25、保险公司到底能不能破产、解散

大家好，这是里“《保险法》学习笔记，人身险30讲”，我是李玉柱，

从本期开始，我们将进入《保险法》学习的第三个板块，保险公司的经营的监管，一共六讲。

当然，今天是总的第25期，主题是：保险公司到底能不能破产、解散？

传统中，有很多人对于保险有一些刻板的印象，可能因为一些从业人员的形象，所以产生一些偏见。但实际上，我国对于保险公司的经营监管，其实是非常严格的，甚至优于很多的国家和地区，只不过，这些内容往往很难然让大多数人知道而已。

说到这，有人可能会有疑问，就是，我们不是一直在讲人身险么？为什么要讲保险公司的经营和监管呢？很显然，实际这些内容是和我们个人客户息息相关的。

就像，很多人都听过一个说法，说保险公司是不能、也不允许它倒闭。那这句话到底对不对呢？你没有办法回答，因为，这么说是非常不严谨的。

严格来说任何公司都可能会破产，保险公司当然也不列外。既然是公司，就有可能经营不善，资不抵债，普通公司走到这一步之后，要么重组，要么就解散了。

但是对于保险公司来说这可就复杂了。就拿人寿保险来说，它是具有很强的储蓄性质的保险产品，如果这个保险因为公司破产而终止，这会给很多的人带来巨大的损失，这当然，也一个重大的社会不稳定因素。所以，法律对此作出了明确的规定。我们来看看具体的规定办法。

《保险法》第八十九条，保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院，保险监督管理机构批准后解散。

 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

你看，第一款说，保险公司只要被批准，实际上是可以解散的，法律上说的很清楚。而实际上也只有经营人寿保险的公司是不能随意的，撤销和解散的。

但是说到这，肯定没说啊，上面说了，只要是公司，都有可能经营不善，或者遇到特殊的危机的而破产，对于财产险公司或许可以按流程破产清算，而人寿保险，你既然法律不允许解散，那要真遇到这事该怎么办呢？不能在这苦撑着啊，也撑不下去的。

所以，《保险法》马上就给出了解决方案。来自第九十二条：

先看第一款：经营有人寿保险业务的保险公司，被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同，及责任准备金，必须转让给，其他经营有人寿保险业务的，保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院，保险监督管理机构，指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构，指定接受转让前款规定的，人寿保险合同，及责任准备金的，应当维护被保险人、受益 人的合法权益。

这一条不难理解，但是有点长，我们来简单解释一下。

条款中基本说了3个内容，我们分别来看，

第一，就是人寿保险公司，可以被依法宣布破产，但是它卖出的那些人寿保险合同，以及公司的责任准备金，必须转让其他人寿保险公司。也就是虽然公司破产了，但是客户的人寿保单，还是要继续履约的，只不过，以后就是这个下家公司来履约了。而这个下家公司，可以由原保险公司先自行去找，但是，万一它找不到该怎么办呢？

这就是第二点说的，自己找不到下家的，将会有监管部门，去指定一家公司去接受，现在看市场上八十多家寿险公司，一定有经营很好的。

当然了，这里你可能会想，这个下家公司难道就这么倒霉，要替上一家公司填这坑么？当然没有这么简单，这当中最重要的，就是上家公司的责任准备金，要同时转移过来，什么是责任准备金，这个有一点复杂，也很重要，我们会在接下来的几期中会讲到。

下面是第三点，是一个强制性的要求，就是下家公司，一旦接受这些保单之后，应当正常去履行上家公司的保险合同。所以这时候，对于原来的客户来说，虽然公司换了，但是合同依然是有效的。

说到这，关于保险公司是否能破产，破产之后如何操作就从法律的角度就讲完了。

但是你想，这两条说白了他只是一个结果管理，就是这件事已经发生了，然后，给出一个解决方案，而这种结果管理的方法，最多是挽回客户的损失。

但是对于监管部门来说，当然是，最好你保险公司不要倒闭，不要破产，也就不会出现这些麻烦事了对吗。所以呢，监管肯定不止于此，一定要深入到各家保险公司的经营前端，对管理经营过程进行监管，严防死守。这个，其实就是人们常说的过程管理。

在下面几期的内容，我们分别会学到，监管部门在过程管理上，有哪些主要的手段。

好了，今天的内容就结束了，我们总结一下，首先是所有公司都可能会破产，解散，保险公司也不例外。但是，经营人寿保险的公司，要把手上的人寿保险单转让给别人寿险公司，这下一家公司，依然要履行合同责任，也就是说，人寿保单不会因为公司的破产而失效。

最后，如果你想了解更多内容，或者想和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见。