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今天我们想和大家聊聊终身寿险的话题。
寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。
我们知道寿险按照保障时间来划分，其实是有两大类的，一类是定期寿险，还有一类是终身寿险。
以往的节目里深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，也测评了很多产品，感兴趣的朋友可以回顾一下。
那么今天，我们就聊一聊另一类寿险——终身寿险，哪款值得买？
主要的内容如下：
终身寿险有什么用，适合谁呢？
29款终身寿险测评，哪款值得买？
首先我们来看第一部分的内容：终身寿险有什么用，适合谁买呢？
虽然人们的身体结构都一样，但每个人的挣钱能力却大不相同，保险行业有一个词叫做“身价”，指的就是这个。
比如：小A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 30 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 乘以 30年，约为 1500 万，也就是说身价大致等于未来的总收入。
如果小A 结合自身情况，投保了 1000 万的寿险，后来不幸身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的家人，将小A的家庭责任延续下去。
名副其实地，站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。
寿险完美地把身故带来的损失，转嫁给了保险公司，可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，是最能体现保险温度的产品。
好，这是我们寿险的作用，前面我们也提到，根据保障时间的不同，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。
对于定期寿险，也就是只保一段时间的寿险，比如，10年、30年等等，由于保障时间有限，价格也很便宜。
深蓝君过去说了很多，也说了这是自己最喜欢的险种，大家如果想了解更多详情，可以在 “ 深蓝保 ” 公众号回复：定期寿险。
好，我们来说说另一类，终身寿险，我讲得并不多，不过终身寿险仍然有自己独特的作用。
每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。
由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。
寿险可以分为定期寿险和终身寿险，终身寿险一般是更受有钱人士喜爱，保费贵，但是还可以财富传承、债务隔离等等，也是有独特的优势。
接下来我们来看第二部分，终身寿险测评，哪款好？
终身寿险几乎每家保险公司都有，再细分一下，可以分为2类：定额终身寿险 和 增额终身寿险。
定额终身寿险就是在投保的时候，保额就已经确定好了，是不会再变的了，比如买一百万保额，日后不管活多久都不会变。
增额终身寿险则是在投保时有一个基本保额，随着时间增长，保额会慢慢增长。
比如刚买的时候是30万保额，60岁的时候就变成60万，80岁的时候变成100万，之后如果还在世，保额还会继续往上涨。这就是增额终身寿险。
好，了解清楚这两类终身寿险的区别后，接下来我们就分别来测评这两种类型的产品，哪款好？
第一类：保额不变的定额终身寿险测评
深蓝君通过全网搜索找到了23款产品，包括中国人寿、平安等大家所熟悉的公司，也包括同方全球、弘康人寿等，知名度相对小一些的公司。
我们直接来说对比结论：
如果想要性价比最高：不考虑代理人，服务等方面的因素，性价比最高的是
上海人寿的定海神针终身寿险。
如果是30岁的男性，选择100万的保额，每年要交1万3左右的保费。
如果看重分红：中国人寿的财富传家终身寿险，是带分红的，如果分红情况好，保额也会逐渐增加。
当然保费也不便宜，30岁的男性，选择100万的保额，每年要交的保费是2万7左右，保费相当于上海人寿定海神针的两倍。
终身寿险最后肯定是要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。
而同样的投保条件，假如我们选择一款保到60岁的定期寿险，保费只需要一两千。
对于普通家庭来说，如果担心家庭支柱身故带来的损失，那么买定期寿险就足够了。
如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，那么通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人也是可以的。
说完了定额，我们再来说说增额终身寿的测评。
第二点：增额终身寿险测评
这类产品的身故保额是不确定的，保得越久保额就越高。不过保障杠杆小，更多的是理财功能。
为方便大家理解，深蓝君挑选了6款产品：包括了中国人寿、平安、太平洋等公司的产品。
总结一下，这些产品的特点：
第一个：保额慢慢增长
这类产品开始保额都比较低，基本和已交的保费差不多，之后保额按每年3-3.5%的利率水平 慢慢增加。前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。
第二个：回本时间比较快
这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。
所以增额终身寿险主要功能是 财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。
而且如果要用钱了还可以通过 减少保额 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。
比如被保人的子女正好准备买房结婚，这时候就可以申请减少原有的保额来提取一笔现金，支持子女的房子首付，剩下的钱继续放在保险公司增值。
通过分析我们能知道，终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，可以起到资产保值、定向传承等的作用，并不是非常适合普通家庭。
对于普通家庭来说，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，来转移基础风险。
最后，我们依然选择了朋友们比较关心的几个话题，进行解答：
50岁了还要买终身寿险吗？
由于每个人的保障情况是不一样的，深蓝君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下两个问题：
一是要看自己的基础保障是否齐全？
先保障，后理财是科学投保的原则之一，在配置终身寿险之前，要先看一下自己基础保障，包括：重疾险、医疗险、意外险等，这些险种是否齐全，保额是否足够。
二是看自己还有多少预算？
手上如果闲钱太多，可以考虑终身寿险，而如果预算不多，个人认为没必要把钱套在里面。
还不如先买好重疾、医疗、意外等险种，就算生病、跌倒之类的，至少可以帮忙解决当下的问题。
买的重疾险身故去世也会赔钱，意外险因为意外去世也会赔钱，还用买寿险嘛？
重疾险身故去世赔钱，实际上是和重疾共用保额的，生病或者去世赔50万，只能赔一次。
而意外险的身故保障，只是意外身故才能保，平时的正常死亡等，是不保障的。
所以寿险还是有自己独特的功用，是重疾险和意外险都替代不了的产品。
好，以上就是我们本期节目的全部内容。
希望今天的内容，可以帮助你更好的了解终身寿险；如果想了解更多的保险干货，可以通过搜索微信公众号 “ 深蓝保 ” 关注我们。
感谢您的收听，我们下期再见~
王茂全18108032530
一定是中介人所讲