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我们今天来讲讲重疾险中，大家另一个比较关心的问题，是选消费型还是储蓄型重疾险。
这个问题确实挺重要的。我们在之前的课堂里也说了，这是影响重疾险价格很重要的一个因素。同样是保终身的产品，消费型会比储蓄型的价格便宜30%左右。
这是因为这两种产品的现金价值不一样。现金价值就是这份保单退保时能拿回钱。消费型保险的现金价值是一个抛物线，先增长，再下降，最后降为零。而储蓄型保险的现金价值，是一条上升的曲线，一直增长，直到和保额相等。
这个现金价值曲线的不同，体现在身故责任上。同样是没发生重疾人走了，消费型重疾是不赔付的，实际中家人可以按退保处理，赔付现金价值。而储蓄型产品则是赔付保额。
所以说消费型重疾险，就是钱消费掉了，人死了基本上没赔什么。而储蓄型重疾险，人走了也能赔保额，钱就“回本”了。
消费型重疾里还分赔现金价值和赔保费的，大家记住，重疾险产品的价格，你看看它是什么身故责任，就能看出高低，其他责任相似的情况下，一定遵循这样的规律：身故赔现金价值低于赔保费，身故赔保费低于赔保额。
所以价格更低的消费型产品是不是更好呢？
这个问题没有标准答案。原来总说中国人爱储蓄，喜欢“返本”，不能接受消费型产品。但是实际上现在买保险的群体转移到80、90后，大家觉得消费型重疾险和车险一样，每年消费掉可以接受。很多保险公众号和网红大V也非常吹捧消费型保险，为什么呢，因为便宜，能吸引眼球。互联网卖保险，外行人看不出区别，觉得便宜的就是好的。
千万不要捧杀消费型保险，所有一概而论的观点都是片面的。曾经我也是消费型保险的忠实拥护者，我第一份买的重疾险也是消费型。因为我最开始研究保险时，一个精算师朋友告诉我，把储蓄型和消费型产品的价差，每年持续地投入5%收益的理财，长期就能超越储蓄型产品保额返还的收益。那还是三四年前，5%收益的理财遍地都是。但是现在你也看到了，银行存款利率持续走低，很多国家都进入负利率时代，余额宝的利率已经低于2%，要获得5%收益的投资并不是件很容易的事了。
相比较去费劲找安全稳定的理财，把这三千块价差投在保险里，用比较省力的办法，身故能获得保额赔偿，也是一种不错的方式。
最关键的是，我发现当初我劝他们把价差省下来的钱存起来的那些人，并没有存钱，而是不知道把这些钱花到哪里去了。所以这几年我也在慢慢转变观念，又加保了几份储蓄型重疾险。
选择消费型还是储蓄型，还在于你能否接受交了几千块一年的保费，去世时退回现金价值。举一个极端例子，假如突发很重的疾病走得很快，都没来得及确诊重疾，比如猝死，你能否接受基本拿不回什么钱？
在这种情况下，多花一点保费，就更接近“赔的到”。不过有一点要说明，大家注意听好：我们今天说的储蓄型保险，不是返还型保险。所有说到一定年龄能返还一定保费的，都是重疾险再加上了一个两全险，对于这种返还型保险，我们的购买建议就是：不要买！这个两全险的附加保费好几千，还不如攒多一点去买年金险或终身寿险收益更高。
我们对于消费型和储蓄型重疾险的建议就是，如果预算非常紧张，连50万保额都不够的话，建议先买消费型，保额尽量做高，还有余力地话，还是建议配置储蓄型，多花点钱就多点保障。
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