一个月的利息416.67元少了3.48元，这个月你应还银行833.33+413.19=1246.52元。

以此类推，每个月递减。到了最后一个月，你应还利息3.47元、本金833.33元，一共836.8元。

到底选择哪一种方式更好呢？

没有更好！这取决于你是怎么想的。

由于一般说来，我们的收入是在不断增加的，而“等额本金”的还款方式则是每月还款在不断递减，因此，你前面收入低的时候还款压力相对较大，而后来收入高了还款压力反而相对较小，这似乎不太符合收支原则。

我觉得银行应该设计一种阶梯式的还款方式，就是采取每个月还款的本息等额递增的方式，这样才与大家的收入递增相匹配。但至少我没有听到过这种还款方式。

选择“等额本金”还款方式的好处，第一是很清楚自己还欠银行多少钱，不需要自己计算半天。第二点，你每个月还款的金额不断递减，让你有一种压力不断减轻的感觉。我前面多次讲到“损失厌恶”，还款也相当于一种“损失”吧，你的“损失”在不断减少，不是更能感觉到“愉悦”吗？