现在的 90 后、00 后，或许是当今世界“口是心非”的一代人。
105% 姐的奇葩故事
中国香港 90 后女生梁美怡，有个响亮的外号：“105%姐”，这个外号来自她惊人的储蓄率。
“可能对于我的朋友来说，收入中的 2～3 成用来储蓄是比较常见的，8 成的比例已经很高了。那我自己就更厉害了，我的个人储蓄率是 105%。”
105% 的储蓄率意味着什么？除了每月 100% 工资收入全部存起来之外，每个月还有 5% 的额外资金被她存进了户头，滴水不漏。可是，如果把钱全部存起来，那梁小姐必要的生活开支怎么办？
“善用我身边的资源，第一样最能利用是爸爸妈妈。”原来，105% 姐的日常开支全部投靠家里，却并不把工资补贴家用。遭到爸妈反对后，她又转身投靠男朋友，吃饭、护肤品，都由男友出钱买单。如此这般，才能保证收入 100% 用来储蓄。
“除此之外，我每天中午吃饭的时候还会看股市，经常也有不少投资收入，另外 5% 的储蓄就从投资里来。”
这个存钱案例，来自香港无线电视（TVB） 2017 年的一档系列节目《有楼万事足》。梁小姐如此拼命，目的只有一个——买房。2017 年，月收入 1 万出头的她，在 105% 计划坚持了三年以后，终于在 2017 年如愿以偿，以 40 万首付买下了一个 300 平方尺（33 平方米）的蜗居小屋。
据香港差饷物业估价署、中国指数研究院的研究数据，2017 年 6 月，香港 100 平方米以下的住宅均价是 15 万～19 万港币 / 平方米，按当时汇率计算，折合人民币 13 万～17 万元 / 平方米。［中国指数研究院《城市房价解读——香港篇（2017 年上半年）》］
“房价现在升了 50 万港币，之前看不起我的人，以你的薪水，一年也存不了 50 万。”
尽管如此，梁小姐的妈妈依然觉得她好高骛远。因为在付了首付以后，还有多年贷款要还，梁小姐的朋友也笑称她是“楼奴”，把自己的大好青春、亲朋好友的人情换作了房子，得不偿失。大家都不太理解梁小姐痴迷存钱买房的疯狂行为。
“我做所有事情，都是为了妈妈以后能有更好的生活，老了有地方收租。”
可以理解的焦虑
“105% 姐”从小生活在香港，这里是全球最长寿的地区之一，预计到 2036 年，香港市民中 65 岁以上高龄人口占比将高达 31%。
她的焦虑从哪里来呢？
2018 年 3 月，香港 Now TV 新闻台《经纬线》节目特别报道《穷一生》报道了这样一个案例：
77 岁的邝婆婆在一家酒楼做杂工几十年，后来因为上了年纪，一次意外跌伤让她彻底失去了这份工作。邝婆婆的老伴因脑损伤无法工作，只能领政府的高龄津贴生活，可两人每月 2700 元的生活津贴在香港根本不够用。现在，她每天在一个垃圾站门口摆地摊，卖的是街坊不要的废旧杂物。
这种真实的故事对人很有触动。在人均寿命越来越长的今天，我们真的准备好应对了吗？尤其是，这种长寿是之前我们的社会知识谱系中并不存在的。
从整体来看，香港特区老年贫困的情况不容乐观。2018年 11 月 19 日，香港特区政府统计处发布《2017 年香港贫穷情况报告》， 2017 年香港市民中 65 岁以上人口中，有 34 万贫
困老人，占 65 岁以上人口的 30.5%。在这 34 万贫困老人中，有 86.6% 不属于低保户支援范围，有 41.4% 的贫穷高龄老人还在租房、还房贷。
香港老年人的收入大体分三部分。政府负担的部分是生果金（高龄津贴）＋综合援助（低保）。生果金发给 70 岁以上的高龄老人，每月 1345 港币（1182 元人民币）；综合援助能帮助到 15% 的高龄老人，最高每月能领 5930 港币（5212元人民币）。要保证老年的基本生活水平，绝大多数老人需要依靠投资强制公积金、个人储蓄。（数据来源：澎湃新闻《变
老的方式》，文 / 姜楠）尽管一些人年轻时工作努力本分，但由于缺乏养老投资，年老失去工作后，靠政府高龄津贴和救济金仍不足以摆脱贫困。
现在，我们多少能够理解 105% 姐近乎偏执的存钱思路了。
口是心非的一代人？
如何看待当下和未来？年轻人该不该尽早做好长期理财规划、提前准备养老投资？对此，华夏基金公司 2019 年的微综艺节目《不辩不明》中有过详细的辩论，为我们提供了年轻人的真实视角。
在看了这场辩论会之后，我访问了一位 29 岁的上海女生小蔡。小蔡目前在海伦路附近的一家互联网公司工作，是一名程序员，月收入税后 1.2 万元，每月需要付房租 2500 元。除此之外，她很喜欢玩游戏，除了购买游戏设备，每月也会固定地在游戏里花点小钱。
“如果每月赚 4800 的话，游戏肯定是玩不成了，电费网费估计都够我心疼一阵的。房租最多只能接受 1800，这个价格只能在地铁线终点站附近租个房，好多人共用一个卫生间的那种。剩下 3000 元，一日三餐每天只花 50 块，剩 1500，再随便买点生活必需品，妥妥的月光族。生病或者遇到突发状况需要用钱，只能靠爸妈了。”
与此矛盾的是，小蔡同学理想中的晚年生活却已经安排得很精彩——每天起床遛狗、玩游戏、在厨房鼓捣各地美食取悦自己。除此以外，每年还要和老伴儿来一次潇洒的短途旅行。按 40% 的收入替代率计算，4800 元要负担这样潇洒的生活还是有些困难，更何况 65 岁以后我们的医药费、营养品开支也不是一笔小数目，真要是遇到突发情况，怎么办呢？
“现在让我准备养老钱是不可能的。二十几的小姑娘，活得像七十几的老大爷，有什么意思？”我的一碗鸡汤，换来小蔡一句奚落
毕竟，年轻人有年轻人的逻辑。2019 年 3 月，星巴克推出一款猫爪咖啡杯，网友为购买这款杯子，连夜排队，甚至大打出手，而黄牛借机坐地起价，这个玻璃咖啡杯的价格一度达到 1288 元。2019 年 6 月，优衣库和涂鸦艺术家 Kaws 共同推出合作款 T 恤，上线 3 秒就被哄抢一空，原本 99 元的衣服，转手 799 元也有人抢着要。
曾有朋友开玩笑说：现在的 90 后、00 后，或许是当今世界最“口是心非”的一代人。他们手握保温杯，戏称自己“人到中年”；但当和别人聊起婚恋话题、人生计划时，却又说“自己还是个宝宝”。
的确，养老这个话题对于二十几岁的年轻人来说，确实有些遥远。但如果我们把问题改一下，变成“年轻人到底要不要攒钱？”的时候，我们得到的答案却出奇地一致。在知乎社区，3885 个回答中，排名前 40 的回答中只有一人反对年轻人攒钱。他的原话是：“不应该。要是你们都把钱存起来了，我们挣谁的钱？”
做投资最忌讳死脑筋。我们应当认识到，养老投资的本质是一种面向未来的长期理财计划，特点是风险偏低，投资策略稳妥。产品多以中低风险的 FOF 养老目标基金、货币基金等为主。年轻人想要积累财富，办法有很多。增加收入、储蓄、投资都是达到目的的方式。
养老投资，不一定是为了给自己养老，它也可以是：为十年后的自己准备一笔旅游资金；为未来将要出生的孩子存个奶粉钱；为即将老去的爸妈准备一份退休大礼。当然，虽说养老投资产品相比绝大多数投资品风险偏低，但并非意味着没有风险。好在风险和收益是相匹配的，这也是养老投资产品比储蓄更“有滋味”的原因。
长期投资的另一个好处，是能通过“复利叠加效应”，令收益以指数方式增值。
当我们和年轻人谈论养老投资，并不是让他们在二十多岁时，为自己 65 岁以后的生活做决定。而是让他们在二十多岁时，为自己 30 岁时要不要开始养老规划做决定。
这个决定，并不是人们所想象的那样遥远。
在自律之中找自由
多伦多大学心理学家基思·斯坦诺维奇在他的著作《机器人叛乱》中提出了一个这样的观点：人类的基因会追求它们自己的利益，而不是它们的载体即人的利益。人类最基本的欲望（吃、玩乐、繁衍等）是在进化过程中写入基因的，是一种基因利益。而基因利益有时会和载体利益相互冲突。比如，我们不希望自己因为吃太多而肥胖而折寿，不希望自己沉湎于娱乐而成为社会的失败者。因此，我们需要使用理性，通过一种自律的方式，引导自己获得“延迟的大满足”而非“眼下的小满足”，我们需要实现时间轴上的利益最大化，通过自律，使载体利益摆脱本能欲望的束缚，得到更大意义上的自由。
中国香港还有一位网红存钱男——“50 元哥”。这位男生其貌不扬，为了以后过上好生活，他在大学期间就给自己定了一个目标：不管通胀有多高，自己每天最多花 50 港币，并存钱 10 年。
每天 50 港币，喝一杯星巴克就没了。为了实现自己的目标，“50 元哥”从不下饭馆，外出也是尽量步行。智能手机更新换代多年，他还是在用 2G 古董机。为了节约水费，他每天都去操场跑步，并且在学校的免费浴室里洗澡。工作后，他也保持着近乎恐怖的“低消费”习惯，把多余的收入全部攒起来，或是投资，或是存银行。虽然“50 元哥”的方法有些极端，但最终却被证明十分有效——8 年后，他一共攒了 300万港币。
“你没有定力，跟着人家随波逐流，那你的计划就会轻易瓦解。”他说。
无论是“105% 姐”，还是“50 元哥”，他们在疯狂攒钱的过程中，一定也会失去一些享受生活的机会。从这个角度看，其实月光族也是一样，他们在出手阔绰的同时，也失去了一些让自己的资产增值的机会。那么，这两种生活方式其实就是一场“对赌”，赌的是当双方到 65 岁时，究竟哪一方失去的机会被证明代价更大。问题在于，作为一个“享乐派”，当赌局揭晓之时，65 岁的我们当真输得起吗？
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