21、受益人的缺失，导致保险金变成遗产

大家好，这是里“《保险法》学习笔记，人身险30讲”，我是李玉柱，

上一期，我们提到过一个内容，就是保险理赔金并不是遗产，他们之间有本质的区别。而区别最少有三个，

第一，是精准度，保险合同中，只要约定受益人，那么理赔款就只属于受益人，而继承呢，则可能会面临很多人来争夺财产的情况。

第二，是便捷度，这主要是相对于继承的繁杂手续来说的。

第三，是安全性，继承遗产，首先偿还死者生前的债务、税务以及继承过程中产生的费用，等问题。

但是，现实生活中呢，总会出现一些特殊情况，让保险金因为特殊原因，而变成了被保险人的遗产。

而保险金一旦变成了遗产，这中间的差别可就大了。也就是我们上面所说的那三种问题。

所以，今天我们要用一整期的时间去学习这个内容，

在什么情况下，保险理赔金会变成遗产。这个规定来自于《保险法》的第四十二条，我们来读一下。

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定，履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权，或者放弃受益权，没有其他受益人的。

这三种情况其实如果概括起来，说的就是一个结果，在法律的意义上，这份保险已经没有受益人了。

既然没有了受益人，这个时候，这部分保险理赔金，理应是属于被保险人的，可是这个时候被保险人已经身故了啊，怎么办呢？

因此，只能当做遗产，给予被保险人的继承人，怎么给，很显然只能按照《继承法》的规定了。

好了，关于四十二条第一款就说完了，但是，合同中是否有受益人，我们还要来补充一点。

就是保单上的受益人，约定为法定的时候，这是算有受益人呢，还是没有呢？

实际上这在《保险法司法解释三》没出来之前，这其实是有争议的。但是呢，因为有太多的保单，约定的是发法定，所以，现在《司法解释三》的第九条，便明确的做了解释，受益人为法定或法定继承人的，以法定继承人为受益人。

这里的措辞很严谨，我们再来解释一下，就是虽然合同约定法定继承人为受益人，但这可并不是继承关系，而这里说的是法定继承人就是受益人，所以受益人是可以确定的。

好了，说到这，《保险法》四十二条的第一款就全部说完了，而下面还有一款极为重要的，我们继续来看一下。原文是这么说的：

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

这一款也很容易理解，我来重复一遍，说的是如果受益人和被保险人同时因为某件事，可能是车祸，也可能是其他的事故。而在这同一个事件里，他们都身故了，那么法律规定，推定受益人先死亡。

而推定受益人先死亡，那么保险理赔金，自然就要按照以上的规定，变成了被保险人的遗产了，然后按照遗产的流程去走。

而关于这一款的更多内容，可以参考 最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见，和《保险法司法解释三》第15条，在这，我们只要明确知道这样一个法规就够了。

好了，今天的内容就结束了，我们来总结一下。

我们通篇只讲了一个问题，就是保险理赔金在什么情况下会变成被保险人的遗产，第一种情况就是因不同原因，导致没有了受益人，第二就是被保险人和受益人在同一事件中身故，无法判断先后，从而推定受益人先身故。

好了，如果你想了解更多内容，或是想和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”，下期见