“200万的房贷，只需交少量的手续费，20年就可以节省56万利息。”面对这样的宣传，你会心动吗?
省钱谁不想呢？尤其是听上去能省出来这么多利息啊。给谁都会动心。然而，心动背后可能不是馅饼，而是陷阱。
这里面到底有什么玄机呢？原来啊，房贷降息不是直接给你降，而是通过用中介提供的过桥资金结清房贷，然后再去银行申请经营贷，来归还中介的过桥资金。哦，原来中介在这里要挣一笔中介费的呀。那么套路在哪呢？
要知道，经营贷是什么？他是向企业发放的，用于企业生产经营的借款。首先，企业必须要符合银行要求的各种条件，比如企业的成立时间、银行流水情况、纳税情况、开票情况、经营状况等等。而且，经营贷的借款用途是禁止流向钢贸、房地产开发、土地储备、高能耗、高污染等行业的。
那这里风险就来了，我一个个人，上哪弄企业呢？这时候中介就要发挥作用了，中介所谓的帮你申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格。这就涉嫌骗取银行贷款，一旦被追究法律责任哪里跑的了跑！而且，一旦银行发现这笔钱违规流入房地产，不仅会被要求提前还贷，还会损伤个人征信，得不偿失。另外，如果你申请经营贷被拒，中介费多半照收不误。
而且，即便你办成了“转贷降息”，但是经营贷是短期贷款，一旦到期，你无法办理续借，等待你的只有资金断裂、卖房还债。
总之，转贷有风险，中介套路深。因此，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。我们一起来看一下都有哪些风险提示。
风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。
风险二：中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。
风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
风险四：“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。
银保监会消保局提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。
一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。
二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。
三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。
四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。
好了，今天的分享就到这里，感谢收听，期待下期见。
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