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今天给大家分享的主题是 如何挑选一款适合自己的重疾险
馨爸先前说，重疾险配置的恰当，整个家庭保障就成功大半了。
而对于重疾险而言，重疾险最重要的只有一件事情，那就是第一次罹患重疾的时候可以赔付的保额是多少。
买保险不是赌博，如果什么疾病都想要赔那就注定保费会很贵，保障杠杆大大降低。对于重疾动辄影响3-5年的收入而言，轻中症一般住院个把月，花费和对收入影响都较小，是可以排在次要位置进行考虑的。另外就是第二、第三次等的重疾理赔责任也可以放在次要位置考虑。身故保障也是同理。
总结一下就是重疾险首先要看重的是第一次罹患重疾的时候可以赔付的保额是多少。
因为重疾险最重要的是保额，所以馨爸会帮助客户去测算自己家庭所需要的最低保额是多少，然后通过重疾责任定制的方式去尽量按照符合自身预算的前提下去配置足够的重疾保额。
科学的配置重疾险，馨爸将其分为两大步骤
第一步，就是测算自己家庭所需要的重疾保额是多少
我们配置一款重疾险首先想到的是覆盖疾病支出，但实际上重疾险核心的功能不是用来覆盖医疗支出的，医疗支出应该由医保+医疗险来覆盖，实报实销。而重疾险的核心功能是用来弥补，长期治病期间发生的收入损失，外加发生在院外康复治疗、营养费、护工费等院外医疗支出项目，最后老年比较容易出现的长期的护理需求也是重疾险可以覆盖的范畴。
我们知道了重疾险的核心功能是收入补偿，就很容易可以算出重疾险的保额需求是多少。馨爸会先给朋友们计算最低的重疾保额需求。馨爸会问客户朋友一个问题，那就是如果3-5年没有收入，你的家庭生活会有影响么？朋友们就会自然的联想到自己的房贷、车贷、以及每月也不算低的基础生活成本，收入中断自己的生活品质就会大幅下降。那么很自然的，我们希望重疾险保额至少能覆盖我们收入中断期间的家庭支出。
最低的重疾险保额应该要能覆盖5年的家庭支出，重疾一般会导致3-5年的收入中断同时大概率会导致终身的收入降低，所以我们用5年来粗略计算。如果家庭支出是12万每年，那么五年就是60万的支出额，所以整个家庭的重疾保额应该是60万，假设夫妻收入比例为1：1，那么夫妻各自分担30万的额度，这30万的重疾险保额是给家庭配置，让我们在重疾期间也可以承担家庭责任。另外还需要给自己再加20-30万的院外支出备用金，以来应对康复治疗、营养费等额外成本。所以这个例子当中，夫妻各自最低的重疾险保额是60万。
完成了第一步保额测算之后
第二步，我们需要结合自己的预算，去选择一个匹配自己需求的重疾险配置选项。馨爸习惯将重疾险按照不同的预算区间进行分类，从而帮助朋友尽快找到适合自己的保障责任配置选项。这其中其实就是提供给朋友们充分的选项。
比方，如果客户是30岁女性，需要配置终身的50万保额，大致有四五种配置方案，馨爸会向你证明预算多或少都会有对应的重疾险配置方案，总有一款方案适合你。
首先看方案一
一份标准的重疾险，大致的费率是1万左右，缴费期限是30年，总缴保费是30万。可以买到什么货呢？
首先、重疾/身故赔一次，赔保额，如果没有赔到重疾未来就一定可以赔到身故责任，换句话说这是一份有身故返还保额的重疾险，将来一定可以拿到50万。这也是朋友们感觉它有点贵的原因，重疾险有一定的储蓄功能。
第二、轻症、中症可以额外赔付2-3次，一般赔付30%-50%保额，轻中症赔付后不影响重疾和身故的赔付
第三、保费豁免，就是在缴费期间如果理赔过轻症 中症 重疾，那么后续保费就不需要缴费了，剩余的保障责任会继续有效。这就是重疾险保障杠杆高的地方。
当然不同的保司费率会不一样，平安友邦等保司费率在1万的基础上可以继续贵出30-50%
对于这种带储蓄功能的重疾险，有的朋友可以接受，有的朋友会觉得预算太高了。这个时候馨爸提供给朋友们第二个选择
方案二就是在方案一的基础上去掉身故责任，从而将重疾险变为一个消费型重疾险，也就是说如果一辈子平平安安没有罹患重疾，直接身故了。那么保单无法赔付保额，只是将保单当前的现金价值通过退保的方式给到投保人。
去掉身故责任之后，50万保额保终身，只需要7千元左右x30年，就是去掉了30%的费率。这个方案的合理性就在于，大部分身故场景是发生在60岁后，那个时候家庭责任期已经结束，身故的赔偿金更多是遗产传承，白话就是没有用在自己身上。而我们当前还不想去为遗产传承做安排，所以我选择去掉身故责任，同时加配一个保至60岁的定期寿险即可。这样可以节约预算，同时保障责任依然是充分的。
如果朋友觉得这个保费依然有点高，那么就可以考虑方案三。
方案三，将保额分成两部分，它优先保障家庭责任期的保额是充足的。例如我们将保额变为60岁前50万，60岁之后保额变为30万。这样我们的保费可以进一步变为5千多x30年。这样配置依然也是合理的。因为最花钱的时间就是家庭责任期。至于60岁后的重疾赔付主要是用于自己的疾病治疗，因而可以结合医疗险的组合，适当降低这部分责任。
到了方案三，大部分朋友就已经可以轻松负担重疾的保费了，甚至在这个基础上还可以反过来在为自己增加一些重疾保障责任，例如重疾多次赔，癌症二次赔等。那其实方案一至方案三是可以组合的，例如一部分保额有身故一部分没有身故，一部分保额有60岁前的额外赔，一部分没有额外赔。一部分保额可以用品牌保司的产品，一部分用小保司的产品冲高保额，等等等等，可以非常灵活多变。
方案四，就是将整个重疾保障期间缩短至保70岁或保至60岁，如果老年的重疾保障暂时想不到就先不管它了，那么2-3千的保费就可以配到50万保额了。
方案五，直接配置1年期的重疾50万保额，我只想管好眼前，那么几百块钱就可以搞定了。
馨爸将这些选项为朋友们列出来，就在于给朋友们一个概念，那就是重疾险很重要，我们可以根据自己不同的预算情况，定制出不同的重疾险保障方案。上至企业家下至外卖小哥，都会有能力给自己配置一份足额的重疾保障，只要您愿意。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
馨爸的微信号同手机号，13564328521
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