王先生是一家上市公司的员工，在企业是一名中层管理干部，今年已经32岁了，还没结婚，王先生是家里的独生子女，单位的福利工资啥的都还比较不错，其实这样的生活环境有谁能够想到保险呢？但是身体的一项症状让王先生一直耿耿于怀，这些年不得不想着买一份保险。这个症状就是贫血。
王先生每年公司组织的体检，体检报告上都会显示王先生是地中海贫血，说到贫血其实大家应该都很熟悉，身边也会有相关贫血的案例，但是贫血的这种症状如果想买一份保险其实是非常复杂的。
保险公司关于王先生风险方面的疑问一共有4个
第一是客户患病的类型？
第二是风险的分类如何？
第三是是否要提供基因分析报告？因为我们都知道地中海贫血来源于遗传。
第四是对王先生的预期寿命有没有影响？这也是最重要，也是最能影响费率的一条。
经过分析，王先生不吸烟提供的生育病历显示β型地中海贫血，没有进行过输血治疗这一点很重要，提供的近期血常规是101g，分类属于轻度β型地中海贫血，那么对于地中海贫血基因报告也不是唯一诊断的标准，客户提供的近期的血常规中的红细胞平均体积足以论证。
这就省去了让王先生再去做基因分析的麻烦。轻度的β型地中海贫血是最常见的血红蛋白疾病之一，病人无需进行治疗，寿命正常。那么当程度达到中度β型地中海贫血后，患者的寿命长短才会有所不同。重度β型地中海贫血的预后比较差，治疗中需要输血，还需要实施脾脏摘除的手术，许多病人都活不过青春期，由于寿命很短，一般属于一种儿童疾病。
所以根据以上种种的分析呢，被保险人王先生患有的β型地中海贫血，风险类型的分类属于轻度，不影响死亡率，寿险可以按照标准体接受承保，重大疾病保险也是按照标准体承保。
这些结论让王先生非常的满意，一方面感叹保险公司的效率，另一方面感叹代理人的专业，让自己在没有任何法律风险以及不影响后期购买保险的情况下，顺利承保了两份保险，也让自己心口的一块大石头落地，总算对自己的家庭有了一个交代。
那么说到这里我们简单总结一下
第一、健康的客户很难意识到保险的重要性，但是一旦体检发生异常的客户往往迫切的需要一份保险，但是就在犹豫之间，很多健康的标准体都有可能慢慢变成次标准体或者拒保体，让承保变得异常的麻烦。这是每天都在上演的案例。希望我们将加费购买或者拒保的案例委婉的介绍给健康的客户听，唤起他们的保险意识，在健康时提前规划。
第二、当我们遇到亚健康的客户首先要做初步的判断，客户如果如实告知是否会被拒保，以此案例为例判断王先生是否能够承保或者拒保的第一个指标，也是最能理解的指标就是Hb值，王先生是101g，属于轻度贫血再是贫血的类型，还有就是影响承保的贫血类型，哪些是要拒保的心中 有数，就会给客户更加专业的规划。
其实影响拒保的一共是4种。
一是再生障碍性贫血，如果是现症寿险和重大疾病保险是拒保的，如果完全康复，2年内要延期，2年后再根据病因进行判断，且再生障碍性贫血如果属于所保障的疾病是要除外的。
二是缺铁性贫血如果要承保重大疾病保险，对于没有经过全面检查的人要延期，查出潜在病因的要根据病因评估，没有查出病因的诊断时间小于一年的要延期，大于一年的根据贫血严重程度判断。
三是溶血性贫血如果已知潜在的病因是要按照病因进行判断，如果接受过脾切除手术需要根据情况进行审核。
四是地中海贫血我们已经说过了轻度根据情况是可以标准承保的。
王先生也是其中的幸运儿之一，虽然经过了一番周折，但是最终还是顺利承保了。
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我们会进行调整，谢谢建议