051.重疾险|疾病分组、不分组

2022-10-10 09:32:2804:43 86

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上一节讲了重疾险根据疾病的严重程度的分为轻症、中症和重疾，本节我们讲一下挑选重疾产品的另一个重要参考标准——分组还是不分组。

先补充一个概念，就是重疾单次赔付和多次赔付。对于单次赔付的重疾险，合同就比较简单了。当被保人患一次重疾后，赔付完保额，合同就结束。而对于多次赔付的重疾险，被保人赔付完一次后，合同没有结束，继续有效。接下去还有第二次、第三次甚至多达六次的重疾保额理赔。你可能会疑惑“一个人一辈子能生这么多次大病吗？”其实一辈子患3次以上重疾的概率都是极低极低的，但是两次重疾还是有可能的，比如，癌症，有很大可能会复发、转移；还有人的一辈子很长，有些病是小孩高发的，比如白血病；有些病是中老年人高发的，比如急性心梗、阿尔兹海默症等等的。那请你停下来两秒思考，你觉得重疾多次有必要吗？

那回到我们今天的正题，首先根据重疾的赔付次数，分为单次和多次赔付。而多次赔付中又根据疾病是否分组，分为分组多次赔付与不分组多次赔付。形象点来说，单次赔付就像面前摆了一堆水果，你只能吃一个，吃完这一个，别的都不能吃了。

而重疾多次分组，就像是把这一堆水果串成糖葫芦，每串糖葫芦只能吃一口。而设计串糖葫芦的时候，一般都是同一种水果串成一串，比如草莓一起，山楂一起，猕猴桃一起。而我们说的同一种水果串一串，回到重疾险中就是把相关疾病放在同一组，比如，心血管一组、癌症单独一组、器官移植类一组。那我们选择分组重疾的时候，对于分组是否合理，也是我们需要考虑的一个要素。相关类的疾病都在一组，非相关类的都分开是比较合理的。如果随意混搭，会导致什么后果呢？如果白血病和干细胞移植放在一起，那因为白血病采用的造血干细胞移植的治疗方式，就只能赔付一次；如果是两类是分开的，那就可以赔付两次，当然是更好的。

那不分组多次赔付的重疾，就像一堆水果，你可以吃好几次，而且随便吃，没有种类限制。不分组的设计使得很多相关疾病，比如尿毒症以后，如果需要肾移植的话，还能得到再次理赔。

听到以上的各种情况，你可能有了一个判断：不分组多次>分组多次>单次赔付。是的，但是选择一款适合你个人或者你家庭的重疾险，还需要从多角度综合考虑，比如保障期限、保费预算、保险公司服务、健康状况等等的。后面会详细更新，具体怎么挑选一款重疾险。

最后，总结一下：就重疾险是否分组这一个标准来说，记住，不分组多次>分组多次>单次赔付。

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