052.重疾险|终身重疾&定期重疾

2022-10-12 16:12:0704:06 63

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那我们本节更新重疾险挑选的另外一个重要参考指标——定期重疾还是终身重疾。

很多人购买重疾险的时候，会特别纠结：重疾险的保障期间该买多久比较好呢？我认为都有各自的优劣势，我们本节就客观分析一下定期重疾和终身重疾的优缺点以及适合的人群。

定期重疾就是保障一段时间的，比如到60周岁或者70周岁，还有未成年人保障至18岁的重疾，定期重疾比较大的一个优势就是保费便宜、保障还高，简单来说，就是可以用比较便宜的价格买到比较高的保障。但我们不得不面对一个客观问题，那就是70岁以后，是重疾更高发的年龄段，而这个时候，你的定期重疾却无法发挥保障的作用。你可能会说，那我70岁的时候，就再买一份重疾不就好了，保险也不会断，价格又便宜。那我得提醒你，第一，当你70岁的时候，你的身体还允许你买保险吗？保险是需要健康告知的，那时候你还能过健康告知吗？当你70岁的时候，你还有保险可以买吗？可能只是过个20年，你的身体就各种指标异常，根本买不了保险了。还有一个问题，那就是保费的问题，一般翻过45岁之后，你购买的重疾保额就和你交的保费差不多了，也就是我们常说的保费倒挂，你可能累计交了20万，也就才保障了20万，这样购买重疾险的性价比就不高。而且，年纪越大，能买的保额越低。

那终身重疾就是保障到终身，如果到死亡的时候，都没有发生重疾理赔，那你的保额会作为遗产给到受益人，相当于没花钱，还买了一辈子的保障。但是终身重疾的缺点就是——贵，其他没别的缺点。

那我们怎么根据自己家庭的情况选择重疾险呢？如果家庭预算充足，建议越早购买终身重疾越好，我们只需按时缴费，就可以不必担心重疾带来的经济问题；如果家庭预算有限，可以先购买一部分终身重疾，同时搭配一部分定期重疾，定期重疾主要是提高保额，缓解家庭经济支柱在需要为家庭付出的时候出现问题；如果是我们刚出社会的年轻人，预算特别有限，可以先购买定期重疾，先拥有保障。

定期的重疾肯定便宜，投入的资金就比较少，专注补充阶段性的高保障需求；终身的可以保障一辈子，虽然价格贵，但是最终钱还是自己的钱。

最后，总结一下：定期重疾和终身重疾本身就不是一个非此即彼的关系，我们可以根据自己的情况组合搭配。