利率反客为主，成为决定借贷量的关键因素，借贷的目的随着时间流逝，慢慢发生了变化。历史上的借贷，不是为了将来而是为了今日，高利率是可以理解的。历史上，政府严令限制借贷利率，原因就在于那时的借贷关乎性命，影响社会稳定。
历史上的借贷行为，很少有与生产发生联系的。在中国，为生产而借贷，还是一个缺少商业经验，制度安排，市场习惯的情况。借贷市场还不是一个统一的市场，融资难，融资贵问题，重点不是降利率，而是平整市场。
民间借贷利率的司法保护上限下降，在很大程度上是受市场利率走低的影响。这一规定影响了商业银行的部分业务，以及个人和小微企业。
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