20、用人寿保险传递财富，可以设计受益人的顺序与份额

大家好，这是里“《保险法》学习笔记，人身险30讲”，我是李玉柱，

关于终身寿险，我们之前说过，是以人的寿命为标的，是在被保险人身故之后给付保险金的保险。而了解这个属性之后，就很容易的发现，它是一个人，财产传递给下一代非常好的一个工具。

但是呢，人寿保险和我们传统所理解的遗产继承，是完全不同的，从结果上看，它们同样都是把钱留给了后人，但是它们在法理上，是完全不同的。

遗产呢，要按照继承法的法规，执行繁杂的手续，要偿还死者生前的债务税务，甚至可能面临未来的遗产税。而保险理赔金，则完全不用面临这些问题，具体的区别我们下一期会讲到。

本期我们只去弄明白一件事，就是既然绝大多数的富人，都采用人寿保险进行财产传递，那么关于受益人，也就是财产最终传递的对象，它受到哪些法律的保护呢？

关于这个内容，首先，它在《保险法》的第四十条，我来读一下原文：

第一款：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

第二款：受益人为数人的，被保险人或者投保人，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

首先第一款，就明确的规定，受益人是可以是很多人，并没做人数的限制，所以这里面的变化空间是很大的。

但是，如果一份寿险有多个受益人，那么对于投保人或者被保险人来说，是有权利，指定这些个受益人之间的受益顺序和收益比例的。这里其实有点类似于继承，可以指定第一顺位的受益人，第二顺位的受益人，这就是顺序，然后呢，还可以分别去约定他们之间的收益比例，这个也很合理，就不说了。

下面要看一下后半句，它其实很重要，因为很多人由于疏忽，往往并没有写明各自的收益比例，而在这种情况下，法律规定，这几个受益人，将会平分这部分保险理赔金。

这个就不多说了，关于四十条到也就说完了，还是很容易理解的。

但是，在实际操作过程当中，出现了很多特殊状况，为什么？

这其实也好理解，作为一份人寿保险，它一般都是会维持很长的一段时间，而在这漫长的时间里，发生意外变故，家庭矛盾等等问题还是很容易发生的。而接下来我们来说两种特殊情况。

先说第一种情况，来看一个例子，

假设老赵为自己买了份人寿保险，指定了三个儿子，老大、老二、老三、分别为受益人，而这份保险存续过程中，这三个儿子中有一个可能提前去世了，或者因为违法而丧失了收益权的，老赵又没有及时去变更合同，那么未来，保险理赔金应该怎么理赔呢。

而关于这个内容，最高人民法院的《保险法司法解释三》第12条就给出了具体的解释，很长，我来慢慢的读一下。

第十二条：投保人或者被保险人，指定数人为受益人，部分受益人，在保险事故发生前死亡、或放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人，应得的受益份额，按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人，应得的受益份额，按照以下情形分别处理：

(一)未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有;

(二)未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有;

(三)约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有;同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有;

(四)约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。

这条听着很长，但其实就说了一件事，就是我们开头说的那个案例的情况，因为合同约定不同，《司法解释三》给出了四种不同的处理方式。没有听得明白的，可以去看一看文稿，是很容易理解。

下面呢，我们还要再补充第二特殊情况，他来自《司法解释三》第十三条：

保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的，全部或者部分保险金请求权，转让给第三人 ，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。

这条说的是，作为受益人，在保险事故发生后，他的收益权在合法的前提下，是可以自由转让的。

好了，今天的内容就结束了，我来总结一下：

今天学习了《保险法》第四十条，其中规定了受益人是可以指定为多人的，也可以分别指定收益顺序和收益份额。其次，讲了两种特殊情况下保险金的分配。

本期我们只是对收益人如何设计，说法律的规定，而下一期，将会讲到保险金变成遗产的过程，而这个话题是领取保险金过程当中，最重要也是最敏感的话题，

最后，如果你想了解更多内容，或者和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见